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團體人身意外險理賠 投保人不享有保險金請求權(quán)

來源：新浪 發(fā)布時間：2013-04-18 17:14 瀏覽：7327 次
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［編者按］ 團體意外保險概念 團體意外保險是由保險公司簽發(fā)一張總的保險單，為該團體的成員提供保障的保險。一般是按職業(yè)類別來購買，達到一定人數(shù)就可以購買，但是這個團體不能是因為要買保險而臨時組成的。   團體意外保險理賠案例分析   2011年2月12日，原告某航信公司作為投保人向保險公司投保了團體人身意外傷害綜合保險，包括團體人身意外傷害保險、...

團體意外保險概念

團體意外保險是由保險公司簽發(fā)一張總的保險單，為該團體的成員提供保障的保險。一般是按職業(yè)類別來購買，達到一定人數(shù)就可以購買，但是這個團體不能是因為要買保險而臨時組成的。
 
團體意外保險理賠案例分析
 
2011年2月12日，原告某航信公司作為投保人向保險公司投保了團體人身意外傷害綜合保險，包括團體人身意外傷害保險、團體意外傷害醫(yī)療保險。保險單載明：被保險人人數(shù)為32人，團體人身意外傷害傷殘保險金額為32萬元，意外傷害醫(yī)療費用險保險金額為16萬元，保險期間自2011年2月12日零時起至2012年2月11日二十四時止。團體人身意外傷害保險條款第四條載明：在本合同的保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故、殘疾或住院醫(yī)療的，保險人承擔(dān)下列保險金給付責(zé)任，且給付各項保險金之和不超過保險金額。意外傷害醫(yī)療費用：被保險人因遭受意外傷害在二級以上(含二級)或保險人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)治療所支出的符合本保險單簽發(fā)地政府社會醫(yī)療保險主管部門規(guī)定可以報銷的醫(yī)療費用，保險人按下列規(guī)定承擔(dān)給付責(zé)任：保險人對一次事故中100元以內(nèi)(含100元)的醫(yī)療費用不承擔(dān)給付責(zé)任，對于一次事故中100元以上部分的醫(yī)療費用按80%的比例在意外傷害醫(yī)療保險金額內(nèi)予以補償。
 
　　顧某為原告航信公司員工，團體險承保人員清單序號第21為顧某，其所享有的意外傷害保險金額為10000元，意外傷害醫(yī)療費保險金額為5000元。2011年8月19日，顧某上班時在操作壓膜機過程中因機械故障致左手受傷，后入院治療，于同年10月2日出院，期間共花費醫(yī)療費13098.3元，醫(yī)療費全部由航信公司支付。后航信公司向保險公司理賠未果，遂將保險公司訴至法院。
 
　　雙方觀點
 
　　原告航信公司認(rèn)為：被保險人顧某與航信公司存在勞動關(guān)系，顧某受傷后航信公司已經(jīng)承擔(dān)了醫(yī)療費，航信公司為自身利益投保了商業(yè)保險，應(yīng)享有保險金請求權(quán)，因此，保險公司應(yīng)在意外傷害醫(yī)療保險金額范圍內(nèi)向航信公司賠付保險金5000元。
 
　　被告保險公司辯稱：原告航信公司并不是本案適格主體，享有保險金理賠請求權(quán)的是被保險人顧某，而原告航信公司作為團體人身意外保險的投保人，并不享有保險金請求權(quán)。
 
　　法院裁判
 
　　江蘇省淮安市清浦區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十二條的規(guī)定，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。團體人身意外傷害保險以投保單位中的在職人員為保險對象，被保險人是單位的在職人員。本案中團體人身意外傷害保險合同的被保險人為顧某，而并非原告航信公司，故原告航信公司不享有保險金請求權(quán)，原告主體不適格。據(jù)此，依照《中華人民共和國保險法》第十二條、《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國民事訴訟法的若干問題的意見》第一百三十九條的規(guī)定，裁定駁回原告航信公司的起訴。一審宣判后，雙方當(dāng)事人未在法定期限內(nèi)提起上訴，上述裁定已經(jīng)發(fā)生法律效力。
 
　　案例評析
 
　　本案是一起因?qū)ΡｋU金請求權(quán)享有主體認(rèn)識不同而引起的保險合同訴訟。
 
　　保險金請求權(quán)是指保險事故發(fā)生后，要求保險人賠償或給付保險金的權(quán)利。在人身保險合同中，保險金請求權(quán)的享有主體為被保險人與受益人，被保險人是指其人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。此外，保險事故發(fā)生后，如果被保險人死亡并且未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人繼承。團體人身意外傷害保險是人身保險的一種，是指以機關(guān)、團體、企事業(yè)單位中的在職人員為保險對象，當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)，因意外事故造成傷殘或死亡，由保險人給付保險金的一種保險，其投保人是機關(guān)、團體或企事業(yè)單位，被保險人則是單位的在職人員。該類保險的保險金請求權(quán)享有主體為被保險人即單位員工，作為投保人的機關(guān)、團體或企事業(yè)單位并不享有保險金請求權(quán)。
 
　　本案中，原告航信公司為其職工投保了團體人身意外傷害保險，作為職工之一的顧某在工作過程中發(fā)生保險事故，享有保險金請求權(quán)的是被保險人顧某本人，而原告航信公司作為投保人并不是享有保險金請求權(quán)的合法主體，因此，原告航信公司并不是本案的適格主體。

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