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意外傷害險(xiǎn)值得購(gòu)買(mǎi)嗎？

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［編者按］ 通常所說(shuō)的意外險(xiǎn)，主要指意外傷害險(xiǎn)，廣義上也將附加意外醫(yī)療險(xiǎn)劃入此范疇。意外傷害險(xiǎn)一般對(duì)被保險(xiǎn)人因意外事故引起的身故、殘疾、燒傷等進(jìn)行理賠；意外醫(yī)療險(xiǎn)則對(duì)被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致的診療費(fèi)用進(jìn)行理賠。

　　許多人都會(huì)忽略意外傷害險(xiǎn)種。這也難怪，作為純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，意外傷害險(xiǎn)既不像養(yǎng)老險(xiǎn)、教育年金等產(chǎn)品，具有保本儲(chǔ)蓄功能，也不如投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，在保障的同時(shí)兼具收益；商業(yè)健康險(xiǎn)，近年來(lái)由于醫(yī)保制度改革，其作為社保的補(bǔ)充作用亦逐漸被人們重視。由此，很多人認(rèn)為意外傷害險(xiǎn)根本不值得購(gòu)買(mǎi)。

　　果真這樣嗎？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的回答是“否”。雖然人們大多認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)定期或終身壽險(xiǎn)就能保障身故風(fēng)險(xiǎn)，其他如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等也基本能對(duì)身故、殘疾等情況進(jìn)行理賠，因而沒(méi)必要再額外投保意外險(xiǎn)。但其實(shí)，如果從保障角度和性?xún)r(jià)比來(lái)看，意外險(xiǎn)是最實(shí)惠的選擇，一般每年支付數(shù)百元即可獲得數(shù)十萬(wàn)元的意外事故保障。

　　通常所說(shuō)的意外險(xiǎn)，主要指意外傷害險(xiǎn)，廣義上也將附加意外醫(yī)療險(xiǎn)劃入此范疇。意外傷害險(xiǎn)一般對(duì)被保險(xiǎn)人因意外事故引起的身故、殘疾、燒傷等進(jìn)行理賠；意外醫(yī)療險(xiǎn)則對(duì)被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致的診療費(fèi)用進(jìn)行理賠。在一個(gè)完整的保險(xiǎn)計(jì)劃中，意外險(xiǎn)用于補(bǔ)充壽險(xiǎn)來(lái)提高意外身故的保額，彌補(bǔ)因意外殘疾而造成的未來(lái)收入的損失，補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)增加意外事故引起的診療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)和誤工費(fèi)。這些作用對(duì)于工作繁忙、頻繁出差、面臨意外風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較高的年輕人來(lái)說(shuō)更有必要。

　　此外，老年人也是意外風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)群體，盡管市場(chǎng)上有少數(shù)產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人意外險(xiǎn)，將投保年齡的限制放寬，但目前多數(shù)產(chǎn)品考慮到風(fēng)險(xiǎn)成本問(wèn)題，將投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。如此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士支招一個(gè)變通的辦法，即在年齡未到投保年齡限制以前購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，用續(xù)保的方式突破投保年齡限制。

　　總之，由于意外事故的風(fēng)險(xiǎn)是在每個(gè)人的生活中都存在，只是因?yàn)槁殬I(yè)、年齡、環(huán)境等因素不同，發(fā)生幾率有高有低。所以，意外傷害險(xiǎn)在保險(xiǎn)計(jì)劃中不可缺少的補(bǔ)充作用其實(shí)不容忽視。建議購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)時(shí)，考慮保障計(jì)劃的完備性，購(gòu)買(mǎi)額度可以參考已購(gòu)其他險(xiǎn)種產(chǎn)品的額度，能起到補(bǔ)充提高作用即可。

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