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車險(xiǎn)費(fèi)率改革的三個(gè)核心：維權(quán)、差異和穩(wěn)健

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［編者按］ 從公平的角度看，要求保險(xiǎn)公司在條款和費(fèi)率制定過(guò)程要充分體現(xiàn)公平原則，同時(shí)，我們需要在一個(gè)更高的層次理解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的公平問(wèn)題，有的時(shí)候我們需要對(duì)保險(xiǎn)人更苛刻”一些，用這種形式上不公平”去體現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同關(guān)系的本質(zhì)和實(shí)質(zhì)公平。

 　　日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我們?nèi)孕鑼?duì)我國(guó)車險(xiǎn)改革的前因后果”做一個(gè)深入的解讀和分析。長(zhǎng)期以來(lái)社會(huì)一直存在對(duì)保險(xiǎn)條款的霸王條款”詬病，因此，需要從制度層面加以解決，通過(guò)改革進(jìn)一步完善車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，以更好地維護(hù)消費(fèi)者的利益。

　　改革方案的三大關(guān)鍵詞

　　這次車險(xiǎn)改革方案可以用維權(quán)”、差異”和穩(wěn)健”三個(gè)關(guān)鍵詞來(lái)概括。

　　首先，這次改革方案的出發(fā)點(diǎn)就是要更好地維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)的手段是公平、規(guī)范和透明。從公平的角度看，要求保險(xiǎn)公司在條款和費(fèi)率制定過(guò)程要充分體現(xiàn)公平原則，同時(shí)，我們需要在一個(gè)更高的層次理解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的公平問(wèn)題，有的時(shí)候我們需要對(duì)保險(xiǎn)人更苛刻”一些，用這種形式上不公平”去體現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同關(guān)系的本質(zhì)和實(shí)質(zhì)公平。從規(guī)范的角度看，改革方案對(duì)條款、費(fèi)率以及承保做一系列明確的規(guī)范，這種規(guī)范的目的是為了確保消費(fèi)者利益在各個(gè)環(huán)節(jié)均能夠得到剛性保護(hù)。同時(shí)，方案也對(duì)保險(xiǎn)公司的定價(jià)程序和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確的規(guī)定，確保保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，以在更大范圍維護(hù)消費(fèi)者利益。從透明的角度看，方案圍繞著保險(xiǎn)人的告知義務(wù)展開，要求保險(xiǎn)人必須做到主動(dòng)告知、充分告知和有效告知，特別是針對(duì)責(zé)任免除”部分。對(duì)于獨(dú)立開發(fā)條款費(fèi)率的，方案還要求視情況向社會(huì)公示，或組織專家論證。

　　其次，這次改革方案的一個(gè)重要特點(diǎn)是差異化，這種差異化體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是在管理模式方面，將條款費(fèi)率管理分為示范型”和自主型”，即由行業(yè)協(xié)會(huì)制定示范條款”和參考純損失率”，供行業(yè)共同使用，同時(shí)，從鼓勵(lì)創(chuàng)新的角度出發(fā)，對(duì)于歷史長(zhǎng)，規(guī)模大，技術(shù)強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)好的保險(xiǎn)公司，允許其可以獨(dú)立開發(fā)條款費(fèi)率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場(chǎng)需要，但同時(shí)采用更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。二是在費(fèi)率結(jié)構(gòu)方面，將費(fèi)率管理分為純損失率”和附加費(fèi)用率”兩部分，示范型”公司應(yīng)使用行業(yè)協(xié)會(huì)公布的參考純損失率”，而自主型”公司則可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，確定純損失率。同時(shí)，明確了附加費(fèi)用率”不得超過(guò)35%，以維護(hù)消費(fèi)者利益，同時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營(yíng)效率。

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