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商業(yè)養(yǎng)老壽險跑不贏CPI 買保險還需回歸保障功能

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1213 次

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［編者按］當時車阿姨覺得很劃算。但是沒想到現(xiàn)在通貨膨脹嚴重，600元就現(xiàn)在的物價水平來說太少了。根據(jù)測算，2000~2009年的十年間，消費者物價指數(shù)（cpi）年平均增幅為1.87%，而在上世紀90年代，這個數(shù)字高達7.77%。車阿姨說，90年代中期，一斤豬肉也就八九元一斤，現(xiàn)在市場上便宜的也要十三四元一斤。20年間物價的漲幅可見一斑。

　　嚴宏是一家金融類國企的中層員工。1993年，中國人民保險公司的早期商業(yè)養(yǎng)老保險獲準推出時，他所在單位的人事部門統(tǒng)一為員工認購了數(shù)額不等的保險產(chǎn)品。根據(jù)保險條款顯示，投保人嚴宏，時年32歲，一次性交付保費21420元，60歲后，連續(xù)10年每月固定領(lǐng)取1525元。嚴宏回憶，雖說當初有點不明不白地上了這么一個保險，現(xiàn)在看來，似乎還是挺合適的。對于11年后退休時可以拿到每月1500元的返還額度，他也很滿意。

　　想跑贏通脹，購買增額壽險有風險

　　早在1996年，車阿姨就在太平洋保險公司購買了步步高增額壽險（壽險怎么買）。從那時起，車阿姨每年向保險公司繳納2820元的保費。按照保險合同，車阿姨61歲生日起，開始領(lǐng)取每月600元的返還金至身故。若投保人交付保費滿三年，罹患七種重大疾病，能夠得到48000元的一次性賠付。

　　當時車阿姨覺得很劃算。但是沒想到現(xiàn)在通貨膨脹嚴重，600元就現(xiàn)在的物價水平來說太少了。根據(jù)測算，2000~2009年的十年間，消費者物價指數(shù)（cpi）年平均增幅為1.87%，而在上世紀90年代，這個數(shù)字高達7.77%。車阿姨說，90年代中期，一斤豬肉也就八九元一斤，現(xiàn)在市場上便宜的也要十三四元一斤。20年間物價的漲幅可見一斑。

　　車阿姨為什么要買這份保險呢？車阿姨說，她當時是一名電焊工。廠里效益不好，裁減人數(shù)，1993年，車阿姨提前內(nèi)退，開始為別人做門面標牌。原本計劃自己做個生意多賺些錢，老來好有個保障，但讓她沒有想到的是，內(nèi)退之后，單位不再幫她續(xù)交社保。社保續(xù)不上，到了退休年齡，上哪兒領(lǐng)生活費？當時的車阿姨十分焦慮。

　　有一天，車阿姨在與街坊理發(fā)師傅的閑聊中，了解到了商業(yè)養(yǎng)老保險的信息。車阿姨說，他的愛人是做保險的，雖然保險當時挺貴的，但是單位沒有指望了，只能自己交，所以也就沒有猶豫上了保險。每年向保險公司繳納2820元的保費，從1996年第一次交保費到現(xiàn)在，已經(jīng)繳納了47940元錢，按照規(guī)定，她還要再繳兩年。

　　商業(yè)養(yǎng)老險種，要考慮保障功能

　　目前，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險品種分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的產(chǎn)品利率一般固定在2%-2.4%，對于保險金的領(lǐng)取時間、領(lǐng)取金額均可事先商定；中國人壽的國壽養(yǎng)老年金保險”、太平洋人壽的長壽年年年金保險”均屬此類型。

　　新興投資險包括投資連結(jié)保險、萬能壽險和分紅壽險，如泰康人壽(微博)的泰康永福人生年金保險”、中國人壽的國壽穩(wěn)健一生團體年金保險”等。從市場份額看，新型保險占比高達90%。

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