盤點買保險的誤區(qū) 萬能投連險不適合年老者
［編者按］ 年底許多人開始為自己這一年購買的保單進(jìn)行“體檢”，不少人后悔自己購買了很多無用的保險，比如交了若干年后才發(fā)現(xiàn)貶值了、生病了發(fā)現(xiàn)許多需要保障的地方根本沒得到保障等等，一起來盤點購買保險的這些誤區(qū)吧： 后悔險種 返還型定期壽險 后悔人：姜女士 購買產(chǎn)品描述：每年交5萬元保費，保額20萬元，20年后保單到期，保費返還，還有一定...
年底許多人開始為自己這一年購買的保單進(jìn)行“體檢”，不少人后悔自己購買了很多無用的保險，比如交了若干年后才發(fā)現(xiàn)貶值了、生病了發(fā)現(xiàn)許多需要保障的地方根本沒得到保障等等，一起來盤點購買保險的這些誤區(qū)吧：
后悔險種
返還型定期壽險
后悔人：姜女士
購買產(chǎn)品描述：每年交5萬元保費，保額20萬元，20年后保單到期，保費返還，還有一定分紅收益。到期后不再有保障功能，分紅收益按照每年的收益利率來計算。保障期間，提供重疾醫(yī)療和意外醫(yī)療的保障。
35歲的姜女士家庭條件不錯，夫妻兩人都在國有企業(yè)工作，有穩(wěn)定的工資。
“這款保險是熟人推薦的。”姜女士介紹，兩年前購買時就是看中該保單兼具保障和返還兩個功能。等到閑暇時，經(jīng)過仔細(xì)對比發(fā)現(xiàn)，這份保單不如其他同事購買的交20年保費保終身的劃算。
“等到20年后，我已經(jīng)50多歲，正是需要保障的時候，保單卻到了期。”姜女士覺得后悔不已。如果不出險，這份保單就成為純粹的儲蓄工具。而且資金的靈活度、收益率都不如銀行存款。
理財師的話
不是貶值而是提供保障
姜女士的情況在投保人中最常出現(xiàn)，這也就是為什么，每到年底分紅險的退保潮都高漲不消的原因。對此，保險公司的代理人認(rèn)為是對保險產(chǎn)品本身產(chǎn)生了誤解，如果轉(zhuǎn)變一下心態(tài)，就會發(fā)現(xiàn)保險的作用并不是賺錢，而是對風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)化。
大多數(shù)人對于保險的第一印象都停留在“劃不來”的層面，這都是因為他們自認(rèn)為風(fēng)險意外很難發(fā)生，如果不發(fā)生就白白交了保費。所以，必須要弄清保險是對未來發(fā)生重大疾病或意外的可能提供保障，也是一種有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。用業(yè)內(nèi)人士的行話來說就是，“保險總是在意想不到的時候發(fā)生作用。”
另一方面，若姜女士20年的保障期中沒有出險，這份保單也是可以將所有的保費一并返還。按照姜女士的保單計算，應(yīng)該可以得到超過100萬的保費。
最后，保險代理人也勸那些和姜女士一樣處在后悔中的投保人，可以這樣想：錢雖然有所貶值，但我用了這些被貶值的部分買到了20年的保障，這二十年里我不必?fù)?dān)心因為看病而破產(chǎn)，也不必?fù)?dān)心看不見卻隨時可能到來的風(fēng)險。
后悔險種
少兒教育金險
后悔人：胡先生
購買產(chǎn)品描述：每年繳納近7000元保費，一直繳納到孩子18歲，從孩子上高中開始領(lǐng)取每年一定數(shù)額的教育金，大學(xué)教育金領(lǐng)取的數(shù)額增加，等到結(jié)婚還可以領(lǐng)取婚嫁金，年老身故可一次性領(lǐng)取保險金。
30歲的胡先生今年初為人父，對孩子盡心盡力。不管是現(xiàn)在的生活還是將來的讀書教育，都已經(jīng)列入了胡先生考慮的范疇。在寶寶出生不到三個月的時候，胡先生就為他夠買了這份教育金保險，希望為他將來的學(xué)習(xí)經(jīng)費打下基礎(chǔ)。
“龍年生寶寶的太多，我擔(dān)心到時候孩子從幼兒園到上學(xué)，都要和別人競爭，沒有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)無法選擇優(yōu)質(zhì)學(xué)校。”在這樣的想法之下，胡先生毫不猶豫地將教育金保險列為寶寶第一位的保險計劃。然而，沒多久胡先生就對自己的選擇后悔不已。
