公務(wù)員夫妻如何利用保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老
［編者按］ 錢女士和丈夫都是公務(wù)員，有一個(gè)6歲的兒子；現(xiàn)有兩套房產(chǎn)，共計(jì)價(jià)值220萬元，還有26萬元房貸未還清；用于投資的資產(chǎn)100萬，另外還有小轎車一輛，價(jià)值11萬元。錢女士和丈夫家庭月收入13500元，除社會(huì)保險(xiǎn)外沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)。
基本情況 錢女士和丈夫都是公務(wù)員，有一個(gè)6歲的兒子；現(xiàn)有兩套房產(chǎn)，共計(jì)價(jià)值220萬元，還有26萬元房貸未還清；用于投資的資產(chǎn)100萬，另外還有小轎車一輛，價(jià)值11萬元。錢女士和丈夫家庭月收入13500元，除社會(huì)保險(xiǎn)外沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo) 1、子女教育金50萬元；2、偏好高風(fēng)險(xiǎn)投資，希望可以積累更多資產(chǎn)。3、積累盡可能多的養(yǎng)老金。東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下一 家庭財(cái)務(wù)狀況夫妻雙方都是公務(wù)員，工作穩(wěn)定且收入不低，年結(jié)余率較高約44%，財(cái)富積累的速度比較快。
投資用房屋有負(fù)債26萬，不過租金幾乎能覆蓋月供。已有價(jià)值120萬的住房和自用轎車一部，家庭資產(chǎn)量不小，如果合理規(guī)劃，理財(cái)目標(biāo)可以一一實(shí)現(xiàn)。
從貸款買房租房的行為來看，錢女士有一定的投資意識(shí)，從資料還知錢女士傾向高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)，同時(shí)希望積累資金，收益和風(fēng)險(xiǎn)是蹺蹺板的兩頭，根據(jù)家庭成員狀況和資金情況平衡這兩者間的輕重是錢女士當(dāng)前需要解決的最大問題。
二 家庭理財(cái)計(jì)劃
1．現(xiàn)金規(guī)劃家庭目前有現(xiàn)存1萬元。對(duì)于月開支7600元(表中需要填年度收支，但推測填的應(yīng)該為月度)的家庭來說，1萬元的流動(dòng)資金是不足以應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況的，一般流動(dòng)性較強(qiáng)的資金比如現(xiàn)金，活期存款賬戶或者貨幣市場基金賬戶需要留足月開支的3~6倍的金額比較合理。因?yàn)榉蚱揠p方都是公務(wù)員，收入穩(wěn)定，所以建議錢女士留足23000元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。
2．教育規(guī)劃錢女士兒子今年6歲，剛上小學(xué)，小學(xué)中學(xué)的花費(fèi)一般不會(huì)給家庭帶來多大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，教育規(guī)劃主要考慮國內(nèi)高等教育或留學(xué)的費(fèi)用準(zhǔn)備。錢女士準(zhǔn)備為兒子準(zhǔn)備50萬的教育金，足以滿足國內(nèi)高等教育花費(fèi)，但如果想出國攻讀研究生，還略有不足，因?yàn)殡x兒子22歲開始讀研還有16年時(shí)間，平均每年4%的學(xué)費(fèi)上漲率，我們按照現(xiàn)在每年20萬人民幣計(jì)算，兩年40萬16年后則需要近75萬。如果統(tǒng)一在孩子18歲時(shí)點(diǎn)，本科和研究生教育費(fèi)約80萬，那么現(xiàn)在開始每月從結(jié)余中拿出3326.29元，取整為3400元定投于平均年收益8%的基金中可以達(dá)到，長期來看偏股型基金年收益一般能在8%左右。
3．保險(xiǎn)規(guī)劃雖然夫妻雙方都是公務(wù)員，重病，醫(yī)療等保障都較全面，不過風(fēng)險(xiǎn)無處不在，特別是家庭有一定負(fù)債，為了避免突發(fā)不幸給家庭成員生活造成重大影響以及孩子的教育金積累的保證，意外傷害險(xiǎn)或是定期壽險(xiǎn)考慮配置，保額目標(biāo)最低為覆蓋負(fù)債和孩子最基本教育金，考慮定位40萬，這兩類保險(xiǎn)的保費(fèi)都不高，不過當(dāng)前投保的年齡都沒費(fèi)率優(yōu)勢，不過只要年繳保費(fèi)不會(huì)。
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