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“保費(fèi)豁免” 雙重保險(xiǎn)護(hù)航投保人

來源：中國保險(xiǎn)咨詢網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2011-12-12 09:29 瀏覽：4365 次

關(guān)注中民+

［編者按］　　保險(xiǎn)產(chǎn)品可以保障被保險(xiǎn)人的利益，但如果投保人也就是繳費(fèi)人遭遇不幸無法再繼續(xù)繳費(fèi)，如何能讓保險(xiǎn)的功能繼續(xù)有效呢? 　　其實(shí)在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，往往還有被投保人忽視的功能可以幫助投保人，讓被保險(xiǎn)人的利益得以保全，這項(xiàng)功能就是“保費(fèi)豁免”。　　“保費(fèi)豁免”不應(yīng)忽視 ...

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品可以保障被保險(xiǎn)人的利益，但如果投保人也就是繳費(fèi)人遭遇不幸無法再繼續(xù)繳費(fèi)，如何能讓保險(xiǎn)的功能繼續(xù)有效呢?

　　其實(shí)在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，往往還有被投保人忽視的功能可以幫助投保人，讓被保險(xiǎn)人的利益得以保全，這項(xiàng)功能就是“保費(fèi)豁免”。

　　“保費(fèi)豁免”不應(yīng)忽視

　　“之前為家人購買了一份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)代理人建議我再附加保費(fèi)豁免條款，這個(gè)是否有必要?”日前，讀者李女士在咨詢電話中這樣詢問。

　　對(duì)此，合眾人壽遼寧分公司運(yùn)營服務(wù)部主任程怡華表示，附加保費(fèi)豁免條款，無論對(duì)于客戶為少兒投保還是為老人投保都十分有必要，客戶不應(yīng)忽視，保費(fèi)豁免其實(shí)相當(dāng)于給保單再加一份保險(xiǎn)，其條款規(guī)定在某些特定情況下，如果投保人完全喪失續(xù)保能力，投保人可以不用再繳納后續(xù)保費(fèi)，而保險(xiǎn)合同仍然有效。

　　不僅如此，記者在采訪中也了解到，雖然豁免險(xiǎn)的保障作用明顯，但客戶對(duì)于此項(xiàng)功能的了解程度并不是很高，一家壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者：“客戶對(duì)于‘保費(fèi)豁免’功能的認(rèn)識(shí)并沒有普及，加之宣傳力度不夠，造成豁免附加險(xiǎn)的銷售情況不是很理想。”

　　豁免“成本”不算太高

　　目前保費(fèi)豁免通常以兩種形式出現(xiàn)：一是作為單獨(dú)的附加險(xiǎn)，可以附加在主險(xiǎn)之上;二是直接在保險(xiǎn)合同中以條款形式出現(xiàn)。

　　實(shí)際上，不管豁免以哪種形式出現(xiàn)，投保人都要為這一額外保障支付保費(fèi)，但保費(fèi)豁免的成本普遍很低，一般不足整體保費(fèi)的10%。

　　對(duì)此，程怡華表示，“保費(fèi)豁免”的保障利益就是免繳保費(fèi)，所以豁免要附加在保費(fèi)比較多、將來能返還的產(chǎn)品后面才最有利，其最好的搭配應(yīng)該是養(yǎng)老險(xiǎn)、子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

　　此外，值得客戶注意的是，保費(fèi)豁免通常不是終身，一般根據(jù)主險(xiǎn)的繳費(fèi)期間而定，通常主險(xiǎn)繳費(fèi)期間結(jié)束，保費(fèi)豁免也便結(jié)束。

　　豁免多數(shù)只針對(duì)投保人

　　記者了解到，目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的豁免多數(shù)只是針對(duì)投保人，也就是繳費(fèi)的那個(gè)人，一般出現(xiàn)在子女為父母購買保險(xiǎn)或家長為子女投保的情況中。

　　程怡華解釋說，目前沈陽市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于被保險(xiǎn)人豁免的保險(xiǎn)幾乎沒有，因?yàn)槿绻蛻糇约航o自己購買保險(xiǎn)，也就是自己是投保人也是被保險(xiǎn)人，投保人出現(xiàn)意外情況，保險(xiǎn)理賠出現(xiàn)，“豁免”完全沒有意義。

　　此外，專家表示，客戶在為保險(xiǎn)產(chǎn)品添加豁免功能時(shí)，應(yīng)該了解到保險(xiǎn)公司是要對(duì)“豁免”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，也就是說對(duì)于投保人的年齡以及從事工作的風(fēng)險(xiǎn)程度均會(huì)考慮在內(nèi)，客戶在購買時(shí)應(yīng)具體咨詢保險(xiǎn)專業(yè)人士，客戶還應(yīng)該注意不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品附帶的豁免功能，從而在選購保險(xiǎn)時(shí)本末倒置，選擇保險(xiǎn)的關(guān)鍵還是要符合被保險(xiǎn)人的全面保障需求。

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