不同收入的家庭如何做好保險規(guī)劃
［編者按］ 保險究竟應(yīng)該在家庭投資理財配置中占多大比重?對于不同收入的家庭，保險的作用會有不同，配置上也會有很大差別。
投資理財是每個家庭對財產(chǎn)管理的一種方式，基金、股票、債券、理財產(chǎn)品等等最明顯特點(diǎn)是追求財產(chǎn)增長，實現(xiàn)資金的“再生產(chǎn)能力”。但是，庭理財規(guī)劃中在追求財產(chǎn)增長的同時，也要注重財產(chǎn)保障。保險的作用是規(guī)避風(fēng)險，提供保障，所以每個家庭在規(guī)劃家庭投資理財計劃的時候要適當(dāng)添加保險的比重，讓保險也在家庭資產(chǎn)規(guī)劃中起到一定的作用。
保險究竟應(yīng)該在家庭投資理財配置中占多大比重?對于不同收入的家庭，保險的作用會有不同，配置上也會有很大差別。
工薪一族保險重保障
工薪階層因為其收入與支出基本對等，應(yīng)對風(fēng)險的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發(fā)情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的。
現(xiàn)在保險業(yè)界流行一個“雙十”定律，即家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身家庭狀況來確定自己家庭保險配額。
對于工薪階層，最應(yīng)注重基本保障。一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險等政府統(tǒng)籌項目的保險，但就其保障程度是還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。只要某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經(jīng)濟(jì)條件拉入窘境。中民專家建議，普通工薪階層可重點(diǎn)考慮投保意外險或重大疾病險，此類險種保障性強(qiáng)，保費(fèi)較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負(fù)擔(dān)。
此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費(fèi)用的儲備，比如年金類教育保險，以及老人的重疾保險。
中等收入家庭保險兼顧投
中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族，大多中產(chǎn)階級會把這部分資金用于股票、基金、理財產(chǎn)品等投資，或投資自己，而不太注重配置保險。
對一個成熟的家庭，家庭基礎(chǔ)配置購買已經(jīng)齊全，短期內(nèi)家庭整體支出不會很大，此時正值整個家庭收入水平巔峰，中民保險專家建議可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養(yǎng)老基金。
考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險。一方面，作為強(qiáng)制儲蓄的一種。若選擇兼有投資連結(jié)功能的險種，還可有比較可觀的投資收入;另一方面，作養(yǎng)老金的補(bǔ)充，使得家庭成員在退休后仍能夠享有較高的生活水平。
而對于工作壓力較大的中產(chǎn)階層，還可再適當(dāng)配置重大疾病險給自己多添一道保障。
富裕群體注重財產(chǎn)傳承
富裕一族擁有龐大資產(chǎn)和大筆投資，健康、養(yǎng)老對于這個群體來講都不是問題?？梢钥紤]配置大額的年金型保險與高端保險產(chǎn)品規(guī)劃定制?，F(xiàn)在已經(jīng)有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產(chǎn)品，涉及到定制化養(yǎng)老保險、人壽保險，以及專門針對遺產(chǎn)稅征收的保障。
另外，人壽保險不屬于債務(wù)的追償范圍，資金賬戶不受債務(wù)糾紛影響，配置人壽保險避債也可作為富裕階層的選擇。
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