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喬布斯引發(fā)遺囑信托難題 保險(xiǎn)仍是最佳避稅工具

來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)資訊網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2011-12-12 09:42 瀏覽：7159 次
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［編者按］ 　　蘋(píng)果公司前董事長(zhǎng)、聯(lián)合創(chuàng)始人史蒂夫·喬布斯辭世后，名下至少三座房產(chǎn)置于信托機(jī)構(gòu)名下，股票和其他非房產(chǎn)財(cái)產(chǎn)也可能已經(jīng)委托給信托機(jī)構(gòu)管理，這一切舉動(dòng)使得喬布斯的巨額財(cái)產(chǎn)數(shù)額和分配成謎，也使得信托公司中的一種名為“個(gè)人信托”的業(yè)務(wù)受到關(guān)注。   　　可是，記者了解到，雖然國(guó)內(nèi)很早就出現(xiàn)“試水”遺囑信托的說(shuō)法...

　　蘋(píng)果公司前董事長(zhǎng)、聯(lián)合創(chuàng)始人史蒂夫·喬布斯辭世后，名下至少三座房產(chǎn)置于信托機(jī)構(gòu)名下，股票和其他非房產(chǎn)財(cái)產(chǎn)也可能已經(jīng)委托給信托機(jī)構(gòu)管理，這一切舉動(dòng)使得喬布斯的巨額財(cái)產(chǎn)數(shù)額和分配成謎，也使得信托公司中的一種名為“個(gè)人信托”的業(yè)務(wù)受到關(guān)注。

 

　　可是，記者了解到，雖然國(guó)內(nèi)很早就出現(xiàn)“試水”遺囑信托的說(shuō)法，但是尚未聽(tīng)說(shuō)任何實(shí)例。專(zhuān)業(yè)研究人員介紹說(shuō)，國(guó)內(nèi)相關(guān)法律不健全及信托公司綜合資產(chǎn)管理能力較弱，使得我國(guó)遺囑信托“先天不足”。就目前情況來(lái)看，許多高額壽險(xiǎn)保單頻頻出現(xiàn)，更多的富人更愿意通過(guò)購(gòu)買(mǎi)高額人壽保險(xiǎn)，將受益人指定為其兒女，該筆財(cái)富既可合理避稅又能避免遺產(chǎn)紛爭(zhēng)。

 

　　現(xiàn)狀：國(guó)內(nèi)遺囑信托“先天不足”

 

　　據(jù)了解，個(gè)人信托是指委托人(指自然人)基于財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的目的，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)移轉(zhuǎn)予受托人(信托機(jī)構(gòu))，使受托人依信托契約的本旨為受益人的利益或特定目的，管理或處分信托財(cái)產(chǎn)的行為。不少高資產(chǎn)凈值的客戶(hù)已經(jīng)試圖通過(guò)這種方式來(lái)規(guī)劃自己的財(cái)產(chǎn)。

 

　　據(jù)專(zhuān)業(yè)人士介紹，遺囑信托百余年前就已經(jīng)流行于西方，許多高資產(chǎn)人士選擇遺囑信托作為身后財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃方式。將全部或者一部分財(cái)產(chǎn)成立信托，委由信托公司(受托人)在百年后依照遺囑內(nèi)容執(zhí)行信托相關(guān)事宜，一方面可以按照委托人意愿分配財(cái)產(chǎn)，防止他人侵占，還可以讓受托的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)遺產(chǎn)進(jìn)行管理運(yùn)作，避免繼承人任意揮霍財(cái)產(chǎn)，以致未來(lái)生活無(wú)法保證。同時(shí)，在征收高額遺產(chǎn)稅的國(guó)家，還可以起到合理避稅的效果。

 

　　有可能成洗錢(qián)渠道

 

　　在國(guó)外風(fēng)光無(wú)限的遺囑信托在國(guó)內(nèi)卻一直無(wú)聲無(wú)息。早在本世紀(jì)初，許多國(guó)內(nèi)的信托公司便已經(jīng)宣布“試水”遺囑信托。但是，真正想嘗試該業(yè)務(wù)的高資產(chǎn)人士卻“購(gòu)買(mǎi)無(wú)門(mén)”。記者昨日致電數(shù)個(gè)信托公司，所有的公司一致表示目前“沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)”。

 

　　平安信托一位信托銷(xiāo)售人員對(duì)記者表示，平安信托目前尚未有這種業(yè)務(wù)。她表示，信托本來(lái)就有財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移和傳承的功能，但是在國(guó)內(nèi)“監(jiān)管部門(mén)擔(dān)心信托可能成為黑錢(qián)洗白的渠道，因此只允許信托資金在同一個(gè)賬戶(hù)中出入，使得父母購(gòu)買(mǎi)的信托產(chǎn)品收益無(wú)法進(jìn)入兒女的資金賬戶(hù)，給產(chǎn)品設(shè)計(jì)造成困難。”

