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分紅險變現(xiàn)能力較差并非所有家庭都適合購買分紅險

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1085 次

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［編者按］一次偶然的空難發(fā)生，讓分紅險走俏。不過，保險專家指出，并不是所有家庭都適合購買分紅險，一是短期內需要大筆開支的家庭應謹慎購買。因為分紅險變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價值”退錢，可能連本金都難保；二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。

　　6月1日14時，一架載有228人的法航客機在大西洋上空失事，其中有9名中國遇難者名單公布，一名遇難者在2008年投保了人保壽險保額為24萬元保額的暢享人生保險”。根據(jù)條款規(guī)定，航空意外將獲得40倍即960萬元的賠付。此舉破了6年前泰康人壽的賠付820萬元的中國壽險業(yè)最高理賠紀錄。然而記者發(fā)現(xiàn)，投保此項保險的年繳保費超過50萬。

　　賠付960萬系高端產品6月以來，人保壽險的暢享人生年金保險”產品由于理賠法航一遇難者960萬元而引起社會關注。據(jù)了解，暢享人生年金”是一款分紅險。人保壽險相關人士告訴記者，這款保險并非普通的航空意外險，而是一款理財保障類產品。以即將獲得960萬元賠款的這位中國乘客為例，假設這位乘客今年30歲，該產品其中一項收益為乘以倍數(shù)的意外保障，比如航空意外就是保額40倍的保障，按其保額24萬元計算，那么碰上航空意外，就可獲賠960萬元。

　　那么投保人需要繳納多少保費？

　　記者獲悉，以3年繳費獲得24萬元保額為例，27歲的男性需要每年約繳56.44萬元保費，3年共需繳約169萬元；35歲的男性需要每年約繳60.37萬元保費，3年共繳約181萬元。人保壽險稱，購買者的歲數(shù)越大，保費支出越高。從上述例子可以看出，這款產品主要針對的是高端客戶，比如金領、企業(yè)老板之類。

　　并非所有家庭適合購買分紅險

　　一次偶然的空難發(fā)生，讓分紅險走俏。不過，保險專家指出，并不是所有家庭都適合購買分紅險，一是短期內需要大筆開支的家庭應謹慎購買。因為分紅險變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價值”退錢，可能連本金都難保；二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。

　　友邦保險理財規(guī)劃師朱艷告訴記者，實際上在給客戶設置保險方案的時候，一般都會根據(jù)客戶實際需要來設置保額，雖然一些產品出了意外賠付的倍數(shù)高，但畢竟這種事情不是經常發(fā)生。朱艷表示，如果以投保人的能力投保，比如投保人每月1萬，一年創(chuàng)造12萬。按照投保人30歲計算，25年創(chuàng)造300萬，那么就給他制定保額最高300萬，最低180萬。這樣是比較科學合理的。

　　據(jù)朱艷測算，以30歲為例，如果投保消費型，1萬左右保費，即可獲得182萬左右的保額。如果投保儲蓄型，一年保費大概四萬多，可以達到300萬，遠比一年50多萬低”。另外，除人保壽險上述產品外，目前國內分紅險產品的身故保險金賠付倍數(shù)普遍不高，一般為基本保險金的3倍，高一點的有5-10倍賠付的。

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