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車險價格競爭日趨規(guī)范 無責車險理賠并非不可能
[編者按] 在質(zhì)疑聲、喝彩聲、以及更為期待的目光中,車險市場即將走完2011年。 對于車險市場來說,這一年相當充實。首先,圍繞車險條款“高保低賠”、“無責免賠”,國內(nèi)車險行業(yè)內(nèi)外展開了長達一年的討論,在大眾的期待中,新條款可能對這兩項進行重大修改。其次,對于車險在災難來臨時的減災作用,同樣是這一年度引人關(guān)注的熱門話題。再者,2011年各家保險公司都...
在質(zhì)疑聲、喝彩聲、以及更為期待的目光中,車險市場即將走完2011年。
對于車險市場來說,這一年相當充實。首先,圍繞車險條款“高保低賠”、“無責免賠”,國內(nèi)車險行業(yè)內(nèi)外展開了長達一年的討論,在大眾的期待中,新條款可能對這兩項進行重大修改。其次,對于車險在災難來臨時的減災作用,同樣是這一年度引人關(guān)注的熱門話題。再者,2011年各家保險公司都告別了渠道混戰(zhàn),建立起了“電銷”和“網(wǎng)銷”系統(tǒng),車險價格競爭漸漸走向規(guī)范。
無責理賠并非不可能
車險合同中的不合理條款是今年本報車險欄目重點關(guān)注的焦點。
年初,本報發(fā)表了《非機動車全責如何理賠》,介紹了一起三輪車承擔全責的交通事故,根據(jù)事故的“責任在誰、賠償在誰”的原則,理賠責任在于三輪車;而三輪車因為經(jīng)濟能力不足無法賠償。于是,受損車主陳先生面臨的選擇就是:要么打官司告非機動車索賠,要么自認倒霉。本報記者對保險條款“無責不賠”的理賠方式提出了質(zhì)疑。
今年三月,廣州律師致函保監(jiān)會質(zhì)疑“無責不賠”為霸王條款,隨后引發(fā)了保險行業(yè)內(nèi)外的普遍關(guān)注和討論。車主認為,車主作為保險人理應獲得保險公司的保障,車輛碰撞事故發(fā)生后,如果啟用“代位求償制度”,無責的受損車主只要找到自己的保險公司就可以獲得賠償,而保險公司也就獲得了代位求償權(quán),再由保險公司向?qū)Ψ杰囍骰蛘呤菍Ψ杰囍魍侗H熾U的保險公司索賠。但是,保險公司的說法也同樣針鋒相對,先行賠付后再追償存在一個成本問題,此外,還有風險問題,保險公司很有可能在賠償之后無法行使代位求償權(quán),這里既有可能是由于證據(jù)不足,也有可能是由于第三方?jīng)]有賠償能力而無法獲得賠償,這些都是保險公司使用“無責不陪”條款的重要原因。
經(jīng)過一年的討論,“無責免賠”或?qū)⒈淮蚱?,中國保險行業(yè)協(xié)會今年10月發(fā)布的《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》規(guī)定,因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故,保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人,保險人在賠償金額內(nèi)代為行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。
“高保低賠”漸行漸近
同樣在再示范條款中被澄清的還有飽受詬病的“高保低賠”制度。
“按照新車價格投保,出險時,按照二手車價格理賠。”出現(xiàn)在車險領(lǐng)域的這一奇怪規(guī)定成為2011年車主們質(zhì)疑的對象。車主指出,按新車價承保卻按折舊價賠付的現(xiàn)象說明保險公司的車險條款屬于霸王條款,并存在欺詐嫌疑。保險公司表示,車損險定價參照的是新車這是出于費率計算的需要。由于一般出險車出現(xiàn)全損的情況很少,在所有報案中,比例僅3%左右。大部分車出險的損失都是更換零配件,這些零部件都是新的,保險公司更多承擔的是這部分風險,因此應該綜合看待“高保低賠”的現(xiàn)象。
保監(jiān)會在年底公布的《示范條款》中,對“高保低賠”又有了明確規(guī)定,車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定,投保時保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格或其他市場公允價值協(xié)商確定。保險機動車發(fā)生全部損失,保險人按保險金額進行賠償;保險機動車發(fā)生部分損失,保險人按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償。
自然災害也可理賠
2011年自然災害頻頻發(fā)生,由事故引發(fā)的悲劇也是觸目驚心。2011年3月11日,日本遭受了9級地震襲擊,隨后發(fā)生的海嘯使日本民眾的損失進一步增加。在地震車險理賠分析中,我們發(fā)現(xiàn),在車險產(chǎn)品中,保險公司大多把地震列為免責條款,但海嘯造成的車輛損失可以獲賠。從多家車險公司的合同條款中可以看到,車損險相關(guān)條款均顯示,無論是針對家用汽車的車損險,還是針對經(jīng)營用車的車損險,其保險責任都已列明,包括“雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”,因此,按照我國目前的車險條款,海嘯損失也在理賠范圍中。
由風災和大雨導致的財產(chǎn)損失是今年車險行業(yè)特別引人關(guān)注的事件。首先是大雨導致的發(fā)動機進水,根據(jù)保險行業(yè)業(yè)內(nèi)人士提供的解釋,目前市面上的車損險大部分包括了發(fā)動機進水造成的損失,但是其前提是車輛在靜止情況下被淹,車主沒有強行發(fā)動的情況下造成的損失,保險公司會負責賠償。在可以預見發(fā)生故障的情況下,依舊涉水行駛造成的車輛損失,車損險不給于賠償。這種情況,車主要獲得賠償,只有購買涉水險。其次就是自燃險,按照車損險的條款,對于自燃損失,主險是不理賠的,所以,車主最好購買自燃相關(guān)附加險。
電話車險最優(yōu)惠
在車險充分競爭的情況下,如何購買到價廉物美的產(chǎn)品是很多車主關(guān)注的焦點,從這一點上來看,網(wǎng)購和電話購買車險就是相當好的渠道了。
對于很多新車車主來說,通過4S店買車險是首先的選擇。從汽車經(jīng)銷商的報價來看,買車加保險可以獲得更多優(yōu)惠,車險價格可以低至7折甚至6.5折。但是從具體報價來看,車商的車險報價與電話車險相差無幾,甚至更高。“一般來說,4S店的新車車險優(yōu)惠幅度并沒有他們所宣稱的高,其中有不少折扣是虛假宣傳。”有關(guān)業(yè)內(nèi)人士向記者透露,保險公司給汽車銷售公司的傭金返利大約是商業(yè)車險15%加上交強險4%。如果車主直接向電話車險投保,這部分返利可以直接返還給投保人。
電話車險近年來發(fā)展迅速,已經(jīng)成為大部分車主投保的首要選擇了。首先這個渠道價格最為優(yōu)惠,通過電話車險,車主能拿到低于其他任何渠道15%的折扣。保監(jiān)會規(guī)定商業(yè)車險費率最多可以打到7折,但是電話車險這一渠道可以在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。
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