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　　10月23日是中國傳統(tǒng)的重陽節(jié)。重陽節(jié)也被稱為“老人節(jié)”，這一天我們不僅要登高和吃重陽糕，也要對老年人表達(dá)尊老敬老之意。在重陽節(jié)到來之際，也可以為家里的老人上一份具有養(yǎng)老性質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)，為老人的晚年生活多上一把保險(xiǎn)鎖。

　　四種養(yǎng)老保險(xiǎn)各有優(yōu)劣

　　記者了解到，目前，市場上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下四種，但又各不相同。

　　一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　預(yù)定利率確定，一般在2.0%至2.4%。從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。

　　優(yōu)勢：回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，回報(bào)率達(dá)到10%。

　　劣勢：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　二、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%至2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　優(yōu)勢：收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

　　劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購買該類產(chǎn)品。

　　適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

　　三、萬能型壽險(xiǎn)

　　這類產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤，有不確定的“額外收益”。

　　優(yōu)勢：萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%至6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。

　　劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

　　適合人群：比較理性，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

　　四、投資連結(jié)保險(xiǎn)

　　也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。

　　優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅(jiān)持長線投資，有可能收益很高。

　　劣勢：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

　　適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長期投資理念的投資人。

　　不同被保人群按需定制

　　雖然目前覆蓋養(yǎng)老需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要四種，但針對不同的人群，也會(huì)有不同的理財(cái)規(guī)劃。本期記者也請來了北京國壽保險(xiǎn)公司的理財(cái)師、光大永明保險(xiǎn)公司理財(cái)師及泰康人壽保險(xiǎn)公司理財(cái)師給大家分析一下不同人群應(yīng)該上哪一類養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　案例一：無社保人群優(yōu)選儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)

　　邀請理財(cái)師：北京國壽保險(xiǎn)顧問雷霆

　　投保人情況：李小姐，26歲，未婚，目前為自由職業(yè)者，每月大約進(jìn)項(xiàng)有8000元左右，收入并不穩(wěn)定，沒有基本社保，李小姐目前手上還有一筆25萬元積蓄，她打算50歲退休，如何幫李小姐規(guī)劃?

　　保障方案設(shè)計(jì)： 被保險(xiǎn)人：李小姐性別：女年齡：26

　　險(xiǎn)種名稱 交費(fèi)方式 保障期間 保額 首期保費(fèi)

　　國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型) 20年至85周歲 23625元 15000元

　　國壽附加長久呵護(hù)住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn) 1年 1年 1萬元 320元

　　國壽附加長久呵護(hù)意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn) 1年 1年 1萬元 60元

　　保費(fèi)合計(jì)：15380元

　　組合詳解和領(lǐng)取方式：

　　一、養(yǎng)老保險(xiǎn)金：至被保人生存至50周歲年生效對應(yīng)日起，每年保單生效對應(yīng)日領(lǐng)取23625元。保證領(lǐng)取至85歲，不領(lǐng)取復(fù)利計(jì)息后946836元。同時(shí)享有分紅，可現(xiàn)金領(lǐng)取或累計(jì)生息，收益倍增。

　　二、醫(yī)療保險(xiǎn)金：住院費(fèi)用報(bào)銷75%，解決一般疾病費(fèi)用，減少醫(yī)療費(fèi)用損失。

　　三、意外保險(xiǎn)金：意外門(急)診、意外住院均可報(bào)銷，保障更加全面。

　　四、身故保險(xiǎn)金：保單生效后，養(yǎng)老金領(lǐng)取日前因意外身故擁有2倍保費(fèi)保障，養(yǎng)老金領(lǐng)取日后身故一次性給付剩余各期未給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

　　設(shè)計(jì)思路：在一般情況下，每年所交保費(fèi)應(yīng)占年收入的10%至20%，李小姐目前年收入10萬元，雖收入不穩(wěn)定但有一定儲(chǔ)蓄，每年支取15000元左右購買保險(xiǎn)不會(huì)影響到正常的生活。李小姐為自由職業(yè)者，并且沒有社保，退休生活保障不確定性偏高，故建議購買儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障老年生活品質(zhì)。同時(shí)附加意外和住院醫(yī)療保障，解決一般醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。另外，建議李小姐關(guān)注老年生活品質(zhì)同時(shí)，適當(dāng)考慮大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　案例二：高現(xiàn)金回報(bào)確保老年品質(zhì)生活

