保險可以有效規(guī)避風(fēng)險 幫助家庭財產(chǎn)的傳承
［編者按］ 目前，我國市場上有關(guān)身后信托的產(chǎn)品發(fā)展尚不成熟，富人特別是企業(yè)家階層不妨利用保險達到相同或相近的目的，通過這種比較靈活可控、操作透明的金融工具，以幫助自身順利實現(xiàn)財富的代際傳承。
目前，我國市場上有關(guān)身后信托的產(chǎn)品發(fā)展尚不成熟，富人特別是企業(yè)家階層不妨利用保險達到相同或相近的目的，通過這種比較靈活可控、操作透明的金融工具，以幫助自身順利實現(xiàn)財富的代際傳承。
今年國慶期間，平安壽險簽下一張總保額高達1.09億元的大保單，在保險圈內(nèi)引發(fā)轟動一時。
其實，近年來，天價保單”已經(jīng)不是文娛體育明星們的專享。隨著風(fēng)險意識的提升，越來越多的富裕階層開始注意自身風(fēng)險。據(jù)了解，平安這張大保單，投保人是深圳的一名私營企業(yè)主，擁有多家公司，其投保險種組合是終身壽險2000萬元，重疾保額300萬元，意外險保額6900萬元，分期繳費，首年保費合計102萬元。
規(guī)避風(fēng)險保護家庭支柱高賺錢能力
的確，風(fēng)險無處不在，資產(chǎn)豐厚、賺錢能力超強的富裕人士，往往是一個家庭的最重要經(jīng)濟支柱。一旦發(fā)生人身意外，對于富人來說失去的不只是生命本身，更會使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續(xù)高品質(zhì)生活的基礎(chǔ)。通過購買足額保險，相當(dāng)于鎖定了大量資金，可保障在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時，為自己及親人挽回損失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量。
保險金系專屬利益 更易受保護
另一個好處是，很大一部分富人是私營業(yè)主，萬一公司運營不當(dāng)或者因本人發(fā)生不幸和意外，當(dāng)其公司所有的財產(chǎn)都被凍結(jié)甚或拍賣時，人壽保險的保單不能被凍結(jié)和拍賣。
我國保險法規(guī)定，任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
我國《合同法》第七十三條規(guī)定，因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成傷害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十二條債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人身保險、人身傷害賠償請求權(quán)等。
因此，被保險人或其受益人領(lǐng)取保險金是受法律保護的，不計入資產(chǎn)抵債程序。此外，當(dāng)資產(chǎn)被凍結(jié)或被強制拍賣時，保單貸款功能還可以在關(guān)鍵時刻成為最好的變現(xiàn)”工具，可以一定程度上幫助企業(yè)解決資金困境。
通過保險安排指定受益人
另一方面，不少企業(yè)家通常有多位繼承人，一旦企業(yè)家突然去世，生前沒有對遺產(chǎn)繼承做出安排，就可能會引發(fā)股權(quán)繼承紛爭，那么關(guān)于房產(chǎn)和存款的繼承，即使繼承程序花費。
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