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車險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)日趨規(guī)范 無責(zé)車險(xiǎn)理賠并非不可能

來源：新聞晨報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-12-26 17:45 瀏覽：4586 次
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［編者按］ 在質(zhì)疑聲、喝彩聲、以及更為期待的目光中，車險(xiǎn)市場(chǎng)即將走完2011年。 對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)來說，這一年相當(dāng)充實(shí)。首先，圍繞車險(xiǎn)條款“高保低賠”、“無責(zé)免賠”，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外展開了長(zhǎng)達(dá)一年的討論，在大眾的期待中，新條款可能對(duì)這兩項(xiàng)進(jìn)行重大修改。其次，對(duì)于車險(xiǎn)在災(zāi)難來臨時(shí)的減災(zāi)作用，同樣是這一年度引人關(guān)注的熱門話題。再者，2011年各家保險(xiǎn)公司都...

在質(zhì)疑聲、喝彩聲、以及更為期待的目光中，車險(xiǎn)市場(chǎng)即將走完2011年。

對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)來說，這一年相當(dāng)充實(shí)。首先，圍繞車險(xiǎn)條款“高保低賠”、“無責(zé)免賠”，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外展開了長(zhǎng)達(dá)一年的討論，在大眾的期待中，新條款可能對(duì)這兩項(xiàng)進(jìn)行重大修改。其次，對(duì)于車險(xiǎn)在災(zāi)難來臨時(shí)的減災(zāi)作用，同樣是這一年度引人關(guān)注的熱門話題。再者，2011年各家保險(xiǎn)公司都告別了渠道混戰(zhàn)，建立起了“電銷”和“網(wǎng)銷”系統(tǒng)，車險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)漸漸走向規(guī)范。

無責(zé)理賠并非不可能

車險(xiǎn)合同中的不合理?xiàng)l款是今年本報(bào)車險(xiǎn)欄目重點(diǎn)關(guān)注的焦點(diǎn)。

年初，本報(bào)發(fā)表了《非機(jī)動(dòng)車全責(zé)如何理賠》，介紹了一起三輪車承擔(dān)全責(zé)的交通事故，根據(jù)事故的“責(zé)任在誰、賠償在誰”的原則，理賠責(zé)任在于三輪車；而三輪車因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力不足無法賠償。于是，受損車主陳先生面臨的選擇就是：要么打官司告非機(jī)動(dòng)車索賠，要么自認(rèn)倒霉。本報(bào)記者對(duì)保險(xiǎn)條款“無責(zé)不賠”的理賠方式提出了質(zhì)疑。

今年三月，廣州律師致函保監(jiān)會(huì)質(zhì)疑“無責(zé)不賠”為霸王條款，隨后引發(fā)了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外的普遍關(guān)注和討論。車主認(rèn)為，車主作為保險(xiǎn)人理應(yīng)獲得保險(xiǎn)公司的保障，車輛碰撞事故發(fā)生后，如果啟用“代位求償制度”，無責(zé)的受損車主只要找到自己的保險(xiǎn)公司就可以獲得賠償，而保險(xiǎn)公司也就獲得了代位求償權(quán)，再由保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ杰囍骰蛘呤菍?duì)方車主投保三責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司索賠。但是，保險(xiǎn)公司的說法也同樣針鋒相對(duì)，先行賠付后再追償存在一個(gè)成本問題，此外，還有風(fēng)險(xiǎn)問題，保險(xiǎn)公司很有可能在賠償之后無法行使代位求償權(quán)，這里既有可能是由于證據(jù)不足，也有可能是由于第三方?jīng)]有賠償能力而無法獲得賠償，這些都是保險(xiǎn)公司使用“無責(zé)不陪”條款的重要原因。

經(jīng)過一年的討論，“無責(zé)免賠”或?qū)⒈淮蚱疲袊?guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)今年10月發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

