分析車險(xiǎn)組合方案 明確哪些車險(xiǎn)必須買
［編者按］ 很多人在買車的時(shí)候精挑細(xì)選，到了買保險(xiǎn)的階段就漫不經(jīng)心了，等到汽車出險(xiǎn)后才說理賠難，難理賠。其中并非都是保險(xiǎn)公司的責(zé)任，在購買車險(xiǎn)時(shí)，投保人首先應(yīng)詢問車險(xiǎn)種類，哪些險(xiǎn)種是必須買的，從而找到合適自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品。
很多人在買車的時(shí)候精挑細(xì)選，到了買保險(xiǎn)的階段就漫不經(jīng)心了，等到汽車出險(xiǎn)后才說理賠難，難理賠。其中并非都是保險(xiǎn)公司的責(zé)任，在購買車險(xiǎn)時(shí)，投保人首先應(yīng)詢問車險(xiǎn)種類，哪些險(xiǎn)種是必須買的，從而找到合適自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品。
在此，我挑選幾個(gè)比較典型的車險(xiǎn)投保方案，進(jìn)行比較分析，供車主參考。
購買車險(xiǎn)方案一：最低保障方案
險(xiǎn)種組合：第三者責(zé)任險(xiǎn)
保障范圍：只對(duì)第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任
適用對(duì)象：急于上牌照或通過年檢的個(gè)人
特點(diǎn)：適用于那些懷有僥幸心理認(rèn)為上保險(xiǎn)沒用的人或急于拿保險(xiǎn)單去上牌照或驗(yàn)車的人。
優(yōu)點(diǎn)：可以用來應(yīng)付上牌照或驗(yàn)車。
缺點(diǎn)：一旦撞車或撞人，對(duì)方的損失能得到保險(xiǎn)公司的一些賠償，但是自己車的損失只有自己負(fù)擔(dān)。
舉例：以價(jià)值16萬元新車為例 投保第三者責(zé)任險(xiǎn)一般以10萬元為限額，因此需交1300元保險(xiǎn)費(fèi)。
購買車險(xiǎn)方案二：基本保障方案
險(xiǎn)種組合：車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)
保障范圍：只投?；倦U(xiǎn)，不含任何附加險(xiǎn)
特點(diǎn)：適用部分認(rèn)為事故后修車費(fèi)用很高的車主，他們認(rèn)為意外事故發(fā)生率比較高，為自己的車和第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀尋求保障，此組合為很多車主青睞。
適用對(duì)象： 有一定經(jīng)濟(jì)壓力的個(gè)人或單位
優(yōu)點(diǎn)： 必要性最高。
缺點(diǎn)： 不是最佳組合，最好加入不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。
舉例： 以價(jià)值16萬元新車為例，車損險(xiǎn)基本保費(fèi)為240元，費(fèi)率為1.2%， 則：240+160000×1.2%+1300=3460元
購買車險(xiǎn)方案三：經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)方案
險(xiǎn)種組合：車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)
特點(diǎn)：投保四個(gè)最必要、最有價(jià)值的險(xiǎn)種。
適用對(duì)象：個(gè)人，是精打細(xì)算的最佳選擇
優(yōu)點(diǎn)：投保最有價(jià)值的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)性價(jià)比最高;人們最關(guān)心的丟失和100 % 賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。當(dāng)然，這仍不是最完善的保險(xiǎn)方案。
舉例：以價(jià)值16萬元的新車為例，不計(jì)免賠特約險(xiǎn)按車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)之和的20% 計(jì)算;全車盜搶險(xiǎn)在北京地區(qū)的費(fèi)率為1.0%，則：3460+ 3460×20%+160000×1.0%=5752元
購買車險(xiǎn)方案四：最佳保障方案
險(xiǎn)種組合：車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上責(zé)任險(xiǎn)+風(fēng)檔玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn) +全車盜搶險(xiǎn) 特 點(diǎn)：在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車上責(zé)任險(xiǎn)+風(fēng)檔玻璃險(xiǎn)，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。
適用對(duì)象：一般公司或個(gè)人。
優(yōu)點(diǎn)：投保價(jià)值大的險(xiǎn)種，不花冤枉錢，物有所值。
舉例：以價(jià)值16萬元的國(guó)產(chǎn)新車為例，由于是客車，車上責(zé)任險(xiǎn)只需為車上人員投保，按座位投保的費(fèi)率為0.9%;按核定座位數(shù)投保的費(fèi)率為0.5%。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按國(guó)產(chǎn)風(fēng)擋玻璃的費(fèi)率(0.15%)投保。則：
(1)車上責(zé)任險(xiǎn)按座位投保50萬元：3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1.0%=10492元
(2)車上責(zé)任險(xiǎn)按核定座位數(shù)投保50萬元：3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1.0%=8492元
購買車險(xiǎn)方案五：完全保障方案
險(xiǎn)種組合：車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上責(zé)任險(xiǎn)+風(fēng)檔玻璃險(xiǎn)+不免賠特約險(xiǎn) +新增加設(shè)備損失險(xiǎn)+自燃損失險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)
特點(diǎn)：保全險(xiǎn)，居安思危方才有備無患。能保的險(xiǎn)種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)。
適用對(duì)象：機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大公司。
優(yōu)點(diǎn)：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人員不必為少保某一個(gè)險(xiǎn)種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的損失。
缺點(diǎn)：保全險(xiǎn)保費(fèi)較高，某些險(xiǎn)種出險(xiǎn)的機(jī)率非常小。
舉例：以價(jià)值16萬元的新車為例，新增加設(shè)備損失險(xiǎn)費(fèi)率為1.2%;自燃損失險(xiǎn)的費(fèi)率為0.4%。則：
(1)車上責(zé)任險(xiǎn)按座位投保50萬元：3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1.0%=11492元
(2)車上責(zé)任險(xiǎn)按核定座位數(shù)投保50萬元：3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1.0%=9492元
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