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傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率放開(kāi) 消費(fèi)者未來(lái)投保選擇面將更廣

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［編者按］ 7月9日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站上發(fā)布了《關(guān)于人身保險(xiǎn)預(yù)定利率有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下稱《通知》），決定放開(kāi)傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)怎么買）（傳統(tǒng)壽險(xiǎn)）預(yù)定利率。此前，國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率上限為2.5%，已執(zhí)行十年之久。

　　傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率即將放開(kāi)，兩全險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等產(chǎn)品定價(jià)有望降低，消費(fèi)者投保將來(lái)可以貨比三家。而分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)的最低保證利率此次不調(diào)整，仍不得高于年復(fù)利2.5%。傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)預(yù)定利率不能超過(guò)2.5%的死規(guī)定”，近期有望取消。

　　7月9日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站上發(fā)布了《關(guān)于人身保險(xiǎn)預(yù)定利率有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下稱《通知》），決定放開(kāi)傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)怎么買）（傳統(tǒng)壽險(xiǎn)）預(yù)定利率。此前，國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率上限為2.5%，已執(zhí)行十年之久。放開(kāi)”經(jīng)歷艱難探討過(guò)程其實(shí)從2004年以來(lái)，監(jiān)管部門就在研究費(fèi)率市場(chǎng)化改革的問(wèn)題，包括我們每年的精算師大會(huì)，一直都在討論預(yù)定利率是否放開(kāi)的問(wèn)題?，F(xiàn)在終于成行了。其實(shí)這份《通知》6月28日就發(fā)出了，7月2日已經(jīng)傳真到了各家保險(xiǎn)公司，我們精算部門正式拿到手是在7月8日。”北京某大型壽險(xiǎn)公司一位精算師告訴本刊記者。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，放開(kāi)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率限制，壽險(xiǎn)公司將會(huì)適度提高傳統(tǒng)人身險(xiǎn)預(yù)定利率，也就意味著該類險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)降低，投保者有望購(gòu)買較低價(jià)格的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)費(fèi)率有望降低預(yù)定利率是指保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)未來(lái)資金運(yùn)用收益率的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率，即保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率，主要參照銀行存款利率和預(yù)期投資收益率設(shè)置。此前，保監(jiān)會(huì)設(shè)定預(yù)定，長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)利率上限為2.5%（年復(fù)利）。

　　此次《通知》提出，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定。北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒謹(jǐn)表示，保監(jiān)會(huì)的這項(xiàng)規(guī)定非誠(chéng)乎時(shí)宜。此前保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展之初為了讓市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展采用了規(guī)定預(yù)定利率的做法。但是隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都逐漸具備了定價(jià)能力，投資渠道亦增多。監(jiān)管層遲遲不開(kāi)放利率，則會(huì)使保險(xiǎn)公司喪失大量的機(jī)會(huì)成本。放開(kāi)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率限制，有利于提升傳統(tǒng)壽險(xiǎn)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)也可以刺激消費(fèi)者購(gòu)買保障功能比較強(qiáng)的傳統(tǒng)人身險(xiǎn)。

　　該項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行后，定價(jià)權(quán)將交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以隨著市場(chǎng)變化來(lái)調(diào)整利率。壽險(xiǎn)公司適度提高傳統(tǒng)人身險(xiǎn)預(yù)定利率，也就意味著該類險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)降低，投保者將來(lái)有望購(gòu)買較低價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)貨比三家。當(dāng)然，雖然是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，但不同產(chǎn)品對(duì)于預(yù)定利率的敏感度還是不一樣的。對(duì)于資金型的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如年金業(yè)務(wù)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)影響較大，而對(duì)定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的影響較小。比如健康險(xiǎn)中的重大疾病險(xiǎn)種，預(yù)定利率絕對(duì)不是最重要的指標(biāo)。

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