“高保低賠”漸行漸近

同樣在再示范條款中被澄清的還有飽受詬病的“高保低賠”制度。

“按照新車價(jià)格投保，出險(xiǎn)時(shí)，按照二手車價(jià)格理賠。”出現(xiàn)在車險(xiǎn)領(lǐng)域的這一奇怪規(guī)定成為2011年車主們質(zhì)疑的對(duì)象。車主指出，按新車價(jià)承保卻按折舊價(jià)賠付的現(xiàn)象說明保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款屬于霸王條款，并存在欺詐嫌疑。保險(xiǎn)公司表示，車損險(xiǎn)定價(jià)參照的是新車這是出于費(fèi)率計(jì)算的需要。由于一般出險(xiǎn)車出現(xiàn)全損的情況很少，在所有報(bào)案中，比例僅3%左右。大部分車出險(xiǎn)的損失都是更換零配件，這些零部件都是新的，保險(xiǎn)公司更多承擔(dān)的是這部分風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)該綜合看待“高保低賠”的現(xiàn)象。

保監(jiān)會(huì)在年底公布的《示范條款》中，對(duì)“高保低賠”又有了明確規(guī)定，車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

自然災(zāi)害也可理賠

2011年自然災(zāi)害頻頻發(fā)生，由事故引發(fā)的悲劇也是觸目驚心。2011年3月11日，日本遭受了9級(jí)地震襲擊，隨后發(fā)生的海嘯使日本民眾的損失進(jìn)一步增加。在地震車險(xiǎn)理賠分析中，我們發(fā)現(xiàn)，在車險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司大多把地震列為免責(zé)條款，但海嘯造成的車輛損失可以獲賠。從多家車險(xiǎn)公司的合同條款中可以看到，車損險(xiǎn)相關(guān)條款均顯示，無論是針對(duì)家用汽車的車損險(xiǎn)，還是針對(duì)經(jīng)營(yíng)用車的車損險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任都已列明，包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”，因此，按照我國(guó)目前的車險(xiǎn)條款，海嘯損失也在理賠范圍中。

由風(fēng)災(zāi)和大雨導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失是今年車險(xiǎn)行業(yè)特別引人關(guān)注的事件。首先是大雨導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)人士提供的解釋，目前市面上的車損險(xiǎn)大部分包括了發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損失，但是其前提是車輛在靜止情況下被淹，車主沒有強(qiáng)行發(fā)動(dòng)的情況下造成的損失，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)賠償。在可以預(yù)見發(fā)生故障的情況下，依舊涉水行駛造成的車輛損失，車損險(xiǎn)不給于賠償。這種情況，車主要獲得賠償，只有購(gòu)買涉水險(xiǎn)。其次就是自燃險(xiǎn)，按照車損險(xiǎn)的條款，對(duì)于自燃損失，主險(xiǎn)是不理賠的，所以，車主最好購(gòu)買自燃相關(guān)附加險(xiǎn)。

電話車險(xiǎn)最優(yōu)惠

在車險(xiǎn)充分競(jìng)爭(zhēng)的情況下，如何購(gòu)買到價(jià)廉物美的產(chǎn)品是很多車主關(guān)注的焦點(diǎn)，從這一點(diǎn)上來看，網(wǎng)購(gòu)和電話購(gòu)買車險(xiǎn)就是相當(dāng)好的渠道了。


對(duì)于很多新車車主來說，通過4S店買車險(xiǎn)是首先的選擇。從汽車經(jīng)銷商的報(bào)價(jià)來看，買車加保險(xiǎn)可以獲得更多優(yōu)惠，車險(xiǎn)價(jià)格可以低至7折甚至6.5折。但是從具體報(bào)價(jià)來看，車商的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)與電話車險(xiǎn)相差無幾，甚至更高。“一般來說，4S店的新車車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度并沒有他們所宣稱的高，其中有不少折扣是虛假宣傳。”有關(guān)業(yè)內(nèi)人士向記者透露，保險(xiǎn)公司給汽車銷售公司的傭金返利大約是商業(yè)車險(xiǎn)15%加上交強(qiáng)險(xiǎn)4%。如果車主直接向電話車險(xiǎn)投保，這部分返利可以直接返還給投保人。

電話車險(xiǎn)近年來發(fā)展迅速，已經(jīng)成為大部分車主投保的首要選擇了。首先這個(gè)渠道價(jià)格最為優(yōu)惠，通過電話車險(xiǎn)，車主能拿到低于其他任何渠道15%的折扣。保監(jiān)會(huì)規(guī)定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率最多可以打到7折，但是電話車險(xiǎn)這一渠道可以在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。

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