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開(kāi)車(chē)撞到自家親屬 保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-01-23 11:13 瀏覽：14622 次
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［編者按］ 　　近年來(lái)，隨著機(jī)動(dòng)車(chē)的不斷增多，各類(lèi)交通事故數(shù)量居高不下，一些司機(jī)由于疏忽大意撞上親屬的案件也偶有發(fā)生。此類(lèi)悲劇發(fā)生后，不僅給肇事司機(jī)帶來(lái)極大的心理傷痛，也往往造成事故家庭的財(cái)產(chǎn)損失，這種情況下，司機(jī)所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)到底有沒(méi)有用呢? 　　一般來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)通常由損失險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)兩部分構(gòu)成，損失險(xiǎn)賠償范圍只針對(duì)車(chē)輛本身的損失，對(duì)于人身傷亡是不負(fù)責(zé)賠償?shù)模?zé)任險(xiǎn)的賠償范圍既包括了財(cái)產(chǎn)損失又包括...

　　近年來(lái)，隨著機(jī)動(dòng)車(chē)的不斷增多，各類(lèi)交通事故數(shù)量居高不下，一些司機(jī)由于疏忽大意撞上親屬的案件也偶有發(fā)生。此類(lèi)悲劇發(fā)生后，不僅給肇事司機(jī)帶來(lái)極大的心理傷痛，也往往造成事故家庭的財(cái)產(chǎn)損失，這種情況下，司機(jī)所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)到底有沒(méi)有用呢?

　　一般來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)通常由損失險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)兩部分構(gòu)成，損失險(xiǎn)賠償范圍只針對(duì)車(chē)輛本身的損失，對(duì)于人身傷亡是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?，而?zé)任險(xiǎn)的賠償范圍既包括了財(cái)產(chǎn)損失又包括人身?yè)p害。目前，車(chē)主們所購(gòu)買(mǎi)的責(zé)任險(xiǎn)多為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。根據(jù)以上兩種保險(xiǎn)的條款，肇事者誤撞親屬的情況屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠范圍，但不屬于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的理賠范圍。這是因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)屬于國(guó)家強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，目的在于保護(hù)交通事故受害人，具有一定公益性質(zhì)，合同條款不區(qū)分受害者是否為肇事者的親屬，保險(xiǎn)公司一律承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)屬于普通商業(yè)保險(xiǎn)，合同條款將“被保險(xiǎn)人家屬的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失”列為除外責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司對(duì)于肇事者親屬是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。

　　為什么商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的合同條款會(huì)有這種“不近人情”的規(guī)定呢?這要從責(zé)任保險(xiǎn)的基本理論說(shuō)起。責(zé)任保險(xiǎn)顧名思義，承保的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，這種責(zé)任屬于法律責(zé)任的范疇。通俗地說(shuō)，就是當(dāng)被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為給別人造成損害時(shí)，保險(xiǎn)公司替被保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)的賠償費(fèi)用，即責(zé)任保險(xiǎn)是一種“保別人不保自己”的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人自身的人身或者財(cái)產(chǎn)損失，是不能通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償?shù)摹Ｕ厥抡吲c親屬來(lái)自同一家庭，肇事者既是加害方又是受害者，肇事者不可能向自己主張賠償責(zé)任，我國(guó)法律上并不支持這種家庭成員內(nèi)部的賠償責(zé)任，這一責(zé)任在法律上因身份混同而消滅。而責(zé)任保險(xiǎn)是以法律責(zé)任為前提條件的，肇事者對(duì)親屬不存在法律上的賠償責(zé)任，責(zé)任保險(xiǎn)自然無(wú)法賠償，如果保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，相當(dāng)于肇事者從中獲得了額外利益，這顯然有違責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能，因此保險(xiǎn)公司在除外責(zé)任中將其排除。

　　另外，保險(xiǎn)公司將“被保險(xiǎn)人家屬的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失”列為除外責(zé)任，還有防范道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮。道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠(chéng)實(shí)或故意欺詐行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)中獲得額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素，即人們通常說(shuō)的“騙保”風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)欺詐不僅影響保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)，損害全體投保人的利益，還可能引發(fā)故意傷害、故意殺人等嚴(yán)重刑事案件，因此保險(xiǎn)公司對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)都采取謹(jǐn)慎防控的態(tài)度，在制定條款時(shí)將可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的情形進(jìn)行排除，不承保“被保險(xiǎn)人家屬的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失”即屬于此種情況。

　　雖然商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)不承保肇事者家屬的損失，但受害者還是可以通過(guò)其他保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得保障，比如意外險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等，特別是短期意外傷害保險(xiǎn)，可以有效填補(bǔ)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的保障空白。目前，保險(xiǎn)公司都開(kāi)辦有短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保障范圍涵蓋了包括交通意外在內(nèi)的絕大多數(shù)意外事故，這樣的意外風(fēng)險(xiǎn)保障真不能缺!  

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