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分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差 并非所有家庭都適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)

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［編者按］ 一次偶然的空難發(fā)生，讓分紅險(xiǎn)走俏。不過(guò)，保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，并不是所有家庭都適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，一是短期內(nèi)需要大筆開(kāi)支的家庭應(yīng)謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價(jià)值”退錢(qián)，可能連本金都難保；二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)。

　　6月1日14時(shí)，一架載有228人的法航客機(jī)在大西洋上空失事，其中有9名中國(guó)遇難者名單公布，一名遇難者在2008年投保了人保壽險(xiǎn)保額為24萬(wàn)元保額的暢享人生保險(xiǎn)”。根據(jù)條款規(guī)定，航空意外將獲得40倍即960萬(wàn)元的賠付。此舉破了6年前泰康人壽的賠付820萬(wàn)元的中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)最高理賠紀(jì)錄。然而記者發(fā)現(xiàn)，投保此項(xiàng)保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)超過(guò)50萬(wàn)。

　　賠付960萬(wàn)系高端產(chǎn)品6月以來(lái)，人保壽險(xiǎn)的暢享人生年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品由于理賠法航一遇難者960萬(wàn)元而引起社會(huì)關(guān)注。據(jù)了解，暢享人生年金”是一款分紅險(xiǎn)。人保壽險(xiǎn)相關(guān)人士告訴記者，這款保險(xiǎn)并非普通的航空意外險(xiǎn)，而是一款理財(cái)保障類(lèi)產(chǎn)品。以即將獲得960萬(wàn)元賠款的這位中國(guó)乘客為例，假設(shè)這位乘客今年30歲，該產(chǎn)品其中一項(xiàng)收益為乘以倍數(shù)的意外保障，比如航空意外就是保額40倍的保障，按其保額24萬(wàn)元計(jì)算，那么碰上航空意外，就可獲賠960萬(wàn)元。

　　那么投保人需要繳納多少保費(fèi)？

　　記者獲悉，以3年繳費(fèi)獲得24萬(wàn)元保額為例，27歲的男性需要每年約繳56.44萬(wàn)元保費(fèi)，3年共需繳約169萬(wàn)元；35歲的男性需要每年約繳60.37萬(wàn)元保費(fèi)，3年共繳約181萬(wàn)元。 人保壽險(xiǎn)稱(chēng)，購(gòu)買(mǎi)者的歲數(shù)越大，保費(fèi)支出越高。從上述例子可以看出，這款產(chǎn)品主要針對(duì)的是高端客戶(hù)，比如金領(lǐng)、企業(yè)老板之類(lèi)。

　　并非所有家庭適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)

　　一次偶然的空難發(fā)生，讓分紅險(xiǎn)走俏。不過(guò)，保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，并不是所有家庭都適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，一是短期內(nèi)需要大筆開(kāi)支的家庭應(yīng)謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價(jià)值”退錢(qián)，可能連本金都難保；二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)。

　　友邦保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師朱艷告訴記者，實(shí)際上在給客戶(hù)設(shè)置保險(xiǎn)方案的時(shí)候，一般都會(huì)根據(jù)客戶(hù)實(shí)際需要來(lái)設(shè)置保額，雖然一些產(chǎn)品出了意外賠付的倍數(shù)高，但畢竟這種事情不是經(jīng)常發(fā)生。 朱艷表示，如果以投保人的能力投保，比如投保人每月1萬(wàn)，一年創(chuàng)造12萬(wàn)。按照投保人30歲計(jì)算，25年創(chuàng)造300萬(wàn)，那么就給他制定保額最高300萬(wàn)，最低180萬(wàn)。這樣是比較科學(xué)合理的。

　　據(jù)朱艷測(cè)算，以30歲為例，如果投保消費(fèi)型，1萬(wàn)左右保費(fèi)，即可獲得182萬(wàn)左右的保額。如果投保儲(chǔ)蓄型，一年保費(fèi)大概四萬(wàn)多，可以達(dá)到300萬(wàn)，遠(yuǎn)比一年50多萬(wàn)低”。 另外，除人保壽險(xiǎn)上述產(chǎn)品外，目前國(guó)內(nèi)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金賠付倍數(shù)普遍不高，一般為基本保險(xiǎn)金的3倍，高一點(diǎn)的有5-10倍賠付的。

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