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4種類型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較

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［編者按］ 分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益外，每年還有不確定的紅利獲得。優(yōu)勢(shì)收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可回避或部分回避通脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

　　目前，市場(chǎng)上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下幾種

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)預(yù)定利率固定，一般在2%-2.4%，什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。

　　優(yōu)勢(shì)回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。劣勢(shì)很難抵御通脹的影響。若通脹率較高，從長(zhǎng)期看，存在貶值風(fēng)險(xiǎn)。 適合人群較保守，年齡偏大的投資者。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　優(yōu)勢(shì)收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可回避或部分回避通脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。劣勢(shì)分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買該類產(chǎn)品。

　　適合人群理財(cái)較保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資者。

　　萬(wàn)能型壽險(xiǎn)這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%-2.5%。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　優(yōu)勢(shì)其特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶較透明，存取相對(duì)較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可根據(jù)不同年齡階段提高或降低。

　　萬(wàn)能型壽險(xiǎn)可靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。劣勢(shì)存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。適合人群較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資者。

　　投連險(xiǎn)設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。

　　優(yōu)勢(shì)以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高。劣勢(shì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，若受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。適合人群較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資者。

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