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人身保險的種類和特點

來源：網(wǎng)絡 發(fā)布時間：2011-04-07 19:18 瀏覽：5746 次
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［編者按］     人身保險是關(guān)于人的身體本身、人的健康、人的生命的保險。保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面。無論是人生自然走到終點，還是生活中患病或遭受事故，買了保險后，保險金就能在一定程度上彌補你的損失。       在各大人壽保險公司中總可以看到琳瑯滿目的險種，但細分一下，主要就是這幾個大類：壽險、健...

    人身保險是關(guān)于人的身體本身、人的健康、人的生命的保險。保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面。無論是人生自然走到終點，還是生活中患病或遭受事故，買了保險后，保險金就能在一定程度上彌補你的損失。
 
    在各大人壽保險公司中總可以看到琳瑯滿目的險種，但細分一下，主要就是這幾個大類：壽險、健康保險和人身意外傷害險。
 
    一、壽險：是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。
 
    二、健康保險：它是指以人的身體為對象，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷時的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。其主要內(nèi)容就是：個人在健康的時候，用較少的錢來購買醫(yī)療保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫(yī)療費用，使個人減少高額的醫(yī)療費用支出。顯然，健康保險是為了預防未來可能發(fā)生疾病或身體傷殘時給自身或家庭造成損失所預先采取的一種經(jīng)濟補救手段。
 
    三、人身意外傷害保險：是以人的身體遭受意外傷害為保險條件的保險。意外傷害指的是外來的、突發(fā)的、偶然的、非疾病導致的傷害。
 
    人身保險的特點
   
    與財產(chǎn)保險相比較，具有一定的特殊性，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
    （一）保險金額的確定
人身保險的保險標的是人的生命和身體，而人的生命或身體不是商品，不能用貨幣衡量，主要有“生命價值”確定方法和“人身保險設計”方法。一般情況下，保險金額由投保人和保險人共同約定，其確定取決于投保人的設計需要和交費能力。
 
    （二）保險金的給付
    人身保險屬于定額給付性保險（個別險種除外，如醫(yī)療保險，可以是補償性保險）。保險事故發(fā)生時，被保險人既可以有經(jīng)濟上的損失，也可以沒有經(jīng)濟上的損失，即使有經(jīng)濟上的損失，也不一定能用貨幣來衡量。因此，人身保險不適用補償原則，也不存在財產(chǎn)保險中比例分攤和代位求償原則的問題。被保險人可同時持有若干份相同的有效保險單，保險事故發(fā)生后，即可從若干保單同時獲得保險金。如果保險事故是由第三方造成，并依法應由第三方承擔賠償責任，那么被保險人可以同時獲得保險人支付的保險金和第三方支付的賠償金，保險人不能向第三方代位求償。
 
    （三）保險利益的確定
    人身保險的保險利益不同于財產(chǎn)保險，主要表現(xiàn)在：
    1.在財產(chǎn)保險中，保險利益具有量的規(guī)定性；而在人身保險中，人的生命或身體是無價的，保險利益也不能用貨幣估算。因此，人身保險沒有金額上的限制。
 
    2.在財產(chǎn)保險中，保險利益不僅是訂立合同的前提條件，而且是維持合同效力、保險人支付賠款的條件；而在人身保險中，保險利益只是訂立合同的前提條件，并不是維持合同效力、保險人給付保險金的條件。
 
    （四）具有長期性
    財產(chǎn)保險如火險等保險期間大多為1年，而人身保險大都為長期性保險，保險期限短期則數(shù)年，長則十幾年、數(shù)十年或人的一生。
 
    （五）具有儲蓄性
    財產(chǎn)保險的保險期間一般較短，根據(jù)大數(shù)法則，在保險期間內(nèi)，保險人向同一保單的所有投保人收取的純保費等于保險人的賠付總額。因此，保險人無法將純保費用于長期投資，財產(chǎn)保險不具有儲蓄性。
 
    人身保險，尤其是人壽保險，具有明顯的儲蓄性。一般而言，人壽保險期間較長，采取了不同于自然保費的均衡保險費的交費方法，這使得在投保后的一定時期內(nèi)，投保人交付的純保費，對于投保人早期交付的純保費大于自然純保費的部分，保險人可以充分利用，并且取得投資收益。被保險人或投保人在保單生效的一定時間后，就可以對其保單享有一定的儲蓄利益，如保單貸款、領取退保金或其他選擇。

 

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