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分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)三者之比較

來源：中金 發(fā)布時間：2013-04-18 17:14 瀏覽：7513 次
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［編者按］ 各種投資型保險(xiǎn)紛紛創(chuàng)新，以吸引消費(fèi)者的眼球。 分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)這三個投資型險(xiǎn)種究意有哪些區(qū)別？     萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的定義區(qū)分       萬能險(xiǎn)是指可調(diào)整支付保險(xiǎn)費(fèi)以及死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)投保人所交的保費(fèi)除去初始費(fèi)用賬戶管理費(fèi)等交給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用之外剩余保費(fèi)被分成兩部分一部分用于保險(xiǎn)保障另...

各種投資型保險(xiǎn)紛紛創(chuàng)新，以吸引消費(fèi)者的眼球。 分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)這三個投資型險(xiǎn)種究意有哪些區(qū)別？

    萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的定義區(qū)分
 
    萬能險(xiǎn)是指可調(diào)整支付保險(xiǎn)費(fèi)以及死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)投保人所交的保費(fèi)除去初始費(fèi)用賬戶管理費(fèi)等交給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用之外剩余保費(fèi)被分成兩部分一部分用于保險(xiǎn)保障另一部分用于投資。
 
　要注意萬能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率而是在扣除保障成本手續(xù)費(fèi)初始費(fèi)用賬戶管理費(fèi)等之后進(jìn)入投資賬戶資金的收益通常在投保的最初－年里保險(xiǎn)公司扣除萬能險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的比例較高實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少隨著時間的推移扣除手續(xù)費(fèi)的比例越來越低因此萬能險(xiǎn)需要長期投資才能體現(xiàn)收益性
 
　投連險(xiǎn)全稱投資連結(jié)險(xiǎn)是將保險(xiǎn)和理財(cái)兩個方面組合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品投資者繳納的保費(fèi)一部分除具有保險(xiǎn)的保障功能外另一部分與保險(xiǎn)公司投資收益掛鉤由投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作投資者享有全部投資收益同時承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。投連險(xiǎn)與資本市場結(jié)合緊密年上半年股市走牛拉升了投連險(xiǎn)的銷售業(yè)績而以往并沒有出現(xiàn)這樣的情況。
 
　分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個會計(jì)年度結(jié)束后將上一會計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)分紅收益不固定保單主要還是以保障為主。
 
    紅利的來源主要是保險(xiǎn)公司的死差益費(fèi)差益和利差益以及其他一些利潤來源這三差均與保險(xiǎn)公司的自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制和市場運(yùn)作有關(guān)，其中利差益是紅利的主要來源，保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)直接影響分紅多少。 
 
 萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)之間有什么區(qū)別？
 
    分紅、萬能和投資連結(jié)險(xiǎn)有這幾點(diǎn)區(qū)別，一是分設(shè)賬戶不同，二是投資渠道及投資比例不同，三是利潤來源不同，投資風(fēng)險(xiǎn)型也不同。
 
　　區(qū)別一：分設(shè)賬戶的區(qū)別。
 
　　分紅險(xiǎn)的保障和分紅賬戶是混合的；而萬能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個單獨(dú)的投資賬戶，其投資帳戶有保底的功能(目前保底利率為1.75%—2.5%)；
 
　　投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離，并設(shè)置有幾個不同投資賬戶，可能享有較高回報(bào)的同時也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。
 
　　值得注意的是，投連和萬能險(xiǎn)的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費(fèi)，而是應(yīng)扣除不菲的初始費(fèi)、管理費(fèi)等以及保障成本費(fèi)用后的資金余額。
 
　　區(qū)別二：投資渠道及投資比例的區(qū)別。
 
　　按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資渠道主要為：1.大額銀行長期協(xié)議存款；2.國債；3.AA級以上信譽(yù)企業(yè)債券；4.國家金融債券；5.同行業(yè)拆借；6.證券一級市場(10%)、證券二級市場(10%)；
 
　　7.直接或間接投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等；投資連結(jié)和萬能保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級市場的比例前者可以為100％；后者不能超過80％。
 
　　區(qū)別三：利潤來源的區(qū)別。
 
　　分紅保險(xiǎn)的紅利主要來自三個方面，分別是費(fèi)差益、死差益和利差益，也就是業(yè)界常說的“三差分紅”，此外還有退保差益等微弱因素的影響。
 
　　其中，費(fèi)差益指保險(xiǎn)公司實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率產(chǎn)生的盈余，死差益指實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的盈余，利差益指實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余。
 
　　雖然其保障部分的資金預(yù)定利率為2%~2.5%左右，但允許保險(xiǎn)公司每年向投保者派發(fā)可浮動的“紅利”，包括現(xiàn)金分紅、保額分紅等形式，因此從分紅險(xiǎn)的投資渠道來看，保險(xiǎn)公司的投資收益水平通常也會“水漲船高”，一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。
 
　　按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定，保險(xiǎn)公司至少應(yīng)將分紅險(xiǎn)在每一個會計(jì)年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人，而未分配盈余則用于平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對穩(wěn)定，避免出現(xiàn)大起大落。
 
　　有些保險(xiǎn)公司還在保險(xiǎn)合同終止(減保、退保、發(fā)生理賠)時，把未分配盈余不低于70%的部分以“終了紅利”的形式兌現(xiàn)給客戶；而投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的利潤來源則來自投資賬戶的投資收益。
 
　　區(qū)別四：投資風(fēng)險(xiǎn)性的區(qū)別。
 
　　以預(yù)期收益率來看，從分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)到投資連結(jié)險(xiǎn)，三者的預(yù)期收益率是逐步升高的，所以風(fēng)險(xiǎn)性相應(yīng)的也是越來越大。
 
　　投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高；而萬能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對較??；分紅險(xiǎn)的投資渠道收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)最小。
 
　　區(qū)別五：繳費(fèi)靈活度不同。
 
　　萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整的特點(diǎn)。像萬能壽險(xiǎn)，它在支付了初期最低保費(fèi)之后，只要保單投資賬戶足夠支付保單費(fèi)用(包括最低投資金額和保障成本等)，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。
 
　　而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時間及金額固定，一旦承保，保障的保額不可調(diào)整(但可退?；蛘邷p保，并獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值)。
 
　　區(qū)別六：保障功能的區(qū)別。
 
　　分紅險(xiǎn)一般采用衡定費(fèi)率(既交費(fèi)時間及金額固定)、保證自動連續(xù)續(xù)保(具體注意了解各公司保險(xiǎn)條款的說明)，最長可以保障終身，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，保險(xiǎn)合同既行終止；
 
　　而投連和萬能險(xiǎn)在保障方面采用自然費(fèi)率(年齡越大，交費(fèi)越多)，超過45歲以后其保障費(fèi)率會很高，并且不能保證連續(xù)自動續(xù)保，對于所附加的保險(xiǎn)責(zé)任一般不能保障終身(具體注意了解保險(xiǎn)條款的說明)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，對應(yīng)該項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任既行終止，同時投資帳戶金額將等額減少。
 
　　區(qū)別七：適宜人群。
 
　　分紅保險(xiǎn)表現(xiàn)形式通常為“保障+分紅”，適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健長期理財(cái)需求、并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人；
 
　　萬能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對保險(xiǎn)希望以投資理財(cái)為主、保障為輔的投保人；
 
　　投資連結(jié)保險(xiǎn)則適合于經(jīng)濟(jì)收入水平較高、希望以投資為主、保障為輔、并追求資金高收益同時又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投保人。
 

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