及時(shí)做好養(yǎng)老計(jì)劃 保障晚年老有所依
［編者按］ 隨著中國老齡化程度的日益嚴(yán)重、家庭結(jié)構(gòu)的改變以及社會保障制度的改革，退休之后如何做好養(yǎng)老工作已經(jīng)成為一個(gè)重要的社會話題。無論是正當(dāng)壯年的中青年人士，還是已屆退休年齡的老年人士，都應(yīng)及早為退休后的生活做出財(cái)務(wù)安排，以保證能夠在晚年時(shí)老有所依。 不同人群選擇不同養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品 在選擇理財(cái)產(chǎn)品前，首先應(yīng)該遵循養(yǎng)老規(guī)劃的三大原則：安全、持續(xù)性和增長性。首先要保證養(yǎng)老金的安全...
隨著中國老齡化程度的日益嚴(yán)重、家庭結(jié)構(gòu)的改變以及社會保障制度的改革，退休之后如何做好養(yǎng)老工作已經(jīng)成為一個(gè)重要的社會話題。無論是正當(dāng)壯年的中青年人士，還是已屆退休年齡的老年人士，都應(yīng)及早為退休后的生活做出財(cái)務(wù)安排，以保證能夠在晚年時(shí)老有所依。
不同人群選擇不同養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品
在選擇理財(cái)產(chǎn)品前，首先應(yīng)該遵循養(yǎng)老規(guī)劃的三大原則：安全、持續(xù)性和增長性。首先要保證養(yǎng)老金的安全;其次養(yǎng)老金的領(lǐng)取要持續(xù)，領(lǐng)取時(shí)間越長越好，能讓長壽的自己有錢用;最后養(yǎng)老規(guī)劃一定要選擇穩(wěn)健增長的理財(cái)產(chǎn)品。
剛畢業(yè)的大學(xué)生
對于剛畢業(yè)的大學(xué)生，我們建議：
1.儲蓄：建議采取零存整取儲蓄的方式，每月固定存入一定金額，這樣對不善計(jì)劃、平時(shí)花錢管不住自己的年輕一族是一種剛性約束，同時(shí)也是養(yǎng)老投資理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>
2.基金：建議選擇人為操作少、隨意性小、有較強(qiáng)時(shí)間價(jià)值的指數(shù)型基金和管理較規(guī)范、業(yè)績較好的股票型基金，同時(shí)注意基金定投不要急于求成。在有了一定積累后，也可以考慮一次性選擇購買品質(zhì)較好的基金，這個(gè)需要就時(shí)點(diǎn)、市場、自己的收入水平和理財(cái)期許等進(jìn)行綜合分析后再出手。
3.貴金屬積存：是一種以小積累成就大財(cái)富的理財(cái)方式。以黃金為代表的貴金屬，由于其稀缺性和抗通脹屬性，往往能得到國內(nèi)外大多數(shù)投資理財(cái)人士的認(rèn)同。
4.保險(xiǎn)：要遵循只買對的、不買貴的原則進(jìn)行挑選，以重大風(fēng)險(xiǎn)防御為主，選擇自然保費(fèi)保險(xiǎn)，按照當(dāng)年實(shí)際應(yīng)交保費(fèi)金額繳納，如此便可有效降低保費(fèi)開支。
年入20萬丁克家庭
對于家庭年收入在20萬以上的丁克家庭，如果丈夫或妻子的收入占家庭收入絕大部分，身體并不完全健康而自費(fèi)商業(yè)保險(xiǎn)，雙方父母健在，有房無車沒有貸款的家庭，我們建議：
1.增加日常消費(fèi)，縮減旅游開支。首先應(yīng)該養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，明晰開支去向。家庭日常生活費(fèi)支出要根據(jù)當(dāng)下的消費(fèi)水平適當(dāng)增加或減少，以滿足實(shí)際生活需要，并補(bǔ)充可能增加的醫(yī)療開銷。此外，年旅游費(fèi)用控制在4萬元以內(nèi)為最佳。
2.自住房或成養(yǎng)老主要經(jīng)濟(jì)來源。隨著社會化養(yǎng)老體系的日趨完善，諸如“倒按揭”等以房養(yǎng)老的金融創(chuàng)新模式，遲早將被大力推廣，家庭所擁有的住房有望成為未來家庭養(yǎng)老的主要經(jīng)濟(jì)來源。
3.預(yù)留5萬應(yīng)急儲備金。預(yù)留家庭應(yīng)急儲備金5萬元以保持較高的流動(dòng)性，防范家庭成員因身體原因可能導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出。這5萬元一部分應(yīng)為銀行定期存款，另一部分可以購買收益略高的貨幣型基金。
4.追加補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。由于家庭收入以其中一方的收入為主，如果其發(fā)生了重大意外事故，則有可能導(dǎo)致家庭收入銳減。因此建議為其增加購買商業(yè)保險(xiǎn)。
養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃的制定步驟
【STEP1】了解退休后的主要生活來源和開支
在退休之后，收入與退休之前相比會有一個(gè)明顯的減少。多數(shù)人在退休前的主要收入來源是工資，正常開支外還有一定節(jié)余;而退休后，如果沒有其他投資收益，僅靠社會保險(xiǎn)所提供的養(yǎng)老金，收入和支出將會出現(xiàn)逆差。而隨著年齡的增長，身體狀況將會變差，醫(yī)療費(fèi)用所占生活費(fèi)用的比重也將會逐步上升，考慮到通貨膨脹因素的影響，醫(yī)療費(fèi)用的絕對值也會不斷上漲。為了保障能夠在退休后享受高品質(zhì)的生活條件和醫(yī)療條件，及早開始養(yǎng)老理財(cái)是十分必要的。