　　邀請理財(cái)師：光大永明資深理財(cái)顧問殷淑艷

　　投保人情況：齊先生，39歲，已婚，某企業(yè)的高管，年收入約100萬元左右，有養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前房、車都有且無貸款，其下在北京有2處房產(chǎn)。劉先生打算60歲退休，如何幫劉先生規(guī)劃他的養(yǎng)老。

　　保障方案設(shè)計(jì)：光大永明福運(yùn)百年養(yǎng)老險(xiǎn)，每年交納保費(fèi)10萬元，交費(fèi)20年。一次性交納保費(fèi)50萬元，放在投連賬戶里，補(bǔ)充養(yǎng)老。

　　組合詳解：60歲時(shí)，齊先生可以每年有8萬元的退休金且每年遞增5%，直到漲至16萬元為止。此養(yǎng)老金可以一直領(lǐng)至100歲。且保證領(lǐng)取20年，如果被保險(xiǎn)人未能領(lǐng)足20年，余款由受益人領(lǐng)取。20年后投連賬戶里也會(huì)有一筆現(xiàn)金，適度補(bǔ)充養(yǎng)老。

　　領(lǐng)取方式：可以按月領(lǐng)取，也可以按年領(lǐng)取。

　　設(shè)計(jì)思路：齊先生退休前收入很高，但退休后主要靠社保養(yǎng)老，若不提前做安排，生活落差會(huì)很大。本方案可給齊先生提供一筆退休金。

　　案例三：基本社保可偏重健康型保險(xiǎn)

　　邀請理財(cái)師：泰康人壽北京分公司資深理財(cái)師

　　投保人情況：吳女士，45歲，已婚，目前在一私營企業(yè)工作，單位給上基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，月收入3500左右，目前還欠銀行剩余10萬元的房屋貸款，目前有一個(gè)孩子在讀書，吳女士打算55歲退休，怎樣幫吳女士規(guī)劃退休后的生活?

　　保障方案設(shè)計(jì)：泰康健康人生重大疾病保障計(jì)劃作為公司推出的大病保險(xiǎn)之一，保障32種重大疾病，具有有病養(yǎng)病，無病返保費(fèi)的特點(diǎn);如在保險(xiǎn)期間內(nèi)并未出現(xiàn)重大疾病進(jìn)行理賠，客戶可選擇在70歲或者80歲時(shí)，領(lǐng)取所交所有保費(fèi)。吳女士選擇健康人生重大疾病定期保障計(jì)劃，交費(fèi)20年，在80歲進(jìn)行領(lǐng)取。年交保費(fèi)4000元，保額96096元。

　　組合詳解和領(lǐng)取方式：吳女士在第一個(gè)保單年度，發(fā)生重大疾病或者身故，返還累積保費(fèi);自第一年之后，吳女士如發(fā)生重大疾病，或者非因意外導(dǎo)致的身故，吳女士獲得96096元保額作為重疾保險(xiǎn)金，同時(shí)合同終止;如上述情況并未出現(xiàn)，在80歲時(shí)，吳女士可領(lǐng)取40000元，作為今后補(bǔ)充養(yǎng)老金。

　　設(shè)計(jì)思路：作為家境不寬裕的吳女士，是有基本的社會(huì)保障的，今后最大的保障問題主要是以重大疾病的保障為主要的需求。每月支出300余元，占月收入的10%左右，還是可以承受的。

　　■小帖士

　　購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)從四方面規(guī)劃：

　　一、定額，即需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求都25%至40%，因此，在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者購買20萬左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比價(jià)合適。

　　二、定期，即合理確定繳費(fèi)期限。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除一次性繳費(fèi)外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式，消費(fèi)者購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)減少一些。

　　三、定型，即選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投聯(lián)型和萬能型等幾種。

　　四、定式，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定幾個(gè)年齡段。領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種，對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。

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