楊冪劉愷威離婚：以保險(xiǎn)為例，離婚時(shí)財(cái)產(chǎn)分割保單該如何處置？
［編者按］ 近日，楊冪和劉愷威離婚的消息引起大批吃瓜群眾的關(guān)注。那離婚分割財(cái)產(chǎn)時(shí)保單該如何處置？婚前買(mǎi)和婚后買(mǎi)又有哪些區(qū)別？快來(lái)補(bǔ)充一下保險(xiǎn)小知識(shí)吧。
近日，楊冪和劉愷威離婚的消息引起一大波圍觀(guān)群眾的關(guān)注。吃瓜之余，我們可以發(fā)現(xiàn)，離婚關(guān)注的主要有兩件事，一是孩子的撫養(yǎng)權(quán)，另一個(gè)則是財(cái)產(chǎn)的分割。
現(xiàn)在稍有保險(xiǎn)意識(shí)的家庭，每年的保費(fèi)可能要占5%-10%的家庭支出，也就是婚內(nèi)共同財(cái)產(chǎn)，而不同家庭投保時(shí)情況也錯(cuò)綜復(fù)雜：有的保險(xiǎn)可能是在婚前購(gòu)買(mǎi)，一方獨(dú)自完成繳費(fèi)，婚后已經(jīng)享受保險(xiǎn)收益；有的保險(xiǎn)可能在婚后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，夫妻共同繳費(fèi)，離婚時(shí)繳費(fèi)還未完成等等。
如果離婚后直接選擇退保分割現(xiàn)金價(jià)值，不僅造成保障缺失，也是非常不劃算的。
那么，以重疾險(xiǎn)為例，婚前買(mǎi)和婚后買(mǎi)的，在離婚分割財(cái)產(chǎn)是如何規(guī)定的呢？
今天我們就一起來(lái)探討這個(gè)話(huà)題。
l婚前投保的保單
l婚后投保的保單
l寫(xiě)在最后
一、婚前投保的保單
長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)方式比較靈活，一般可以選擇躉繳或者10年繳、20年甚至30年的繳費(fèi)年限，因此婚前投保的保單歸屬問(wèn)題，也要看繳費(fèi)方式：
①婚前就已經(jīng)交完保費(fèi)，婚后享受保障的情況：
由于是婚前完成的投保行為，該保單屬于一方的婚前財(cái)產(chǎn)，因此離婚后，當(dāng)事人無(wú)需對(duì)另一方作任何補(bǔ)償，保單無(wú)需分割。
法律依據(jù)：
《婚姻法》第十八條明確規(guī)定，有下列情形之一的為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)。
（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；
（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；
（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；
（四）一方專(zhuān)用的生活用品；
（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。
②婚前未繳完，婚后繼續(xù)繳費(fèi)的情況：
繼續(xù)繳費(fèi)的部分屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，可以分割婚后繳費(fèi)部分的保單現(xiàn)金價(jià)值。
舉個(gè)例子：
王女士25歲時(shí)為自己投保了一份重疾險(xiǎn)，保費(fèi)選擇20年繳，保額50萬(wàn)，保費(fèi)交了10年后，王女士35歲時(shí)和李先生結(jié)婚，45歲雙方協(xié)議離婚。
假設(shè)當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值為6萬(wàn)元，則屬于婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)的應(yīng)為3萬(wàn)元，這3萬(wàn)元屬于共同財(cái)產(chǎn)，王女士需要向另一方支付1.5萬(wàn)元。
二、婚后投保的保單
我們知道，很多重疾險(xiǎn)可以選擇“豁免”責(zé)任，很多夫妻也會(huì)互為對(duì)方投保，有孩子的夫妻也會(huì)為孩子投保，這些情況又是如何處理的呢？
①婚后為自己投保的保單
《婚姻法》第十七條規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有，因此婚內(nèi)投保的保單，離婚后需按照保單的現(xiàn)金價(jià)值一分為二。
舉個(gè)例子：
王女士25歲時(shí)結(jié)婚后為自己投保了一份重疾險(xiǎn)，保費(fèi)選擇20年繳，保額50萬(wàn)；45歲雙方協(xié)議離婚時(shí)保費(fèi)已繳清。
假設(shè)當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值為6萬(wàn)元，這6萬(wàn)元屬于婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)，王女士需要向另一方支付3萬(wàn)元獲得保單的全部權(quán)益。
與上述例子同理，婚內(nèi)共同繳費(fèi)的部分，其保單現(xiàn)金價(jià)值作為雙方共同財(cái)產(chǎn)分割即可。未完成繳費(fèi)的部分或婚前繳費(fèi)過(guò)的部分則不參與。
②婚后為對(duì)方投保的保單
如果夫妻一個(gè)做投保人，一個(gè)做被保人，在離婚時(shí)保單如何處置的問(wèn)題，暫時(shí)還沒(méi)有法律的相關(guān)規(guī)定。但是我們可以按照邏輯推斷：
由于投保人有天然的退保能力，他如果不想繼續(xù)為被保人投?；蛘吡粝履欠荼问强梢赃M(jìn)行退保的，但現(xiàn)金價(jià)值仍然按照婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)分割。
一般來(lái)說(shuō)，退保會(huì)損失一部分手續(xù)費(fèi)，如果被保人想繼續(xù)持有這份保障，可以協(xié)商按照現(xiàn)金價(jià)值的一半支付給投保人。
提示：這里要注意的是，如果是互投的保單，離婚后應(yīng)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更投保人信息，減少后續(xù)的糾紛。
③當(dāng)事人為子女投保的保單
為子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，受益人是子女，視為父母對(duì)子女的贈(zèng)與，這種情況下是不需要分割的。
三、寫(xiě)在最后
夫妻本是同林鳥(niǎo)，即使離婚也是熟人，因此在處理保單時(shí)建議以協(xié)商為主。因?yàn)橥吮５膿p失不僅僅是保費(fèi)，還有關(guān)鍵時(shí)刻幾十萬(wàn)的保障。
盲目退保對(duì)雙方而言都是“損”的，因此協(xié)商分割現(xiàn)金價(jià)值是更好的選擇。此時(shí)，有關(guān)保單的重要信息，需變更的應(yīng)及時(shí)變更一減少不必要的糾紛。
此處應(yīng)提醒，第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議（民事部分）紀(jì)要曾指出：
夫妻一方作為被保險(xiǎn)人依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險(xiǎn)金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。
也就是如果附加了身故保障的重疾險(xiǎn)保單，被保人的身故保險(xiǎn)金是屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。
假設(shè)李先生投保附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，受益人為法定，即配偶、父母、妻子；李先生不幸身故時(shí)已離婚且再婚，此時(shí)的受益人“妻子”應(yīng)為現(xiàn)任而不是前妻。
因此，投保時(shí)的受益人是很重要的一環(huán)，投保時(shí)也要重點(diǎn)關(guān)注。
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