身體健康情況不好怎么買保險
［編者按］ 經(jīng)?？吹接腥苏f，“我身體有點小毛病，還可以買保險嗎？”“為什么身體不好就不能買保險了呢？”今天，我們就來聊聊身體健康狀況不好該怎么買保險？
經(jīng)?？吹接腥苏f，“我身體有點小毛病，還可以買保險嗎？”“為什么身體不好就不能買保險了呢？”今天，我們就來聊聊身體健康狀況不好該怎么買保險？
為什么身體不好就很難買到保險？
以甲狀腺結(jié)節(jié)來說，在醫(yī)生看來，結(jié)節(jié)本身并不危害健康，只需要定期復(fù)查，等惡化了再采取對應(yīng)的治療措施。
但保險公司看的是未來的風(fēng)險，在健康問題上，很多“小問題”都是“大問題”的預(yù)備軍。根據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計，患有甲狀腺結(jié)節(jié)的人群，以后得甲狀腺癌的的概率遠(yuǎn)高于一般的人群，如果按正常承保的話，對其它健康的人來說是不公平的，所以保險公司會區(qū)別對待。
健康告知的重要性
在健康問題上，既然保險公司跟醫(yī)生的角度不一樣，那就有了下一個問題：作為消費者，我怎么知道哪些問題是保險公司關(guān)心的？難道小時候的住院經(jīng)歷、5 年前的闌尾炎手術(shù)、幾個月前的感冒發(fā)燒等等也要一一細(xì)數(shù)，報告給保險公司？買保險之前要先體檢，體檢通過了才能買？
買過保險的人都知道，健康告知是我們在投保醫(yī)療險、重疾險、壽險等險種時難以回避的環(huán)節(jié)。
首先，我們要明確一點，健康告知很重要！如實的健康告知是保險消費者的法定義務(wù)。《保險法》第十六條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會也曾在2018年發(fā)文提示保險消費者：在購買人身保險產(chǎn)品時，請如實告知健康狀況，不輕信銷售誤導(dǎo)，避免在發(fā)生保險事故后出現(xiàn)理賠糾紛，以維護自身合法權(quán)益。
因健康告知問題導(dǎo)致的理賠糾紛案例
從上面我們可以得知健康告知的重要性，正是因為健康告知很重要，而很多人又不重視或者不放在心上，由此導(dǎo)致的理賠糾紛也時有發(fā)生。
2011年1月，胡女士購買了一份重大疾病保險，2015年2月，胡女士被確診患有急性心肌梗塞，之后胡女士向保險公司提出索賠申請。但經(jīng)保險公司的核實，胡女士于2005年因冠心病在一家門診進行治療過，門診診斷的冠心病與投保時保險公司要求投保人告知的疾病相吻合。保險公司認(rèn)為胡女士故意隱瞞病情，根據(jù)保險法做出解除保險合同、拒絕賠償、不退還保費的決定。
上述案例中，胡女士認(rèn)為，投保單中有關(guān)疾病的勾選均為保險公司的業(yè)務(wù)人員所勾選，門診病歷中有關(guān)冠心病的診斷為“初步診斷”，而并非確診內(nèi)容。但保險公司則認(rèn)為，病歷明確記載了診斷結(jié)果為“冠心病、胃炎”，并給出了處理意見“建議做平板運動”。因此，當(dāng)事雙方各執(zhí)一詞，最終走上了通過訴調(diào)對接機制進行庭外調(diào)解這一步。
調(diào)解員認(rèn)為，保險公司在沒有心電圖記錄、用藥記錄等，僅憑單一的門診記錄，證明原告投保前患病，證據(jù)力稍弱。而保險公司業(yè)務(wù)人員按照投保單上的內(nèi)容逐一進行詢問的可能性較小，且勾選項均為業(yè)務(wù)人員勾選，因此胡女士故意不如實告知的可能性較低。而胡女士作為成年人，應(yīng)當(dāng)清楚在合同上簽名的法律后果，不能僅以簽字時未仔細(xì)閱讀為由，抗辯簽字確認(rèn)的內(nèi)容，保險公司在理賠過程中與胡女士進行了電話溝通，并明確表達(dá)理賠結(jié)果，不存在未做出理賠決定的情況。因此做出調(diào)解，保險公司退還部分保費，解除雙方所簽保險合同。
