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分紅險、萬能險、投資連結險三者之比較

來源：中金 發(fā)布時間：2013-04-18 17:14 瀏覽：7335 次
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［編者按］ 各種投資型保險紛紛創(chuàng)新，以吸引消費者的眼球。 分紅險、萬能壽險、投資連結險這三個投資型險種究意有哪些區(qū)別？     萬能險投連險和分紅險的定義區(qū)分       萬能險是指可調整支付保險費以及死亡保險金給付金額的人壽保險投保人所交的保費除去初始費用賬戶管理費等交給保險公司的費用之外剩余保費被分成兩部分一部分用于保險保障另...

各種投資型保險紛紛創(chuàng)新，以吸引消費者的眼球。 分紅險、萬能壽險、投資連結險這三個投資型險種究意有哪些區(qū)別？

    萬能險投連險和分紅險的定義區(qū)分
 
    萬能險是指可調整支付保險費以及死亡保險金給付金額的人壽保險投保人所交的保費除去初始費用賬戶管理費等交給保險公司的費用之外剩余保費被分成兩部分一部分用于保險保障另一部分用于投資。
 
　要注意萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率而是在扣除保障成本手續(xù)費初始費用賬戶管理費等之后進入投資賬戶資金的收益通常在投保的最初－年里保險公司扣除萬能險手續(xù)費的比例較高實際進入投資賬戶的資金較少隨著時間的推移扣除手續(xù)費的比例越來越低因此萬能險需要長期投資才能體現(xiàn)收益性
 
　投連險全稱投資連結險是將保險和理財兩個方面組合在一起的保險產(chǎn)品投資者繳納的保費一部分除具有保險的保障功能外另一部分與保險公司投資收益掛鉤由投資專家負責運作投資者享有全部投資收益同時承擔相應投資風險。投連險與資本市場結合緊密年上半年股市走牛拉升了投連險的銷售業(yè)績而以往并沒有出現(xiàn)這樣的情況。
 
　分紅險是指保險公司在每個會計年度結束后將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶的一種人壽保險分紅收益不固定保單主要還是以保障為主。
 
    紅利的來源主要是保險公司的死差益費差益和利差益以及其他一些利潤來源這三差均與保險公司的自身經(jīng)營風險控制和市場運作有關，其中利差益是紅利的主要來源，保險公司的投資回報直接影響分紅多少。 
 
 萬能險投連險和分紅險之間有什么區(qū)別？
 
    分紅、萬能和投資連結險有這幾點區(qū)別，一是分設賬戶不同，二是投資渠道及投資比例不同，三是利潤來源不同，投資風險型也不同。
 
　　區(qū)別一：分設賬戶的區(qū)別。
 
　　分紅險的保障和分紅賬戶是混合的；而萬能產(chǎn)品設有保障賬戶和一個單獨的投資賬戶，其投資帳戶有保底的功能(目前保底利率為1.75%—2.5%)；
 
　　投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，并設置有幾個不同投資賬戶，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險，其投資賬戶形態(tài)通常有激進型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。
 
　　值得注意的是，投連和萬能險的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費，而是應扣除不菲的初始費、管理費等以及保障成本費用后的資金余額。
 
　　區(qū)別二：投資渠道及投資比例的區(qū)別。
 
　　按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的投資渠道主要為：1.大額銀行長期協(xié)議存款；2.國債；3.AA級以上信譽企業(yè)債券；4.國家金融債券；5.同行業(yè)拆借；6.證券一級市場(10%)、證券二級市場(10%)；
 
　　7.直接或間接投資國家基礎設施建設等；投資連結和萬能保險設立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級市場的比例前者可以為100％；后者不能超過80％。
 
　　區(qū)別三：利潤來源的區(qū)別。
 
　　分紅保險的紅利主要來自三個方面，分別是費差益、死差益和利差益，也就是業(yè)界常說的“三差分紅”，此外還有退保差益等微弱因素的影響。
 
　　其中，費差益指保險公司實際費用率小于預定費用率產(chǎn)生的盈余，死差益指實際死亡率小于預定死亡率產(chǎn)生的盈余，利差益指實際投資回報率大于預定利率產(chǎn)生的盈余。
 
　　雖然其保障部分的資金預定利率為2%~2.5%左右，但允許保險公司每年向投保者派發(fā)可浮動的“紅利”，包括現(xiàn)金分紅、保額分紅等形式，因此從分紅險的投資渠道來看，保險公司的投資收益水平通常也會“水漲船高”，一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。
 
　　按照保險監(jiān)管部門的規(guī)定，保險公司至少應將分紅險在每一個會計年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人，而未分配盈余則用于平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對穩(wěn)定，避免出現(xiàn)大起大落。
 
　　有些保險公司還在保險合同終止(減保、退保、發(fā)生理賠)時，把未分配盈余不低于70%的部分以“終了紅利”的形式兌現(xiàn)給客戶；而投連險和萬能險的利潤來源則來自投資賬戶的投資收益。
 
　　區(qū)別四：投資風險性的區(qū)別。
 
　　以預期收益率來看，從分紅險、萬能險到投資連結險，三者的預期收益率是逐步升高的，所以風險性相應的也是越來越大。
 
　　投資連結險的投資收益與風險由保單持有人承擔，所以風險性較高；而萬能險的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔，風險性相對較小；分紅險的投資渠道收益相對穩(wěn)定，風險最小。
 
　　區(qū)別五：繳費靈活度不同。
 
　　萬能險與投連險具有交費靈活、保額可調整的特點。像萬能壽險，它在支付了初期最低保費之后，只要保單投資賬戶足夠支付保單費用(包括最低投資金額和保障成本等)，客戶甚至可以暫停保費支付。
 
　　而分紅險交費時間及金額固定，一旦承保，保障的保額不可調整(但可退?；蛘邷p保，并獲得相應的現(xiàn)金價值)。
 
　　區(qū)別六：保障功能的區(qū)別。
 
　　分紅險一般采用衡定費率(既交費時間及金額固定)、保證自動連續(xù)續(xù)保(具體注意了解各公司保險條款的說明)，最長可以保障終身，在發(fā)生保險責任理賠后，保險合同既行終止；
 
　　而投連和萬能險在保障方面采用自然費率(年齡越大，交費越多)，超過45歲以后其保障費率會很高，并且不能保證連續(xù)自動續(xù)保，對于所附加的保險責任一般不能保障終身(具體注意了解保險條款的說明)，當發(fā)生保險責任理賠后，對應該項的保險責任既行終止，同時投資帳戶金額將等額減少。
 
　　區(qū)別七：適宜人群。
 
　　分紅保險表現(xiàn)形式通常為“保障+分紅”，適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健長期理財需求、并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人；
 
　　萬能壽險適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望以投資理財為主、保障為輔的投保人；
 
　　投資連結保險則適合于經(jīng)濟收入水平較高、希望以投資為主、保障為輔、并追求資金高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投保人。
 

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