保險理賠基數(shù)如何確定 法院裁決以實際損失為基數(shù)
［編者按］ 一場車禍讓女大學(xué)生張某永遠(yuǎn)無法站起來，也讓肇事者朱某夫婦負(fù)債累累。 2009年12月，朱某夫婦因為生意上的需要，購買了一輛貨車。當(dāng)年12月9日，朱某夫婦的貨車與張某所騎的電動車相撞。經(jīng)交警責(zé)任認(rèn)定，貨車負(fù)事故主要責(zé)任，張某負(fù)次要責(zé)任，同時注明該貨車超載且制動性能不符合安全要求。 突如其來的車禍改變了張某的人生軌跡，她因此癱瘓在床，陷入了無止境的治療中，至今依然需要...
一場車禍讓女大學(xué)生張某永遠(yuǎn)無法站起來，也讓肇事者朱某夫婦負(fù)債累累。
2009年12月，朱某夫婦因為生意上的需要，購買了一輛貨車。當(dāng)年12月9日，朱某夫婦的貨車與張某所騎的電動車相撞。經(jīng)交警責(zé)任認(rèn)定，貨車負(fù)事故主要責(zé)任，張某負(fù)次要責(zé)任，同時注明該貨車超載且制動性能不符合安全要求。
突如其來的車禍改變了張某的人生軌跡，她因此癱瘓在床，陷入了無止境的治療中，至今依然需要大筆醫(yī)療費用。飛來橫禍也讓朱某夫婦負(fù)債累累。浙江省嘉善縣人民法院對該交通事故兩次審理后，判決朱某夫婦賠償張某142萬余元(強制保險外)。
慶幸的是，朱某曾在天安保險股份有限公司購買了第三者責(zé)任險，保險金額為50萬元。誰知，保險公司在收到朱某夫婦的理賠申請后，僅給付了37.5萬元的賠款。朱某夫婦對此無法接受，并于2011年12月13日將保險公司訴至嘉善縣人民法院。
·爭議
理賠基數(shù)以哪個為準(zhǔn)?
庭審中，保險公司稱，當(dāng)時朱某并沒有投保不計免賠特約險，因此理賠款要扣除免賠額。在這場事故中，駕駛員負(fù)主要責(zé)任免賠15%，車子違反了安全裝載要求免賠10%，總共免賠25%。由于50萬元為最高賠償限額，扣除25%的免賠率，實際應(yīng)賠付37.5萬元，保險公司已經(jīng)理賠完畢。
朱某夫婦的辯護(hù)人認(rèn)為，即便有免賠也應(yīng)該是以實際損失為基礎(chǔ)，而不能以保險最高金額50萬元為基礎(chǔ)，50萬元只能作為理賠的最大限額而非計算賠款的基礎(chǔ)數(shù)額，并且保險金額的多少與理賠數(shù)額的計算基礎(chǔ)是兩個完全不同的概念。原告認(rèn)為，賠償?shù)挠嬎愎綉?yīng)為：實際損失(85萬)×(1-25%)=63.75萬元。因最終的數(shù)字大于保險最高金額50萬元，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償50萬元。
·說法
最高限額不能作理賠基數(shù)理解
法院審理認(rèn)為，保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險單所載明的保險金額50萬元僅是保險理賠的最高額度，而不應(yīng)理解為計算理賠金額的基數(shù)。同時根據(jù)保險條款的約定，應(yīng)在保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按照免賠率免賠。
據(jù)此，嘉善縣法院日前對該案作出一審判決，判令天安保險公司賠償朱某夫婦50萬元。
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