商業(yè)養(yǎng)老保險有必要嗎？投保注意事項？
［編者按］ 投保商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性由于生活節(jié)奏日益加快，工作緊張、家庭負(fù)擔(dān)重，都市人的壓力越來越重，要是退休了怎么辦，怎樣才能老而無憂？眾所周知，社會養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。
最新調(diào)研結(jié)果顯示約30%的受訪者對自己的養(yǎng)老問題表示憂慮；相比其他群體，低學(xué)歷、低收入、40歲至49歲的城市中年人群對自己的養(yǎng)老問題更加憂慮。
投保商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性由于生活節(jié)奏日益加快，工作緊張、家庭負(fù)擔(dān)重，都市人的壓力越來越重，要是退休了怎么辦，怎樣才能老而無憂？眾所周知，社會養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。時下不少人有這樣的誤解我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了。事實上，若以這部分作為退休后的生活費，只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險的支持。
一個人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時間中去。商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財?shù)慕嵌确治?，購買商業(yè)養(yǎng)老保險必不可少。商業(yè)養(yǎng)老保險適當(dāng)考慮分紅型。由于養(yǎng)老險是長期的儲蓄險種，因此，在目前的低利率時代，投保人還是應(yīng)該選擇有分紅功能的產(chǎn)品比較合適。因為它能將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永剩鋵嶋H分紅和結(jié)算利率也將視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。
商業(yè)養(yǎng)老保險的投保注意事項
一、繳費期限不一定越長越好。對于繳費期限，專家建議，在經(jīng)濟(jì)許可的情況下，由于短期期繳，可令分紅賬戶基數(shù)更大，因此短期期繳收益實際上比養(yǎng)老保險產(chǎn)品繳費期限也有許多種選擇。一般需交納一段時間的保費，從5年到15年、20年不等，然后在雙方約定的領(lǐng)取日開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。保費繳納期限越短越便宜也是要考慮貨幣時間價值和利率的問題，跟住房貸款有點相似，保費越早繳納，越早開始增值。一次性交清保費要比分期償付的現(xiàn)值總額要低；期限短的分期償付要比期限長的分期償付現(xiàn)值總額低。如果有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，要盡量縮短繳納保費的期限。
商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。“對于商業(yè)養(yǎng)老保險,繳費期限越短,繳納的保費總額將越少。”保險專家說,在銀行利率走低的背景下,消費者可縮短繳費期限,這樣所需繳納的保費總額將會減少一些。
二、分紅險不一定是首選。據(jù)了解,目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。
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