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我國健康保險市場發(fā)展前景思考

來源：中國保險報 郝演蘇 發(fā)布時間：2011-04-07 19:14 瀏覽：3006 次
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［編者按］     健康保險催化健康管理市場更加完善   　　自以中國人民健康保險公司為代表的專業(yè)健康保險公司成立以來，關(guān)于健康保險與健康管理如何結(jié)合的理論探討和實踐摸索一直在穩(wěn)步推進過程中。   　　有關(guān)健康管理的理論和實踐最早源于美國，健康管理的目的是通過有效的資源利用來達到最大的健康效果。   　　健康管理的理論內(nèi)涵比較寬泛,其具體...

    健康保險催化健康管理市場更加完善
 
　　自以中國人民健康保險公司為代表的專業(yè)健康保險公司成立以來，關(guān)于健康保險與健康管理如何結(jié)合的理論探討和實踐摸索一直在穩(wěn)步推進過程中。
 
　　有關(guān)健康管理的理論和實踐最早源于美國，健康管理的目的是通過有效的資源利用來達到最大的健康效果。
 
　　健康管理的理論內(nèi)涵比較寬泛,其具體的實現(xiàn)形式也因此變得多種多樣,從健康體檢、健康評估、運動健身,到生活方式管理、慢病管理等都包括在內(nèi)。健康保險之所以要將健康管理作為其專業(yè)經(jīng)營的重要組成部分，是因為可以通過對醫(yī)療費用支出的控制方面穩(wěn)定健康保險業(yè)務(wù)運行過程中的財務(wù)狀況。首先，健康保險公司可以通過對醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)或醫(yī)療服務(wù)提供者的管理，審核不合理的費用支出,通過利益共享機制來制約醫(yī)療服務(wù)提供者的行為；其次，通過健康管理來改善被保險人群體的健康狀況，從而降低醫(yī)療費用支出。
 
　　從專業(yè)健康保險市場的角度分析，廣義的健康管理包括通過利益共享機制來制約醫(yī)療服務(wù)提供者的行為和通過改善被保險人群體的健康狀況降低醫(yī)療費用支出；狹義的健康管理則僅僅是指通過改善被保險人群的健康狀況減少醫(yī)療費用的支出。目前，我國專業(yè)健康保險公司主要處于狹義健康管理階段，隨著中國人民健康保險公司開展“湛江模式”，我國專業(yè)已經(jīng)開始嘗試從事廣義的健康管理。
 
　　由于我國經(jīng)濟社會的進步和發(fā)展，人們生活水平的提高，關(guān)注健康已經(jīng)成為越來越多民眾的共識。目前，以生物技術(shù)和生命科學(xué)為先導(dǎo)，涵蓋醫(yī)療衛(wèi)生、營養(yǎng)保健、健身休閑等健康服務(wù)功能的健康產(chǎn)業(yè)成為21世紀引導(dǎo)全球經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的重要產(chǎn)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，目前全球股票市值中，健康產(chǎn)業(yè)相關(guān)股票的市值約占總市值的13%左右。特別是在發(fā)達國家，健康產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為帶動整個國民經(jīng)濟增長的強大動力，美國的醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)藥生產(chǎn)、健康管理等健康行業(yè)增加值占 GDP比重超過15%，加拿大、日本等國家健康產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重也超過10%。在我國，健康產(chǎn)業(yè)僅占中國國民生產(chǎn)總值的4%～5%，低于許多發(fā)展中國家。而在發(fā)達國家，這一比例普遍超過15%，健康產(chǎn)業(yè)成為帶動整個國民經(jīng)濟發(fā)展的巨大動力。健康管理在健康產(chǎn)業(yè)鏈中處于承上啟下的過程，而保險業(yè)則在健康管理過程中扮演了重要角色。在美國和歐洲，有一些著名的專業(yè)健康保險公司不僅在保險業(yè)務(wù)收入上領(lǐng)先許多綜合性壽險公司，而且，在健康管理領(lǐng)域具有舉足輕重的影響地位和話語權(quán)。
 
　　從我國目前的現(xiàn)狀來看，健康保險公司在與醫(yī)療機構(gòu)的博弈過程中，仍處弱勢地位，真正的利益共同體尚未形成，健康保險公司構(gòu)建自己控制的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系還存在著制度障礙，而主流醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的關(guān)注點仍在疾病治療方面，還缺乏借助于專業(yè)健康保險公司開展健康管理服務(wù)的需求。因此，我國專業(yè)健康保險公司目前主要是通過與獨立的第三方健康管理公司合作，以外包服務(wù)項目為主、自建服務(wù)項目為輔的方式，向客戶提供健康管理服務(wù)。
 
