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終身健康險有哪些優(yōu)點？

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［編者按］無需與主險捆綁，可單獨購買，比較靈活。目前的終身健康險，除重疾險外，都是以附加險的形式銷售的，投保人不能單獨購買。相較之下，傳統(tǒng)的一年期健康險大多可以單獨購買，其靈活特點非常突出。

　　健康保險（health insurance）是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償的一種保險。短期or終身？相對于短期健康險，終身健康險具有如下優(yōu)點

　　第一、終身的保障優(yōu)于短期，65歲以上也可提供保障。目前，市場上短期的健康險產品大多需要每年續(xù)保，有的產品還會因理賠或者被保險人身體出現問題拒絕續(xù)保，而且這類產品的續(xù)保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以后花費的醫(yī)療費用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時候，這些保險產品卻無法提供。終身健康險的出現則在一定程度上彌補了短期健康險的缺陷。其保費采取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加，投保人無需擔心保險公司提高保費或拒保。如“友邦康福終身健康保險計劃”合同規(guī)定一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫(yī)療費用增加的問題。

　　第二、無需與主險捆綁，可單獨購買，比較靈活。目前的終身健康險，除重疾險外，都是以附加險的形式銷售的，投保人不能單獨購買。相較之下，傳統(tǒng)的一年期健康險大多可以單獨購買，其靈活特點非常突出。“從醫(yī)學角度講，很少人能夠‘無疾而終’，因此終身健康險產品本身的成本較高，如果設計為主險單獨銷售，價格也會很高，無論對保險公司還是投保人來說都很難承受。”某專業(yè)人士在談到終身健康險產品時說到。此外，對于兩全性質的保險也存在政策方面的限制。出于這兩方面原因，目前的終身健康險大多與壽險等主險產品捆綁銷售。

　　第三、具有壽險保障功能，身故時返還。終身健康險在一定程度上彌補了短期健康險的兩大缺陷。首先，保費采取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加。一旦投斌，投保人無須擔心保險公司因你健康發(fā)生問題而拒保。其次，此類產品往往把保障重點放在65歲以后，使晚年生活更有保障。短期健康險大都為消費性產品，只能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險產品捆綁，有身故保險金設計，相當于為投保人建立一個“基金”或“賬戶”，在被保險人身故后，可以領取總體保額扣除已領取的賠付后的剩余金額。

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