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重疾險(xiǎn)到底是選一年期？定期？還是終身？

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2019-10-28 00:00 瀏覽：1967 次

［編者按］ 目前現(xiàn)在市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)以保障期間可分為一年期、定期、終身三種，那到底應(yīng)該怎么選擇呢？

對(duì)保險(xiǎn)有所了解的朋友應(yīng)該都知道，重疾險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)里面非常重要的一個(gè)險(xiǎn)種。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)主要保障的是一些重大疾病，而且都是事前給付，確診即賠。對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)保障是非常實(shí)際的。

 

但是對(duì)重疾險(xiǎn)有所了解到人應(yīng)該都知道，重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品按照不同角度分類可以分為很多種，如一年期、定期、終身、消費(fèi)型、返還型等等。

 

今天我們主要來講一講：到底如何選擇一年期、定期和終身？。

 

1.一年期重疾險(xiǎn)

 

一年期重疾險(xiǎn)，相較于長期重疾險(xiǎn)，一年期重疾險(xiǎn)更加靈活便捷，采用的是自然費(fèi)率，一開始保費(fèi)比較便宜，但后面每年保費(fèi)越交越貴，幾十年下來，價(jià)格可不比長期便宜。

 

另外，一年期重疾險(xiǎn)存在停售風(fēng)險(xiǎn)，什么時(shí)候停售了就沒得買了，如果那會(huì)兒您的身體條件不好，別的重疾就要跟您再見了~

 

而正常的長期保險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率，就是交幾十年每年價(jià)格都一樣，而且就算停售也能保障到您當(dāng)時(shí)約定的時(shí)間。一年期重疾險(xiǎn)，從產(chǎn)品停售可能性以及不確定的費(fèi)率角度出發(fā)，不建議作為基礎(chǔ)保障，以及長期規(guī)劃的需要去投保。~

 

2.定期重疾險(xiǎn)

 

定期重疾險(xiǎn)，就是保障期限是一年以上，終身以下的重疾險(xiǎn)。通常有保20年、30年，保到60歲、70歲、80歲等。

 

買定期重疾最大的疑問在于，退休以后怎么辦，到期了怎么辦，到期了還能不能買到保險(xiǎn)？其實(shí)，這些問題，都是偽命題。

 

要知道，在壯年、中年階段承受的責(zé)任是最大的，上有老下有小，一切風(fēng)險(xiǎn)都得兜著。當(dāng)經(jīng)濟(jì)能力不足的時(shí)候，我們應(yīng)該把錢花在刀刃上，我們把風(fēng)險(xiǎn)最高的先解決掉，定期重疾解決的是生病給人帶來最大經(jīng)濟(jì)損失的這段時(shí)間的可能性。


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另外，定期重疾險(xiǎn)是保障我們的“前”半輩子，青少年、中青年階段，因?yàn)椴缓丶沧罡甙l(fā)的老年階段，所以發(fā)生率相對(duì)比終身的低，價(jià)格也便宜很多。

 

以30歲，50萬保額，繳費(fèi)30年，保障到70歲為例——男性每年保費(fèi)3220元，女性每年保費(fèi)2710元；

同樣保障責(zé)任保到終身的話，男性5140元，女性4720元。

 

從上面示例中，我們也可以看到，定期保費(fèi)相比終身的更便宜，但也因?yàn)榇嬖谥Ｕ掀谙薏蛔阋愿采w高風(fēng)險(xiǎn)老齡階段、以及后續(xù)可能因?yàn)樯眢w健康狀況變化無法購買的不足，定期重疾險(xiǎn)更推薦以下客戶購買：

 

1、做為加保產(chǎn)品購買，有些客戶希望能用較低的預(yù)算購買較高的保額，可以考慮買份定期重疾覆蓋自己做為家庭支柱時(shí)期的保障；

 

2、預(yù)算比較緊張的家庭，但又希望購買長期重疾保障的客戶。

 

實(shí)際上，從目前趨勢(shì)來看，人活得越來越長，買定期重疾和終身重疾相比，如果平均到實(shí)際可保障年限內(nèi)的話，價(jià)格不一定有優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，如果預(yù)算有限只能投保定期重疾，那么就應(yīng)該把保到退休、或者保到70歲前作為重點(diǎn)保障目標(biāo)，至少要保證在退休前如果重疾，家庭生活不會(huì)受到影響，而等以后經(jīng)濟(jì)條件好了，記得給自己增加終身重疾保障。

 

3.終身重疾險(xiǎn)

 

終身重疾險(xiǎn)，顧名思義，就是保一輩子，活到多少保到多少，因?yàn)槿艘惠呑哟蟛〉母怕矢哂?/span>70%，而隨著人的預(yù)期壽命越來越長，終身重疾賠付可以算是“大概率賠付事件”，這是終身重疾的最大優(yōu)點(diǎn)。保障更全面，相應(yīng)的保費(fèi)會(huì)比定期重疾更貴。

 

雖然保費(fèi)較貴，但是我覺得作為基礎(chǔ)保障，人這一輩子，一定要有一份保終身的重疾險(xiǎn)，最好是現(xiàn)在早點(diǎn)買。主要是考慮以下幾個(gè)因素：

 

第一：終身重疾險(xiǎn)可長期保障風(fēng)險(xiǎn)覆蓋了我們一輩子的重疾風(fēng)險(xiǎn)，尤其是步入中老年后，重疾風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡增長也是成倍成倍的增長，比如老年人各種癌癥高發(fā)，腦中風(fēng)后遺癥，老年癡呆等都是老年高發(fā)重疾，如果選終身重疾，當(dāng)然可以得到保障，一輩子，不管任何時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)來臨都有保險(xiǎn)可以應(yīng)對(duì)。

 

第二：老年發(fā)病率高，所以這時(shí)候很需要保險(xiǎn)，比如我們父母早些年沒有買保險(xiǎn)，現(xiàn)在步入老齡后，面對(duì)可預(yù)計(jì)高額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，即使現(xiàn)在非常想給父母買，但一是難買到合適的產(chǎn)品，就算可以買到，可購買的保額也很低，第二高齡后保費(fèi)非常貴，繳費(fèi)壓力挺大的。如果我們70歲后沒有保險(xiǎn)，也會(huì)給我們的孩子帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

 

第三：最后，保險(xiǎn)是多次配置的過程，我們現(xiàn)在買了一些重疾保障，以后可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件好了，或者額度不夠用了想再加保。但每次加保都有健康告知的要求，可能會(huì)隨著年齡越來越大有些小毛小病，不一定能以現(xiàn)在這么好的條件加保了，加費(fèi)、除外承保甚至不一定還能買。如果前期購買了終身重疾產(chǎn)品，后續(xù)即便無法加保，也還有一份能覆蓋終身的保障。

 

綜合上述3個(gè)因素：給大家一個(gè)結(jié)論，老年重疾風(fēng)險(xiǎn)非常高，非常需要保險(xiǎn)，為了不給晚年埋下隱患也給子女增加負(fù)擔(dān)，所以終身重疾保險(xiǎn)一定要買，其次是越早買越好，早買更便宜，而且以后也不一定能買得了。

 

小結(jié)

 

根據(jù)預(yù)算來選擇保障時(shí)間的長短：

預(yù)算充足的話，建議直接選擇保終身的！在預(yù)算較低的情況下，可考慮定期、終身組合投保的形式，可在短期內(nèi)通過低保費(fèi)獲取較高保障，同時(shí)重疾集中高發(fā)的高年齡段仍有部分保障。

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