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給孩子買保險跟著年齡走 身故保額不宜過高

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2013-03-19 11:13 瀏覽：4388 次
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［編者按］ 春節(jié)期間，很多孩子都收到了豐厚的壓歲錢。 “用這些壓歲錢，給孩子買保險是否更好呢？”很多家長都會有這樣的疑問，對此，業(yè)內(nèi)人士建議家長，在給孩子買保險時，首先應(yīng)考慮孩子的意外、醫(yī)療保障，然后再考慮重大疾病保險，最后再考慮孩子的教育金儲備問題。你要求的意外、醫(yī)療、教育是一項全面的少兒保險組合。如果經(jīng)濟條件好可以一步到位，也可以一步步的安排，不因保費給家庭帶來壓力為好。 ...

春節(jié)期間，很多孩子都收到了豐厚的壓歲錢。 “用這些壓歲錢，給孩子買保險是否更好呢？”很多家長都會有這樣的疑問，對此，業(yè)內(nèi)人士建議家長，在給孩子買保險時，首先應(yīng)考慮孩子的意外、醫(yī)療保障，然后再考慮重大疾病保險，最后再考慮孩子的教育金儲備問題。你要求的意外、醫(yī)療、教育是一項全面的少兒保險組合。如果經(jīng)濟條件好可以一步到位，也可以一步步的安排，不因保費給家庭帶來壓力為好。

 
一、給孩子買保險，跟年齡走 
 
幼兒時期(0～6歲)：
 
由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種一般醫(yī)療賠付比例不高。所以建議多買些住院醫(yī)療補償型的險種。
 
小學(xué)時期(7～12歲)：
 
由于意外傷害隱患很大，應(yīng)適當增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。
 
少年時期(12～18歲)：
 
如果此時還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，可以不必局限于少兒保險，因為一些針對成人的險種14歲以上就可以購買。這類險種中，宜選擇返還時間間隔短的分紅產(chǎn)品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。
 
二、少兒保險，身故保額不宜過高
 
為了防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額，全國范圍內(nèi)除了北京、廣州、上海、深圳四個地區(qū)最高保額為10萬，其他地區(qū)最高保額為5萬。因此少兒保險的身故保障達到5萬元或10萬元即可。
 
三、給孩子買保險，保險期限不宜太長
 
對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要。為孩子買保險時，保險期限最長應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，孩子大學(xué)畢業(yè)工作之后就應(yīng)當由他自食其力了。
 
四、紅包保險，切忌重復(fù)購買
 
如果孩子已經(jīng)上學(xué)，學(xué)校會統(tǒng)一為他們購買學(xué)平險，而一些福利好的單位也會為員工子女報銷一部分醫(yī)藥費。因此，家長在為孩子投保商業(yè)保險前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險來彌補的。
 
五、仔細閱讀相關(guān)條款，保障權(quán)利明晰義務(wù)
 
之所以大多數(shù)人覺得購買保險是一件麻煩的事，主要就是因為保險中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。而業(yè)務(wù)人員推銷保險時僅僅是對險種作大概的介紹，所以家長作為投保人，一定要仔細閱讀條款，特別要注意保險責(zé)任、責(zé)任免除、保費交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬不要簽字。另外，家長可以在第三方保險網(wǎng)站看自己查看相關(guān)產(chǎn)品的條款，如在中民上，每款產(chǎn)品都附有詳細的條款，在購買前可以自己方便的查看。
 
少兒保險投保三大原則
 
　　第一，優(yōu)先家庭支柱。在一個家庭中，父母是家庭經(jīng)濟支柱，也是孩子成長的根本保證，只有保障了家長的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。另外，最好挑選有豁免條款的少兒保險產(chǎn)品，因為少兒保險中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。
 
　　第二，繳費不必太長，保險期限可相對較長。家長給孩子購買的保險產(chǎn)品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。保險期限較長，保障可以忠實地伴隨著孩子度過每一個成長中的關(guān)鍵階段。
 
　　第三，越早規(guī)劃越早受益，越早規(guī)劃越早劃算。家長要分析家庭和孩子的需求，進行險種的合理組合，重點解決各自不同的需求。完整的兒童保險保障往往由不同的主險、附加險組合構(gòu)成，而各種組合有不同的側(cè)重點。遵守“先近后遠，先急后緩”的原則。少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，而離少兒較遠的風(fēng)險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

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