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重疾險(xiǎn)保額多少才合適：主險(xiǎn)附加險(xiǎn)應(yīng)按需選擇

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-04-18 17:18 瀏覽：4279 次
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［編者按］ 　　重大疾病保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁疾病所帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，不過，保額的制定往往缺乏依據(jù)，為此有專家建議從家庭收入入手，結(jié)合已有保障綜合考慮。 　　劉先生在一家知名廣告公司工作，年收入達(dá)50萬元，是家中無可替代的頂梁柱。不過就在今年年中，他被查出患有肝癌，這當(dāng)頭一棒讓劉先生全家陷入危機(jī)感中。 　　據(jù)了解，劉先生所在的公司為員工購買了10萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)他也自己投保了10...

　　重大疾病保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁疾病所帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，不過，保額的制定往往缺乏依據(jù)，為此有專家建議從家庭收入入手，結(jié)合已有保障綜合考慮。

　　劉先生在一家知名廣告公司工作，年收入達(dá)50萬元，是家中無可替代的頂梁柱。不過就在今年年中，他被查出患有肝癌，這當(dāng)頭一棒讓劉先生全家陷入危機(jī)感中。

　　據(jù)了解，劉先生所在的公司為員工購買了10萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)他也自己投保了10萬元保額的商業(yè)重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充，加上社保能報(bào)銷近半，所以短期來看劉先生在經(jīng)濟(jì)上沒有太大壓力。不過實(shí)際上，由于劉先生一家剛剛換了新房，積蓄不多、每月仍有貸款，且女兒的教育花費(fèi)不菲、定期需要給老家的父母贍養(yǎng)費(fèi)，這就讓劉先生一家的長期經(jīng)濟(jì)條件亮起了“紅燈”。由于這次的疾病，劉先生不得不長期調(diào)養(yǎng)，未來很可能無法回到高壓力的廣告行業(yè)。因此，要想維持生病前的生活條件基本無望。

　　對于這樣一個(gè)案例，保險(xiǎn)公司有關(guān)專家表示非常遺憾，“很多人有購買重疾保險(xiǎn)的意識(shí)，但對保額多少并沒有理性的認(rèn)知，以至于不幸真的發(fā)生，所購買的保險(xiǎn)賠償只是杯水車薪。其實(shí)保額的設(shè)置是有據(jù)可依的。”

　　通盤考慮 重疾保額有依據(jù)

　　衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)信息中心數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌癥為例，目前從確診為癌癥開始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達(dá)到78%。“技術(shù)在進(jìn)步，重大疾病的存活率不斷提高，我們應(yīng)該未雨綢繆，為自己準(zhǔn)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)基金，應(yīng)對不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用。”該專家建議消費(fèi)者

　　在設(shè)置重大疾病的保額時(shí)，消費(fèi)者通常會(huì)考慮到高額的治療費(fèi)用。不過，除醫(yī)療開支外，大家還應(yīng)注意重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響。比如，長病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷等等。目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬到30萬元，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個(gè)月到5年，期間的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)也不可小覷。

　　消費(fèi)者可以根據(jù)年收入水平，以及投保人個(gè)人收入對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。年收入在12萬元左右的投保人，建議重疾險(xiǎn)的保額至少達(dá)到30萬元。而收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額可以達(dá)到50萬元，這樣才不會(huì)因?yàn)榧彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱身患重疾之后，導(dǎo)致整個(gè)家庭的的生活品質(zhì)嚴(yán)重下降。

　　主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)按需選擇

　　目前市場上的重大疾病產(chǎn)品有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種，消費(fèi)者可以根據(jù)現(xiàn)有保險(xiǎn)情況和偏好進(jìn)行挑選。

　　對毫無重疾保障的人而言，可以考慮市場上較受歡迎的“返還型”重疾險(xiǎn)。它具有“有病治病，無病養(yǎng)老”的特點(diǎn)。對于已有壽險(xiǎn)保障，需要增加重疾險(xiǎn)保額的消費(fèi)者來說，可以在已經(jīng)購買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上附加一份重疾險(xiǎn)，但很多保險(xiǎn)公司對于主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保額有搭配比例限制，且對于部分非保證續(xù)保的重疾附加險(xiǎn)來說，需要每年續(xù)保，如果身體健康狀況發(fā)生變化，存在保費(fèi)提高或被拒保的風(fēng)險(xiǎn)，值得注意。

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