寶寶半歲時，因感冒引發(fā)了肺炎，需要住院治療，治療費花了大幾千元。“我去保險公司資詢過，才知道我的保單只是教育金，對于生病或者意外治療等都沒有理賠。”胡先生說，這筆治療費自己掏了不說，還有寶寶后期的營養(yǎng)補(bǔ)充等也都需要大筆花錢，為了防止再次感冒，他們還請了一名保姆專門照看寶寶。這樣一來，每年7000元的保費也成了一份經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
更讓胡先生煩惱的是，有同事根據(jù)他的保單計算了將來的教育金收益，如果將這些保費存到銀行定期，獲得的收益更高。“也就是說，我要一直交保費到寶寶16歲上高中才能有錢可以領(lǐng)，而領(lǐng)到的錢不如我存定期在銀行的多。”
理財師的話
兒童險要注重醫(yī)療保障
胡先生的做法和許多家長一樣，進(jìn)入了少兒投保的誤區(qū)，后悔也是可以理解的事。專業(yè)的保險代理人告訴家長們，孩子的保險應(yīng)該把醫(yī)療健康保障放在第一位，教育金應(yīng)該屬于有閑錢的時候才購買的產(chǎn)品，并非必要險種。其他家長們應(yīng)該以胡先生為前車之鑒，不要犯相同錯誤。
通常情況下，家長對孩子未來前途的關(guān)注勝過對現(xiàn)實風(fēng)險的關(guān)注，因此總是愿意投入更多的資金為孩子未來的高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)儲備學(xué)費。然而，事實上，對于少兒來說，這筆錢的投入還是非常遙遠(yuǎn)的事，短期之內(nèi)用不少。而真正實用必要的則是醫(yī)療健康險。
代理人表示，少兒們由于身體正在發(fā)育，免疫力低，風(fēng)險抵抗能力差，因此發(fā)生意外和疾病的幾率非常高。這樣一來，意外險和重疾險就成了孩子們的必備保護(hù)傘，同時家長們也應(yīng)該注重附加住院醫(yī)療險，以備因意外、疾病而支付治療費用。一來，孩子生病時可以有保險理賠金緩解經(jīng)濟(jì)壓力，另一方面也可以給家長減少風(fēng)險承擔(dān)的能力。
如果按照孩子的年齡來區(qū)分購買保險的品種，則5歲以下的寶寶，發(fā)生呼吸道疾病的幾率最高，因此首先應(yīng)考慮疾病保障，6-14歲的孩子則開始上學(xué)，離開父母視線有自主能力，發(fā)生意外的幾率就直線上升，因此應(yīng)該優(yōu)先考慮意外險。15歲以上的孩子在有了醫(yī)療和意外保障的情況下，才可以來考慮教育金的儲備。
因此，建議胡先生這樣的投保家長們，趕緊亡羊補(bǔ)牢，為孩子補(bǔ)投醫(yī)療意外保險。
后悔險種
理財型保險
后悔人：朱先生
購買產(chǎn)品描述：萬能險與投連險均有購買，根據(jù)收益漲跌情況來計算保單價值。
“我的萬能險和投連險都虧死了。”朱先生今年62歲，已退休，兒女們已經(jīng)各自成家，幾乎沒有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。于是，朱先生將手中的退休金的投入到了理財之中，除了購買傳統(tǒng)的股票和基金以外，他也嘗試著購買了一些理財類保險，如萬能險和投連險等。誰知，今年以來，萬能險和投連險都出現(xiàn)了不同程度的虧損，朱先生購買的某一款投連險產(chǎn)品月跌幅更是高達(dá)3%以上。這讓朱先生感到非常后悔，理財沒得到收益不說，資產(chǎn)還縮水，實在不甘心。
理財師的話
萬能投連不適合年長者
今年以來，萬能險與投連險市場確實非常“慘淡”。數(shù)據(jù)顯示，185只萬能險產(chǎn)品中，有半數(shù)以上都比年初時的利率有所下降，收益上漲的只有13只。投連險的下跌則更加明顯，根據(jù)同花順的資料數(shù)據(jù)顯示，11月投連險指數(shù)型賬戶跌幅均超過了5%。
因此，對于那些虧損嚴(yán)重的投保人來說，保險代理人表示，事實上，只要是理財投資類產(chǎn)品，不論股票基金還是保險，都一樣存在風(fēng)險，收益越高越快，風(fēng)險就越大。而萬能險和投連險則更是需要靠長期的投資才能看出效益。于是，超過50歲的老年人就應(yīng)該避免購買這樣的理財產(chǎn)品，如果已經(jīng)購買，則應(yīng)該保持良好心態(tài)。從理財賺錢的角度來說，2012年被金融業(yè)內(nèi)人士稱為“投資虧損年”，不僅僅是保險理財出現(xiàn)虧損情況，股票基金也同樣如此，只要擺正心態(tài)也會有收益回升的時候。
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