進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)，首先要了解自己退休之后的主要生活來源以及開支。一般在退休之后，需要退休前收入的70%來保證退休后能夠保持原來的生活質(zhì)量。但考慮到通貨膨脹的因素，這些資金可能將會隨著時(shí)間的推移而不斷增加。
【STEP2】制定養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃
在了解退休后的資金來源和支出之后，就可以開始制定養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃了。在制定計(jì)劃的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)對自己進(jìn)行4個(gè)問題的評估。
什么時(shí)候退休?制定退休規(guī)劃的第一步就是決定何時(shí)退休，以此決定能夠繼續(xù)積累財(cái)富的“剩余工作年期”是多少。
健康狀況是否良好?制定退休規(guī)劃時(shí)安排有足夠的資金來支付隨著年齡增長而變差的健康狀況;且健康狀況好，預(yù)期壽命長，需要準(zhǔn)備更多的資金用于退休后的生活。
退休后是否在原地居住?身體狀況良好的退休人士可能會考慮環(huán)境較佳、生活指數(shù)較低的中小城市居住;而身體狀況欠佳的退休人士則需要居住在醫(yī)療設(shè)施相對較好、但生活指數(shù)較高的大城市居住。
是否需要負(fù)擔(dān)配偶的生活費(fèi)用?如果退休人士的配偶沒有收入來源，在進(jìn)行退休財(cái)務(wù)安排時(shí)，需要留有足夠的資金，應(yīng)付兩個(gè)人的生活開支。
除此之外，在制定退休理財(cái)計(jì)劃時(shí)，還要考慮到一些風(fēng)險(xiǎn)因素，包括通脹風(fēng)險(xiǎn)、收入風(fēng)險(xiǎn)、長壽風(fēng)險(xiǎn)以及意識風(fēng)險(xiǎn)。
【STEP3】計(jì)算養(yǎng)老費(fèi)用
一種計(jì)算退休養(yǎng)老費(fèi)用的簡單方法就是，按照目前的每年開支按平均通貨膨脹率折算出到退休時(shí)的終值，并乘以退休后的年限，這個(gè)數(shù)字就是您到退休時(shí)大致應(yīng)該儲備的養(yǎng)老金。
比如32歲的李先生和妻子，預(yù)期壽命均為80歲，目前每個(gè)月的日常開支為5,000元(不包括住房貸款的還款)。假設(shè)通貨膨脹率為4%，等到60歲退休，他們的每月開支大約為14,995元，退休后20年的養(yǎng)老金大致應(yīng)該為359.88萬元。
在具體計(jì)算時(shí)，除需要知道退休后每年需要多少生活費(fèi)用外，還應(yīng)該對投資收益率有個(gè)估計(jì)，這樣就可以算出應(yīng)該在退休前預(yù)留多少資金了。
比如李先生夫婦退休后第一年的月生活費(fèi)用需求為14,995元，那么年生活費(fèi)用需求大約為179,940元。如果不考慮退休后的生活費(fèi)用增長，并且假設(shè)李先生夫婦的平均投資回報(bào)率為4%，那么李先生夫婦退休之時(shí)需要準(zhǔn)備的資金為179,940÷4%，大約為449.85萬元。
除了解退休后需要多少養(yǎng)老金外，還需知道目前現(xiàn)有可用于養(yǎng)老的資金，兩者相減算出養(yǎng)老金缺口，并據(jù)此進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，計(jì)算出每年甚至每個(gè)月應(yīng)該投資多少錢以保證補(bǔ)足養(yǎng)老金缺口。
【STEP4】及早開始退休理財(cái)
在著手進(jìn)行退休理財(cái)時(shí)，首先要構(gòu)建合理的退休財(cái)務(wù)安排。一般來說，一個(gè)合理的養(yǎng)老財(cái)務(wù)安排，應(yīng)該包括社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲蓄和穩(wěn)健的投資等幾個(gè)方面。投資的工具是多種多樣的，但是值得注意的是，投資者要充分考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況，并按照具體的財(cái)務(wù)目標(biāo)對資產(chǎn)進(jìn)行配置。
其次，要根據(jù)距離退休的年限調(diào)整資產(chǎn)組合。隨著年齡的增大，投資者對于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力在不斷下降，控制風(fēng)險(xiǎn)成為投資過程中的首要考慮因素，為退休計(jì)劃而設(shè)定的資產(chǎn)組合也應(yīng)該做出相應(yīng)的調(diào)整。
隨著退休年齡的臨近，應(yīng)該逐漸調(diào)低股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置，轉(zhuǎn)向較保守穩(wěn)健的投資工具，如債券，以避免受到短期內(nèi)市場波動(dòng)的影響，達(dá)到資產(chǎn)保值的目的。最后應(yīng)該合理安排商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
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