對(duì)不了解的東西，我們?cè)谫徺I時(shí)總會(huì)有一些疑慮。買保險(xiǎn)也是一樣的道理，很多人能意識(shí)到保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，也確實(shí)有轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老、穩(wěn)健投資的需求，卻因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)而感到擔(dān)憂。

保險(xiǎn)與民生有著重大關(guān)系，國家對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的組織、保險(xiǎn)對(duì)象以及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等法律規(guī)范都有著相關(guān)規(guī)定，也就是我們現(xiàn)在所稱的《保險(xiǎn)法》。那么，法律是如何保護(hù)我們的保單的呢？

• 一、明確規(guī)范權(quán)利與義務(wù)

• （一）規(guī)定賣什么

• （二）規(guī)定誰能賣及怎么賣

• （三）規(guī)定投被保人的關(guān)系

  
  

• 二、嚴(yán)格限制保險(xiǎn)人的主體資格及破產(chǎn)

• （一）保險(xiǎn)公司的高準(zhǔn)入門檻

• （二）保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)保障制度

• （三）保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后人身保單的處置

一、明確規(guī)范權(quán)利與義務(wù)

以全社會(huì)的力量來消除少數(shù)成員遭遇的危險(xiǎn)，是保險(xiǎn)的基本宗旨。為了發(fā)揮保險(xiǎn)真正的作用，《保險(xiǎn)法》從多個(gè)方面明確規(guī)定了保險(xiǎn)人與投保人雙方的權(quán)利與義務(wù)，保障保險(xiǎn)合同的正當(dāng)權(quán)益。

（一）規(guī)定賣什么產(chǎn)品

保險(xiǎn)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到上市銷售，并不是隨心所欲的。

一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需堅(jiān)持保險(xiǎn)姓“保”的理念與原則。

保險(xiǎn)市場上有時(shí)也存在各種銷售誤導(dǎo)的情況，如網(wǎng)上冠以明星噱頭的“鹿晗戀愛險(xiǎn)”，實(shí)質(zhì)是一種賭博行為；類似的“忘穿秋褲”險(xiǎn)、“扶老人險(xiǎn)”等也都是蹭熱點(diǎn)的行為，它們利用的是大眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的缺失，掛羊頭賣狗肉，實(shí)際是無法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的作用的，并不屬于真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同條款設(shè)計(jì)都有明確的規(guī)范。

例如《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定了保險(xiǎn)合同必須寫明的重要信息，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、投被保人信息、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)金賠償和爭議處理辦法、訂立合同的日期等；《保險(xiǎn)法》第十七條對(duì)關(guān)于免責(zé)條款作了明確規(guī)定：

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第十九條規(guī)定了保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中無效的條款：

(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

《保險(xiǎn)法》一方面調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人之間的關(guān)系，另一方面，也調(diào)整合同主體之間的關(guān)系，給這一系列相關(guān)行為提供了法律依據(jù)。

（二）規(guī)定產(chǎn)品誰能賣以及怎么賣

①保險(xiǎn)產(chǎn)品誰能賣？

只有持相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)和個(gè)人才能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，企業(yè)一般包括保險(xiǎn)公司、第三方經(jīng)紀(jì)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等；個(gè)人一般是有執(zhí)業(yè)證的代理人或保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員。由于保險(xiǎn)公司是設(shè)計(jì)研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主體，我們以它為例看看國內(nèi)保險(xiǎn)公司需要具備的資質(zhì)：

注冊(cè)一家保險(xiǎn)公司都需要哪些手續(xù)：

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，注冊(cè)保險(xiǎn)公司必須具備以下五個(gè)條件：

（一）有符合本法和公司法規(guī)定的章程；

（二）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額，最低人民幣二個(gè)億；

（三）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員；

（四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（五）有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

將上述材料準(zhǔn)備好后，到銀保監(jiān)會(huì)提供相關(guān)資料進(jìn)行申請(qǐng)，由銀保監(jiān)會(huì)審批。

此外，判斷業(yè)務(wù)員是否有執(zhí)業(yè)資格，可登陸銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)輸入姓名及身份證號(hào)碼后四位或者執(zhí)業(yè)證編號(hào)，只有通過考試拿到執(zhí)業(yè)證才可從事保險(xiǎn)行業(yè)。

②保險(xiǎn)產(chǎn)品怎么賣？

以上說過，能賣保險(xiǎn)產(chǎn)品的都需要保險(xiǎn)銷售的相關(guān)資質(zhì)，代理人也需要執(zhí)業(yè)證。符合這個(gè)條件的情況下，再進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售：

