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企業(yè)財產(chǎn)險重復(fù)投保無意義 切勿投機(jī)取巧
[編者按] 實際上,重復(fù)保險對企業(yè)沒有任何益處。按照重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t,若向多個保險公司重復(fù)投保,企業(yè)在發(fā)生保險事故,導(dǎo)致保險損失時,索賠只能在各個保險公司之間分?jǐn)?,賠償金額不得超過損失金額。
近年來,越來越多企業(yè)有了保險的意識,紛紛通過購買商業(yè)類險種,為安全生產(chǎn)經(jīng)營未雨綢繆。不過,在企業(yè)購買財產(chǎn)險時,卻有一種非常典型的誤區(qū)需要引起注意,那就是重復(fù)保險。
什么是重復(fù)保險?簡單地說,就是企業(yè)把自己的同一份財產(chǎn)向兩個以上的保險公司分別投保。使企業(yè)步入這種誤區(qū)的主要原因,不外乎有兩種情況,一種是因為企業(yè)對財產(chǎn)險的“重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t”不太了解,將投保財產(chǎn)險的概念,與壽險可以購買多份保單的操作方式混淆,錯誤地以為多買幾份保險,就等于給企業(yè)財產(chǎn)上了“雙重保險”或“多重保險”,一旦發(fā)生保險損失,就可以得到“多重賠款”;另一種則是企業(yè)投保時就存在一定的僥幸心理,試圖在出險后以欺瞞的方式蒙混過關(guān),騙取多家保險公司的多份賠款,當(dāng)然這種情況比較少見。
實際上,重復(fù)保險對企業(yè)沒有任何益處。按照重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t,若向多個保險公司重復(fù)投保,企業(yè)在發(fā)生保險事故,導(dǎo)致保險損失時,索賠只能在各個保險公司之間分?jǐn)?,賠償金額不得超過損失金額。遵循這一原則的主要目的,正是為了防止投保人利用重復(fù)保險獲得超過保險價值的賠款,維護(hù)社會公平,也防止發(fā)生道德風(fēng)險。
目前,重復(fù)保險主要有三種損失分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任制、獨(dú)立責(zé)任制和順序責(zé)任制?!吨腥A人民共和國保險法》明確規(guī)定,除合同另有約定外,各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任,也就是用比例責(zé)任制方式來分?jǐn)倱p失。
例如,某紡織廠就其所有的價值900萬元的設(shè)備與存貨,分別向a、b兩家保險公司投保財產(chǎn)綜合險,保險金額分別為900萬元與700萬元,保險費(fèi)率是1‰,紡織廠分別向a、b保險公司支付保險費(fèi)9000元和7000元◇來,紡織廠因電線短路引起火災(zāi),若發(fā)生全部損失a保險公司賠償金額為900×900/(900+700)=506.25(萬元);b保險公司賠償金額為900×700/(900+700)=393.75(萬元)。a、b保險公司賠償總額正好等于損失總額900萬元,而如果發(fā)生部分損失,也是以同樣的方式計算。
此外,如果不重復(fù)保險,按照1‰的費(fèi)率,紡織廠只需支付9000元保險費(fèi)就可以獲得足夠的保險保障;而重復(fù)保險后,紡織廠不但多支付7000元保險費(fèi),且一旦出險,并不能多獲得一分錢保險賠款。 可見,重復(fù)保險對企業(yè)不僅增加不必要的保險費(fèi)支出。
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