重疾險保額多少才合適：主險附加險應按需選擇
［編者按］ 重大疾病保險是轉(zhuǎn)嫁疾病所帶來的經(jīng)濟風險的有效手段，不過，保額的制定往往缺乏依據(jù)，為此有專家建議從家庭收入入手，結(jié)合已有保障綜合考慮。 劉先生在一家知名廣告公司工作，年收入達50萬元，是家中無可替代的頂梁柱。不過就在今年年中，他被查出患有肝癌，這當頭一棒讓劉先生全家陷入危機感中。 據(jù)了解，劉先生所在的公司為員工購買了10萬元保額的重大疾病保險，同時他也自己投保了10...
重大疾病保險是轉(zhuǎn)嫁疾病所帶來的經(jīng)濟風險的有效手段，不過，保額的制定往往缺乏依據(jù)，為此有專家建議從家庭收入入手，結(jié)合已有保障綜合考慮。
劉先生在一家知名廣告公司工作，年收入達50萬元，是家中無可替代的頂梁柱。不過就在今年年中，他被查出患有肝癌，這當頭一棒讓劉先生全家陷入危機感中。
據(jù)了解，劉先生所在的公司為員工購買了10萬元保額的重大疾病保險，同時他也自己投保了10萬元保額的商業(yè)重疾險作為補充，加上社保能報銷近半，所以短期來看劉先生在經(jīng)濟上沒有太大壓力。不過實際上，由于劉先生一家剛剛換了新房，積蓄不多、每月仍有貸款，且女兒的教育花費不菲、定期需要給老家的父母贍養(yǎng)費，這就讓劉先生一家的長期經(jīng)濟條件亮起了“紅燈”。由于這次的疾病，劉先生不得不長期調(diào)養(yǎng)，未來很可能無法回到高壓力的廣告行業(yè)。因此，要想維持生病前的生活條件基本無望。
對于這樣一個案例，保險公司有關(guān)專家表示非常遺憾，“很多人有購買重疾保險的意識，但對保額多少并沒有理性的認知，以至于不幸真的發(fā)生，所購買的保險賠償只是杯水車薪。其實保額的設(shè)置是有據(jù)可依的。”
通盤考慮 重疾保額有依據(jù)
衛(wèi)生部統(tǒng)計信息中心數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌癥為例，目前從確診為癌癥開始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達到78%。“技術(shù)在進步，重大疾病的存活率不斷提高，我們應該未雨綢繆，為自己準備足夠的風險基金，應對不斷上漲的醫(yī)療費用。”該專家建議消費者
在設(shè)置重大疾病的保額時，消費者通常會考慮到高額的治療費用。不過，除醫(yī)療開支外，大家還應注意重疾給家庭經(jīng)濟帶來的其他影響。比如，長病假或辭職養(yǎng)病而導致的收入損失、康復調(diào)理期間的營養(yǎng)費、護理費、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運轉(zhuǎn)的固定開銷等等。目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬到30萬元，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報銷的比例也不等。術(shù)后恢復期通常在6個月到5年，期間的營養(yǎng)費、護理費也不可小覷。
消費者可以根據(jù)年收入水平，以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。年收入在12萬元左右的投保人，建議重疾險的保額至少達到30萬元。而收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟支柱，建議保額可以達到50萬元，這樣才不會因為家庭的經(jīng)濟支柱身患重疾之后，導致整個家庭的的生活品質(zhì)嚴重下降。
主險、附加險按需選擇
目前市場上的重大疾病產(chǎn)品有主險和附加險兩種，消費者可以根據(jù)現(xiàn)有保險情況和偏好進行挑選。
對毫無重疾保障的人而言，可以考慮市場上較受歡迎的“返還型”重疾險。它具有“有病治病，無病養(yǎng)老”的特點。對于已有壽險保障，需要增加重疾險保額的消費者來說，可以在已經(jīng)購買的壽險產(chǎn)品上附加一份重疾險，但很多保險公司對于主險和附加險的保額有搭配比例限制，且對于部分非保證續(xù)保的重疾附加險來說，需要每年續(xù)保，如果身體健康狀況發(fā)生變化，存在保費提高或被拒保的風險，值得注意。
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