企業(yè)財產(chǎn)險重復(fù)投保無意義 切勿投機(jī)取巧
［編者按］ 實際上，重復(fù)保險對企業(yè)沒有任何益處。按照重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t，若向多個保險公司重復(fù)投保，企業(yè)在發(fā)生保險事故，導(dǎo)致保險損失時，索賠只能在各個保險公司之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。
近年來，越來越多企業(yè)有了保險的意識，紛紛通過購買商業(yè)類險種，為安全生產(chǎn)經(jīng)營未雨綢繆。不過，在企業(yè)購買財產(chǎn)險時，卻有一種非常典型的誤區(qū)需要引起注意，那就是重復(fù)保險。
什么是重復(fù)保險？簡單地說，就是企業(yè)把自己的同一份財產(chǎn)向兩個以上的保險公司分別投保。使企業(yè)步入這種誤區(qū)的主要原因，不外乎有兩種情況，一種是因為企業(yè)對財產(chǎn)險的“重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t”不太了解，將投保財產(chǎn)險的概念，與壽險可以購買多份保單的操作方式混淆，錯誤地以為多買幾份保險，就等于給企業(yè)財產(chǎn)上了“雙重保險”或“多重保險”，一旦發(fā)生保險損失，就可以得到“多重賠款”；另一種則是企業(yè)投保時就存在一定的僥幸心理，試圖在出險后以欺瞞的方式蒙混過關(guān)，騙取多家保險公司的多份賠款，當(dāng)然這種情況比較少見。
實際上，重復(fù)保險對企業(yè)沒有任何益處。按照重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t，若向多個保險公司重復(fù)投保，企業(yè)在發(fā)生保險事故，導(dǎo)致保險損失時，索賠只能在各個保險公司之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。遵循這一原則的主要目的，正是為了防止投保人利用重復(fù)保險獲得超過保險價值的賠款，維護(hù)社會公平，也防止發(fā)生道德風(fēng)險。
目前，重復(fù)保險主要有三種損失分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任制、獨(dú)立責(zé)任制和順序責(zé)任制?！吨腥A人民共和國保險法》明確規(guī)定，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是用比例責(zé)任制方式來分?jǐn)倱p失。
例如，某紡織廠就其所有的價值900萬元的設(shè)備與存貨，分別向a、b兩家保險公司投保財產(chǎn)綜合險，保險金額分別為900萬元與700萬元，保險費(fèi)率是1‰，紡織廠分別向a、b保險公司支付保險費(fèi)9000元和7000元◇來，紡織廠因電線短路引起火災(zāi)，若發(fā)生全部損失a保險公司賠償金額為900×900/（900+700）=506.25（萬元）；b保險公司賠償金額為900×700/（900+700）=393.75（萬元）。a、b保險公司賠償總額正好等于損失總額900萬元，而如果發(fā)生部分損失，也是以同樣的方式計算。
此外，如果不重復(fù)保險，按照1‰的費(fèi)率，紡織廠只需支付9000元保險費(fèi)就可以獲得足夠的保險保障；而重復(fù)保險后，紡織廠不但多支付7000元保險費(fèi)，且一旦出險，并不能多獲得一分錢保險賠款。 可見，重復(fù)保險對企業(yè)不僅增加不必要的保險費(fèi)支出。
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