 

　　“國(guó)內(nèi)遺囑信托，包括個(gè)人財(cái)產(chǎn)托管方面的訴求都很強(qiáng)烈，發(fā)展市場(chǎng)非常廣闊。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所信托行業(yè)研究員趙楊介紹說(shuō)。“但是，一方面由于信托公司資產(chǎn)管理能力有限，另一方面相關(guān)法律也不甚健全。”他解釋說(shuō)，遺產(chǎn)里除了錢(qián)，還包含了不動(dòng)產(chǎn)等很多資產(chǎn)形式，如果要做遺產(chǎn)信托，要求信托公司必須具有綜合的資產(chǎn)管理能力，可是大部分信托公司只具有投融資的能力。而國(guó)內(nèi)的整體信用體系和法律體系也不是很健全，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)“一直處于萌芽階段”。

 

　　途徑：保險(xiǎn)依然是最佳避稅工具

 

　　我國(guó)征收遺產(chǎn)稅的話題已經(jīng)爭(zhēng)論了數(shù)年之久，雖然目前還未正式征收，但也只是時(shí)間問(wèn)題。專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士介紹，雖然在我國(guó)遺囑信托“欲投無(wú)門(mén)”，但按照我國(guó)現(xiàn)行法律，保險(xiǎn)金所得也可以達(dá)到“免稅”的效果。子女作為保險(xiǎn)金受益人，無(wú)需繳納個(gè)人所得稅。而現(xiàn)在許多父母買(mǎi)房子直接掛在子女名下，也是將來(lái)規(guī)避遺產(chǎn)稅的方式之一。

 

　　據(jù)媒體報(bào)道，今年8月在北京就出現(xiàn)了一張保額為9000萬(wàn)元的大單，刷新了北京市最高保額保單的紀(jì)錄。目前該保單也是國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)第二大保單。據(jù)承保該保單的太平人壽介紹，投保人為一家大型公司的高管，購(gòu)買(mǎi)的是定期壽險(xiǎn)搭配綜合意外傷害產(chǎn)品組合，年繳保費(fèi)32萬(wàn)余元。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士介紹，一般年繳費(fèi)超過(guò)5萬(wàn)元的壽險(xiǎn)就可以稱(chēng)作高額保單，這樣的保單在今年的保險(xiǎn)市場(chǎng)并不少見(jiàn)。不過(guò)不少保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員告訴記者，多數(shù)高額保單的受益人均為其子女。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，富人為子女投保主要是看中保險(xiǎn)的合理避稅功能，雖然現(xiàn)在遺產(chǎn)稅尚無(wú)定論，但不得不未雨綢繆。萬(wàn)一開(kāi)征遺產(chǎn)稅，留給兒女的存款和房產(chǎn)會(huì)大大縮水。但按照法律規(guī)定，繼承人所得的保險(xiǎn)金，無(wú)需繳納遺產(chǎn)稅，也無(wú)需償還被保險(xiǎn)人所欠債務(wù)。

 

　　一般運(yùn)用人壽保險(xiǎn)途徑

 

　　財(cái)富累積增值的方法有很多，但真正可以把財(cái)富以合法、合理、合規(guī)的方式留存下來(lái)并轉(zhuǎn)移到未來(lái)，保險(xiǎn)幾乎是全世界公認(rèn)的最佳方式。保險(xiǎn)以類(lèi)似“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的方式將財(cái)富合理的轉(zhuǎn)移至未來(lái)，此外，它還擁有其他理財(cái)工具無(wú)法實(shí)現(xiàn)的功能，如保障。記者了解到，從一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，人壽保險(xiǎn)還是較好的合理避稅和遺產(chǎn)安排工具。很多世界富豪通過(guò)購(gòu)買(mǎi)高額人壽保險(xiǎn)，來(lái)規(guī)避因大量資金和財(cái)產(chǎn)滯留所產(chǎn)生的利息所得稅及遺產(chǎn)稅。同時(shí)，保險(xiǎn)指定受益人的獨(dú)特方式還可有效避免遺產(chǎn)糾紛?！吨腥A人民共和國(guó)遺產(chǎn)稅法》草案中的第五條規(guī)定“被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金”不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額。因此，一旦草案通過(guò)，根據(jù)國(guó)際慣例，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是可以起到規(guī)避遺產(chǎn)稅的目的。

 

　　目前我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，領(lǐng)取保險(xiǎn)給付和理賠金不用繳納個(gè)人所得稅，包括身故賠償金、車(chē)損賠付、醫(yī)療保險(xiǎn)金等。分紅類(lèi)保險(xiǎn)的分紅收益也暫免征收個(gè)人所得稅。

 

　　對(duì)于那些資產(chǎn)特別雄厚的高資產(chǎn)凈值人士，在避稅的要求之外還有個(gè)性化的財(cái)產(chǎn)管理需求，可以設(shè)立自己的私人基金，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)管理。

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