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買保險時,最好是指定受益人還是默認(rèn)法定受益人?
[編者按] 保險受益人也是投保時不可忽視的一個點(diǎn),主要分為指定受益人和法定受益人,下面給大家詳細(xì)介紹一下。
很多人在購買保險產(chǎn)品時,關(guān)注點(diǎn)通常都是“保額有多少”、“保費(fèi)交多少”、“買什么類型的保險”、“給誰買的”,反而忽視了一個很重要的點(diǎn)——保險受益人,這可是跟最終拿到保險金有著直接關(guān)系的,同樣值得我們重視!
今天我們一起來聊聊這個話題,本文主要從以下幾個方面進(jìn)行介紹:
l什么是受益人(法定和指定)?
l指定受益人和法定受益人的區(qū)別
l關(guān)于保險受益人的注意事項
一、什么是受益人(法定和指定)?
保險里的受益人,是指在保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時,依照保險合同享有保險金請求權(quán)的人,用大白話解釋就是領(lǐng)取保險賠償金的人。
從保險金獲取條件的角度,保險受益人分為身故受益人和生存受益人兩種。生存受益人一般是被保險人本人,身故受益人則分為法定受益人和指定受益人。
法定受益人指的是按相等份額享有受益權(quán),也就是說保險金會由同一順序的繼承人平均分。根據(jù)我國《繼承法》規(guī)定,第一順序的繼承人為配偶、子女、父母;第二順序的繼承人為兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。但凡有第一順序繼承人時,第二順序繼承人就不能繼承。若沒有第一順序繼承人繼承時,便由第二順序繼承人繼承。
舉個例子:
李女士為她剛畢業(yè)的兒子小李投保了一份100萬元的定期壽險,保險受益人一欄默認(rèn)法定受益人。一年后,小李結(jié)婚生子。不久,小李不幸意外去世,保險公司按照合同賠付100萬元的身故賠償金。而后,李女士和小李的妻子發(fā)生了爭執(zhí)。
雖然李女士購買保險時,填“法定受益人”用意是指父母,但真正指的是“法定繼承人”。在小李成家后,這個“法定受益人”的范圍就擴(kuò)大了,由父母變成了配偶、子女和父母。所以這筆保險金是由小李的妻子、兒子、李女士以及小李的父親平分。
注意:在保險實務(wù)中,“法定繼承人”的認(rèn)定基本是以出險時的情況為準(zhǔn)的。
如果李女士當(dāng)初填寫的是指定受益人呢?
指定受益人是被指定有權(quán)獲得理賠金的人,沒有人數(shù)的限制,一個人或同時多個人為指定受益人都行。同時,在指定多個受益人時,一般要安排好順序和分配比例,這關(guān)系到受益人最終拿到多少份額的保險金。
上述例子中,假如李女士指定自己和老伴為受益人,保險金分配比例各50%,那么即使小王作為小李的合法妻子(法定繼承人),也一分錢也拿不到。
注意:寫指定受益人時,一定不要使用模糊的字眼,如“妻子”、“孩子”,而是直接填寫姓名,關(guān)于受益人的身份信息應(yīng)當(dāng)表述準(zhǔn)確,可避免日后產(chǎn)生糾紛;
另外這里補(bǔ)充一點(diǎn),關(guān)于保險金是否被當(dāng)遺產(chǎn)處理的情況,根據(jù)《保險法》第四十二條規(guī)定,如下可見:
《保險法》相關(guān)截圖
很多人誤以為“法定受益人”就是沒有指定收益人,因此保險金會被當(dāng)成遺產(chǎn)處理。其實并不是,法定≠未指定,法定受益人不是指定的具體某個人,而是法定繼承人。
《保險法》中有規(guī)定:受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的,以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。因此,法定受益人也是法律上某種意義的“指定”。
這里之所以補(bǔ)充這一點(diǎn),是因為根據(jù)我國《繼承法》的規(guī)定,遺產(chǎn)必須先用來繳納稅收(如果國家開征了遺產(chǎn)稅的前提下)和清償債務(wù),然后才能繼承。
二、指定受益人和法定受益人的區(qū)別
1.保險金分配意向不同
指定受益人是想給誰就給誰,沒有人數(shù)限制,可以指定一個人為受益人,也可以同時指定多個人為受益人。法定受益人是該給誰就給誰,按照《繼承法》規(guī)定的繼承順序,且每個人領(lǐng)取等額比例的保險金。
2.保險金領(lǐng)取流程不同
指定受益人,手續(xù)相對更簡便,只需要確定受益人和被保險人的關(guān)系即可,也就是確認(rèn)自己的身份就行;而法定受益人,通常涉及的人數(shù)更多。在領(lǐng)取保險金時,每個受益人都必須在場。
由此可見,購買保險時,填寫指定受益人是比較好的,除了可以避免家庭紛爭,也減少了很多麻煩復(fù)雜的程序。
三、關(guān)于保險受益人的注意事項
1.最好不要指定一人為受益人
如果只指定一個受益人的話,若發(fā)生不幸,受益人先于被保險人去世或者同時去世,保險金將被當(dāng)成遺產(chǎn)處理,有債先還債,無債則按《繼承法》分配繼承,若國家有開征遺產(chǎn)稅,這部分遺產(chǎn)還需要交稅。
2.變更受益人要走正式程序
受益人并非隨意更換,根據(jù)《保險法》的規(guī)定,投保人和被保險人不是同一個人時,在合同的有效期內(nèi),保險事故未發(fā)生前更換指定受益人時需要經(jīng)過被保險人同意。同時,被保險人或投保人有書面通知的義務(wù),保險人接到變更受益人的書面通知后,在保單上批注,否則變更行為無效。
這里提醒一下,如果家庭發(fā)生變故,一定要及時更變受益人,否則最后保險金不是按照被保險人的意愿來領(lǐng)取。比如丈夫給自己買了一份壽險,指定受益人寫妻子的信息,離婚后忘記更變受益人,若丈夫不幸去世,則前妻領(lǐng)取了保險金,這或許就與被保險人的意愿相悖了。
總而言之,為避免領(lǐng)取保險金時發(fā)生不必要的糾紛和麻煩,最好還是選擇指定受益人。
如果您對保險受益人還有其他疑問,歡迎評論留言哦。
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