投保人需要與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》詳細(xì)規(guī)定了保險(xiǎn)合同必須含有的內(nèi)容，如保險(xiǎn)費(fèi)、爭議處理、賠付條件、日期等；投保人需要遵從最大誠信原則進(jìn)行健康告知，按合同條款支付保費(fèi)，獲得保險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員/代理人銷售行為需合規(guī)。

在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，為避免銷售人員的誤導(dǎo)，《保險(xiǎn)法》有明確的規(guī)定，讓投保人能讀得懂條款，理解條款，艱澀難懂、含糊不清等問題都需要避免。

近年新規(guī)定的保險(xiǎn)“雙錄”就很好地解決了這一問題。雙錄”通過錄音錄像兩種技術(shù)手段，更直觀地記錄下投保過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一方面保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，同時(shí)也有利于厘清雙方的責(zé)任，讓投保行為得到充分的保障。

（三）規(guī)定保險(xiǎn)投被保人的關(guān)系

首先投保需符合保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知，然后我們來討論誰能為你買，你能為誰買，以及怎么買的問題：

① 投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有利益關(guān)系

保險(xiǎn)不同于其他消費(fèi)品，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是和投保人有關(guān)的財(cái)產(chǎn)，人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保人的身體、生命或健康，因此，我們?cè)凇侗ｋU(xiǎn)法》中可以看到，要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的必須有利益關(guān)系。

你不能以別人的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的去投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、與你沒有利益關(guān)系的陌生人也不能為你投保人身保單，一般能為你投保，你也能為對(duì)方投保的人僅限于父母、子女和配偶；如果未成年人父母去世的可由監(jiān)護(hù)人投保。

② 不同險(xiǎn)種有不同要求

以含人身保障的壽險(xiǎn)為例，為他人投保壽險(xiǎn)需征得被保人同意，投被保人年齡需滿18周歲；人身保額也有一定的限額，具體看不同保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的相關(guān)規(guī)定。

《保險(xiǎn)法》對(duì)這一系列都有詳細(xì)的規(guī)定與限制措施，因此保險(xiǎn)合同的合規(guī)性自有保監(jiān)會(huì)判斷，有法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司也屬于企業(yè)，可以申請(qǐng)破產(chǎn)，我們之前寫過《保險(xiǎn)公司虧損，還能不能買他家的保險(xiǎn)》這里再來梳理和強(qiáng)調(diào)一下法律對(duì)保單的后續(xù)保障，即對(duì)保險(xiǎn)人主體資格及破產(chǎn)的相關(guān)內(nèi)容。

二、嚴(yán)格限制保險(xiǎn)人的主體資格及破產(chǎn)

（一） 保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門檻高，保險(xiǎn)股東資金力量雄厚

由于保險(xiǎn)公司尤其是經(jīng)營人身保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)公司，有行業(yè)周期限制這個(gè)規(guī)律（前期投入成本大導(dǎo)致虧損，需長期經(jīng)營盈利），保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)資金的門檻要求非常高，保險(xiǎn)公司的主要股東要有持續(xù)盈利能力，且凈資產(chǎn)和注冊(cè)資本不得低于2億。還是以下表為例：

（二） 責(zé)任準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保障金和償付能力要求

保險(xiǎn)公司每年收取的保費(fèi)，需要上交一部分責(zé)任準(zhǔn)備金給銀保監(jiān)，保證基本的理賠。

保險(xiǎn)公司要上交保費(fèi)的0.8%給銀保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)保障金，防止某家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)重大變動(dòng)。

償付能力則是衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的基本指標(biāo)，規(guī)定償付能力不得低于100%，高于100%即意味著保險(xiǎn)公司償付能力沒有問題的。

（三）公積金制度和再保險(xiǎn)制度

《保險(xiǎn)法》第99條規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須從每年的凈利潤中拿出一部分作為彌補(bǔ)“來年可能出現(xiàn)的虧損” 的資金。

再保險(xiǎn)制度，指保險(xiǎn)公司向再保險(xiǎn)公司投保，事先商量好賠付比例，分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)公司可能倒閉、虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人壽保單的強(qiáng)制措施

再看看《保險(xiǎn)法》第九十二條關(guān)于人壽保險(xiǎn)的規(guī)定：

經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力十分雄厚，加上國家出臺(tái)的政策也強(qiáng)有力地保障了客戶的保單利益。所以，有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品就大膽買吧！