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“保費豁免” 雙重保險護(hù)航投保人
[編者按] 保險產(chǎn)品可以保障被保險人的利益,但如果投保人也就是繳費人遭遇不幸無法再繼續(xù)繳費,如何能讓保險的功能繼續(xù)有效呢? 其實在保險產(chǎn)品中,往往還有被投保人忽視的功能可以幫助投保人,讓被保險人的利益得以保全,這項功能就是“保費豁免”。 “保費豁免”不應(yīng)忽視 ...
保險產(chǎn)品可以保障被保險人的利益,但如果投保人也就是繳費人遭遇不幸無法再繼續(xù)繳費,如何能讓保險的功能繼續(xù)有效呢?
其實在保險產(chǎn)品中,往往還有被投保人忽視的功能可以幫助投保人,讓被保險人的利益得以保全,這項功能就是“保費豁免”。
“保費豁免”不應(yīng)忽視
“之前為家人購買了一份保險,保險代理人建議我再附加保費豁免條款,這個是否有必要?”日前,讀者李女士在咨詢電話中這樣詢問。
對此,合眾人壽遼寧分公司運營服務(wù)部主任程怡華表示,附加保費豁免條款,無論對于客戶為少兒投保還是為老人投保都十分有必要,客戶不應(yīng)忽視,保費豁免其實相當(dāng)于給保單再加一份保險,其條款規(guī)定在某些特定情況下,如果投保人完全喪失續(xù)保能力,投保人可以不用再繳納后續(xù)保費,而保險合同仍然有效。
不僅如此,記者在采訪中也了解到,雖然豁免險的保障作用明顯,但客戶對于此項功能的了解程度并不是很高,一家壽險公司負(fù)責(zé)人告訴記者:“客戶對于‘保費豁免’功能的認(rèn)識并沒有普及,加之宣傳力度不夠,造成豁免附加險的銷售情況不是很理想。”
豁免“成本”不算太高
目前保費豁免通常以兩種形式出現(xiàn):一是作為單獨的附加險,可以附加在主險之上;二是直接在保險合同中以條款形式出現(xiàn)。
實際上,不管豁免以哪種形式出現(xiàn),投保人都要為這一額外保障支付保費,但保費豁免的成本普遍很低,一般不足整體保費的10%。
對此,程怡華表示,“保費豁免”的保障利益就是免繳保費,所以豁免要附加在保費比較多、將來能返還的產(chǎn)品后面才最有利,其最好的搭配應(yīng)該是養(yǎng)老險、子女教育金儲蓄保險。
此外,值得客戶注意的是,保費豁免通常不是終身,一般根據(jù)主險的繳費期間而定,通常主險繳費期間結(jié)束,保費豁免也便結(jié)束。
豁免多數(shù)只針對投保人
記者了解到,目前市場上保險產(chǎn)品的豁免多數(shù)只是針對投保人,也就是繳費的那個人,一般出現(xiàn)在子女為父母購買保險或家長為子女投保的情況中。
程怡華解釋說,目前沈陽市場的保險產(chǎn)品對于被保險人豁免的保險幾乎沒有,因為如果客戶自己給自己購買保險,也就是自己是投保人也是被保險人,投保人出現(xiàn)意外情況,保險理賠出現(xiàn),“豁免”完全沒有意義。
此外,專家表示,客戶在為保險產(chǎn)品添加豁免功能時,應(yīng)該了解到保險公司是要對“豁免”進(jìn)行風(fēng)險控制,也就是說對于投保人的年齡以及從事工作的風(fēng)險程度均會考慮在內(nèi),客戶在購買時應(yīng)具體咨詢保險專業(yè)人士,客戶還應(yīng)該注意不能因為保險產(chǎn)品附帶的豁免功能,從而在選購保險時本末倒置,選擇保險的關(guān)鍵還是要符合被保險人的全面保障需求。
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