　　但是，由于國內(nèi)健康管理服務(wù)行業(yè)尚處于起步階段，切實有效的健康管理服務(wù)供給能力不足，加上國家對于專業(yè)健康保險公司并無特許政策，導(dǎo)致我國的健康保險行業(yè)在發(fā)展過程中遇到很多障礙。同時，如何將健康管理服務(wù)項目整合到保險公司的風(fēng)險管控流程之中，也還沒有成熟的模式。因此,健康保險和健康管理的結(jié)合形式比較粗放，健康管理主要還是專業(yè)健康保險公司作為相關(guān)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的展業(yè)服務(wù)的營銷工具，對于醫(yī)療費用風(fēng)險的控制作用尚不明顯，而且難以核算健康管理服務(wù)所帶來的收益。但是，從另外一個角度分析，目前專業(yè)健康保險公司在健康管理領(lǐng)域發(fā)展的滯后與全社會公認的健康產(chǎn)業(yè)面臨的巨大潛在市場形成的反差，正是表明健康保險進入健康管理市場的空間與機遇。如果我們能夠抓住機遇，爭取國家政策支持，調(diào)整經(jīng)營策略，必將在“十二五”期間開創(chuàng)新的發(fā)展局面。國外發(fā)達國家健康管理市場的發(fā)展情況證明，專業(yè)健康保險公司缺位的健康管理市場是不完善的，相應(yīng)的健康產(chǎn)業(yè)鏈也是不完整的。因此，健康保險對于催化我國健康管理市場的完善作用及帶動健康保險市場的發(fā)展,具有重要的戰(zhàn)略機遇。
 
　　健康保險市場需要政策和制度支持
 
　　我國目前主要有兩類健康保險：一類是由國家提供的基本醫(yī)療保險，也稱社會醫(yī)療保險；另一類是由商業(yè)保險公司提供的商業(yè)健康保險。由于社會醫(yī)療保險定位于提供基本的醫(yī)療保障，且費用支付最高限額只有當?shù)芈毠つ昃べY的4倍，即使參加了基本醫(yī)療保險的職工，如果住院治療重病及大病，超出的治療費用仍然需要通過補充醫(yī)療保險或商業(yè)醫(yī)療保險途徑予以解決。
 
　　另外，隨著醫(yī)療服務(wù)量的增加和高新技術(shù)、新設(shè)備的使用，高費用疾病發(fā)生率增加，人口的老齡化及大眾健康意識的提高，醫(yī)療服務(wù)單位人力成本和管理費用上升，目前，我國的個人醫(yī)療費用正以每年20%的速度遞增，大大超過同期國民經(jīng)濟的增長速度。因此，健康保險具有廣闊的市場空間。
 
　　2002年，國務(wù)院某研究機構(gòu)在中國50個主要城市的保險調(diào)查顯示，消費者對健康保險的需求明顯偏高，超過76%的受訪者表示將在未來3年內(nèi)購買健康保險。
 
　　2001年，商業(yè)健康保險保費收入比2000年增長了261%，其中：個人健康保險主導(dǎo)了整個健康保險市場，約占2001年保費收入的73%。
 
　　更有專家預(yù)測，2008年，中國健康保險市場潛力超過2000億元，將主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)職工群體的補充醫(yī)療保險需求，非城鎮(zhèn)居民群體大額住院醫(yī)療保險需求和學(xué)生群體的醫(yī)療保險需求。
 
　　由中國保險行業(yè)協(xié)會、中國社科院課題組共同組織編寫的《中國健康保險發(fā)展報告》披露：按照不同口徑估計,2015年，健康保險潛在的市場需求在2520億元到1.036萬億元之間，分別是2009年健康保險保費收入的4.4倍和18倍。
 
　　目前，我國健康保險市場處于低潮期，與健康保險有關(guān)的保險費收入在2010年接近700億元，健康保險的保費一直占人身保險業(yè)務(wù)收入的8%左右。
 
　　因此，健康保險的潛在市場需求與健康保險市場的現(xiàn)狀存在嚴重反差，造成這種巨大反差的主要原因是：人們對于健康保險這種無論在技術(shù)難度、還是管理難度都遠比財產(chǎn)險和壽險更加復(fù)雜的保險領(lǐng)域，缺乏足夠的認識，我們應(yīng)該認真研究健康保險的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律，并給予更多的政策支持。
 
　　從國際經(jīng)驗看，在國家財力許可的條件下，對企業(yè)和個人購買健康保險應(yīng)當給予一定的稅收優(yōu)惠政策。包括：完善企業(yè)補充醫(yī)療保險保費支出的稅前列支政策；個人購買健康保險的保險費支出在一定額度內(nèi)免征個人所得稅。
 
　　另外，面對我國人口老齡化的趨勢，應(yīng)當建立以公共長期護理保險為主導(dǎo)，商業(yè)長期護理保險為補充的模式。
 
　　由于老年人發(fā)病率相對較高，商業(yè)長期護理保險費率相應(yīng)較高，許多人不愿意或者沒有能力購買這種保險，或者由于投保人對商業(yè)長期護理保險需求量的波動可能會引起保費的大幅上漲，購買保險將會給投保人帶來額外的經(jīng)濟壓力。
 
　　因此，政府應(yīng)當通過頒布長期護理保險的相關(guān)法案，規(guī)范長期護理保險的市場運作，并且通過合理的行政力量推進保險公司與醫(yī)療機構(gòu)的合作，建立利益共享機制。
 
　　同時，保險監(jiān)管部門應(yīng)當在目前情況下，可以適當放寬專業(yè)健康險公司的經(jīng)營范圍，在保證主業(yè)為健康保險的前提下，允許專業(yè)健康保險公司可以適當經(jīng)營其他壽險業(yè)務(wù)。
 

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