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新型人身保險(xiǎn)知多少

來(lái)源：網(wǎng)絡(luò) 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:18 瀏覽：3433 次
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［編者按］     人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)被稱為傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)，均為純保障類型。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)化程度的日益提高，近幾年在國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)上又出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險(xiǎn)種，主要包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等三種類型。       分紅險(xiǎn)    &nbs...

    人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)被稱為傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)，均為純保障類型。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)化程度的日益提高，近幾年在國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)上又出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險(xiǎn)種，主要包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等三種類型。
 
    分紅險(xiǎn)
    分紅型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。與普通型產(chǎn)品相比，分紅型產(chǎn)品增加了分紅功能。但需要注意的是，其分紅是不固定，也是不保證的，分紅水平與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有著直接關(guān)系。通常來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況良好的年份，客戶可能分到較多的紅利，但如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，客戶能分到的紅利就可能比較少甚至沒(méi)有。
 
    萬(wàn)能險(xiǎn)
    萬(wàn)能型保險(xiǎn)指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，它具有以下特點(diǎn)：
    一是兼具投資和保障功能。保費(fèi)的一部分用于提供身故等風(fēng)險(xiǎn)保障，扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)以及相關(guān)費(fèi)用后，剩余保費(fèi)在投資賬戶中進(jìn)行儲(chǔ)蓄增值。

    二是交費(fèi)靈活、收費(fèi)透明。通常來(lái)說(shuō)，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí)，與普通型又稱傳統(tǒng)型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及分紅保險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。

    三是靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在一定條件下靈活支取。投保人可以按合同約定提高或降低保險(xiǎn)金額。

    四是通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。
 
    投資連結(jié)型保險(xiǎn)（投連險(xiǎn)）   
    投資連結(jié)型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)，其具備萬(wàn)能險(xiǎn)第一、第二項(xiàng)的特點(diǎn)，但兩者之間也有不同。投連險(xiǎn)靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險(xiǎn)通常具有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可以隨時(shí)支取投資賬戶的資金。

    另外，投連險(xiǎn)通常不設(shè)定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價(jià)格波動(dòng)中反映出來(lái)，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司通常不少于一周公布一次賬戶價(jià)格，因此，若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動(dòng)，投入該投資賬戶的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。

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