保險退保損失大，專家教您如何正確退保
［編者按］ 隨著人們生活水平的提高，保險意識也日益增強。但是，消費者盲目購買了自己不需要的保險后，退保也逐漸成為一件平常事。“交費剛過一年，為什么退保時卻損失近四分之三的費用？”時常聽到不少消費者提出質(zhì)疑，認為保險公司太“黑”了。 ...
隨著人們生活水平的提高，保險意識也日益增強。但是，消費者盲目購買了自己不需要的保險后，退保也逐漸成為一件平常事。“交費剛過一年，為什么退保時卻損失近四分之三的費用？”時常聽到不少消費者提出質(zhì)疑，認為保險公司太“黑”了。
退保帶來三方損失
客戶的損失。解約退保后，客戶拿回的錢肯定比所繳的保費少；解約退保后失去了原有的保障，生命風險、疾病風險、意外風險無時無地不存在；日后投保新保單要支付簽單費用；投保新保單，年齡增大保費會提高；新購險種，若身體狀況不佳，保險公司會要求客戶重新體檢，若體檢通不過，輕者加費承保，重者拒保；年齡越大，投保健康險的客戶會受到越來越多的限制。體檢難，核保難，理賠更難，損失最大的是客戶。
保險公司的損失。一是因解約，無有效新單的持續(xù)支持，早期投資費用無法攤回；二是無法積累有效良質(zhì)保單，促使有效保單群的弱體化，這對壽險公司殺傷力很大；會造成投資組合的變動；影響社會形象及增加管理服務(wù)成本。
涉及業(yè)務(wù)員的損失。影響工資或傭金收入及續(xù)期保費的收入；減少繼續(xù)為客戶服務(wù)的機會；無形中為業(yè)務(wù)員今后展業(yè)增加困擾；前期傭金收入所交所得稅無法退還，但傭金必須交還給保險公司。
可見退保對三方均有損失，但客戶的損失最大。在投保的頭幾年退保，保單現(xiàn)金價值很少甚至沒有。若在投保保障型險種后第一年退保，保費損失最大的達80％左右。
首年退保損失大
退保金額僅是保單現(xiàn)金價值。以年繳2000元的一份保險為例，繳了兩年之后想要退保，是不可能得到4000元錢的。投保人對保險產(chǎn)品的認識不足是造成損失的關(guān)鍵。目前的退保案例，有的是已經(jīng)沒有支付能力，有的是發(fā)現(xiàn)了更好的投資方式，還有一些人是對自己所投保產(chǎn)品的認識有了轉(zhuǎn)變。保險公司對此只能以勸說為主，但如果投保人堅持退保的話，保險公司就根據(jù)保單所附的現(xiàn)金價值表來計算退保金額。
不同的險種，附加保費占總保費比例不同。即使同一險種，因交費年期不同等原因，附加保費占總保費的比例也有差別。一般來說，大多數(shù)險種的管理費占總保費的比例不超過10％，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過總保費的5％。而在所扣除的費用中，最大的一塊是保險公司的手續(xù)費，保險公司在保險條款里有明確提示。
因此，保單生效的首年不適合退保。對于某些保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時退保手續(xù)費等于保戶所交保險費；第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續(xù)費。
兩三年后退保損失較少
在每一保單年度，各種手續(xù)費占當年保費的比例是不同的，通常，第一個保單年度里，手續(xù)費占當年保費的比例最大；以后從第二個保單年度到第五個保單年度，手續(xù)費比例遞減；在第五個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。
如某險種繳費期為20年，每年繳納保費5000元，手續(xù)費占12％，那么第一個保單年度手續(xù)費可能占年保費60％。第二、三、四個保單年度分別占當年保費25％、15％、10％，以后各保單年度占8％。這是因為保險公司對被保險人體檢、核保、出具保單等費用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個保單年度則不再發(fā)生。此外，保險公司給營銷員的傭金通常達到標準保費的20％左右，此后第二～五個保單年度才逐年遞減。
專業(yè)人員提示，如果要退保，也應該在兩年以后，因為對于長期的壽險保單來說，時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加。而如果是分紅類的險種，則建議保戶三年后再退保，因為保單的現(xiàn)金價值有所升高，再加上分紅，客戶能最大限度減少損失，甚至可以獲取一定收益。
五措施減少退保損失
經(jīng)濟緊張在退保原因中占比最大，專業(yè)人士提示，經(jīng)濟困難時，也就是最需要保障的時候，因一時的經(jīng)濟困難而選擇退保并不劃算。對于一些傳統(tǒng)的長期壽險，專家建議，消費者不要作出輕率的退保決定。而在無力負擔保險費用，或急需現(xiàn)金的情況下，最好通過以下5種措施規(guī)避退保損失。
第一，可利用寬限期適當?shù)赝七t繳費日期。對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司都有寬限繳費期，一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天繳費。如果60天內(nèi)無法繳費，仍可利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費能力時申請恢復保單，保單效力不變。
第二，可向保險公司申請保單質(zhì)押貸款。在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，投保人可向保險公司提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔保人。一般分紅類保險可以貸到現(xiàn)金價值的90％，而兩年以上的壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70％。
第三，利用 “自動墊交保險費”條款。有些險種設(shè)計有自動墊交保險費條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應繳納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應交的續(xù)期保險費。投保人在投保時，應盡量利用這一條款。
第四，可采用減額付清方式。投保人可將保險金額縮小，不用再繳納保險費，而繼續(xù)享有保險保障。比如，某客戶購買12萬元的大病保險，每年需繳納保費3336元，繳至59歲。當繳至第11年時，由于經(jīng)濟上有困難，不能繼續(xù)繳納保險費，此時客戶已繳納10年的保費，總計33360元。如果選擇退保，則只能退回18840元。如果選擇減額付清，則基本保險金額將變成46440元，即客戶今后18年的保險費不用再繳，但保額由12萬元降到46440元。到合同期滿時，客戶可以拿回46440元。
第五，將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內(nèi)，仍然享有原保單上規(guī)定的各項保障。
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