麥肯錫：中國壽險(xiǎn)業(yè)亟需回歸保障
［編者按］ 中國壽險(xiǎn)業(yè)正面臨著三大結(jié)構(gòu)性障礙保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展滯后；行業(yè)的銷售渠道組合失衡；壽險(xiǎn)業(yè)的投資渠道不暢。
日前，麥肯錫發(fā)布第二期《壽險(xiǎn)行業(yè)研究白皮書》。這是其針對(duì)2005年-2008年中國壽險(xiǎn)行業(yè)的變化，在對(duì)12家壽險(xiǎn)公司訪談基礎(chǔ)上進(jìn)行的研究。研究結(jié)果顯示，中國壽險(xiǎn)業(yè)亟需回歸核心的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和保障功能。
麥肯錫稱，嚴(yán)峻的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性瓶頸，影響了壽險(xiǎn)行業(yè)的融資能力和盈利能力，導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司的償付能力下降，為行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下了隱患。中國壽險(xiǎn)業(yè)正面臨著三大結(jié)構(gòu)性障礙保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展滯后；行業(yè)的銷售渠道組合失衡；壽險(xiǎn)業(yè)的投資渠道不暢。
一組數(shù)據(jù)可以顯而易見地說明上述三方面問題。
2005年至2008年，中國壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了3650億元的保費(fèi)增長(zhǎng)，總保費(fèi)收入的復(fù)合年增長(zhǎng)率約為每年35%，然而其中投資型產(chǎn)品就占了44%的比重。相比之下，2004年至2008年間，保障型產(chǎn)品在年度壽險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比卻從42%降至23%，年均復(fù)合增長(zhǎng)僅6%，遠(yuǎn)低于萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)149%和69%的年增長(zhǎng)率。
渠道上，銀保渠道貢獻(xiàn)的保費(fèi)占比從2004年的25%增加到2008年的50%，而銀保渠道銷售的則主要為投資型產(chǎn)品。
雖然增長(zhǎng)迅猛，但中國壽險(xiǎn)總保費(fèi)占gdp的比重僅為2.6%，不但遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于中國臺(tái)灣（12.9％）、中國香港（10.6%）等發(fā)達(dá)地區(qū)，也低于印度（4％）的水平。
而中國2008年的儲(chǔ)蓄率達(dá)到27%，且個(gè)人金融資產(chǎn)中將近72%是以現(xiàn)金和存款的形式存在。麥肯錫全球研究院研究發(fā)現(xiàn)，中國民眾儲(chǔ)蓄的原因中40%-55%都是為了防范生病（55%）、失業(yè)（43%）、退休（41%）可能帶來的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。
研究測(cè)算發(fā)現(xiàn)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品如能滿足家庭月收入在3000元-5000 元這部分人群的保障需求，將可能釋放2%的儲(chǔ)蓄用于消費(fèi)，相當(dāng)于生成0.6％的gdp 增長(zhǎng)潛力。
麥肯錫上海公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全球董事張樂蒙表示，稅收被廣泛證明是提升壽險(xiǎn)滲透率行之有效的手段。中國正在開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，應(yīng)提供其他諸如稅收優(yōu)惠政策等鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)。
還可以針對(duì)產(chǎn)品的保障功能、保費(fèi)水平和產(chǎn)品期限等設(shè)立明確的評(píng)價(jià)體系，以衡量行業(yè)和保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和保障功能上的貢獻(xiàn)，為符合條件。
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