盡管這個理賠糾紛最終得以化解，但這一案例表明，投保人在投保重大疾病保險時，一定要履行如實告知義務(wù)。
那么，要如何做好健康告知才不會導(dǎo)致理賠糾紛呢？
1、詢問告知：問什么答什么，不問不答
《保險法》司法解釋三第六條：投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負(fù)舉證責(zé)任。
保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。
也就是說，對于健康問卷詢問到的要說，沒有問到的可以不說。
2、醫(yī)藥記錄：請勿外借！
保險公司是有權(quán)限看到購買者/索賠者的醫(yī)?？ㄙI藥記錄的，醫(yī)?？ǖ男畔⒂涗洷容^特別，只要是你本人的醫(yī)?？ǎ械挠涗浂寄J(rèn)歸于你個人名下。比如，小王把醫(yī)保卡借給姐姐，姐姐買了用于高血壓治療的藥物，小王后期買保險被拒，就是因為他的醫(yī)?？ɡ镉匈徺I高血壓藥物的記錄。所以，請不要隨意借醫(yī)?？ńo別人。
3、關(guān)于體檢：投保前不體檢
很多人都會糾結(jié)，投保前到底該不該去體檢？小編的建議是，盡量在等待期后再去體檢。因為如果在等待期內(nèi)體檢出一些疾病癥狀，等待期后再確診相關(guān)重疾，也會被視為等待期內(nèi)出險，得不到保險的賠償。當(dāng)然了，如果保險公司要求體檢，那就按照要求體檢；如果沒有體檢要求，就不要擔(dān)心體檢的事情了。
2015年出臺的《保險法》司法解釋三第五條明確：被保險人在保險合同訂立時根據(jù)保險人要求到指定醫(yī)療機構(gòu)進行體檢，投保人如實告知義務(wù)不能免除。
4、關(guān)于“兩年不可抗辯條款”
不可抗辯條款的基本內(nèi)容是：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率時，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
兩年不可抗辯針對的是“被保險人非故意隱瞞”的情況才適用。如果涉及到惡意騙保，無論過多少年保險公司還是會拒賠的。
舉個例子
王先生長期吸煙，在故意隱瞞吸煙的情況下投保了某款健康險。投保兩年后去醫(yī)院查出了肺癌，之后向保險公司提出索賠申請，但是，經(jīng)保險公司證實，王先生在查出患有肺癌時向醫(yī)生說明自己已有10年的吸煙史，且在病歷上記錄下了“10年吸煙史”。即使王先生在兩年前沒有相關(guān)就診記錄，但是根據(jù)病歷上的“10年吸煙史”，保險公司也可以據(jù)此認(rèn)定王先生是故意隱瞞告知而拒賠。
趙先生是乙肝病毒攜帶者，但是他對此毫不知情，平時也沒有任何癥狀，所以順利投保了某款健康險。投保兩年后，趙先生不幸被查出肝癌，但是因為他之前一直沒有相關(guān)的就診記錄，也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者。所以這種情況下，保險公司還是會照常理賠的。
兩年不可抗辯條款的目的是為了維護被保險人的利益，促使保險公司主動進行風(fēng)控和限制保險公司肆意解約并拒賠的行為，絕對不是騙保的免死金牌。因此，大家在購買保險時千萬不要心懷僥幸，認(rèn)為只要熬過兩年就能獲賠，一定要如實進行健康告知。
怎么爭取最佳的核保結(jié)果？
1、智能核保：建議首先考慮，在健康告知不符合的情況下，可以根據(jù)自身的情況來回答保險公司線上的一套標(biāo)準(zhǔn)化問卷，完成選擇之后會快速知道核保的結(jié)論，可以立即知道是否能買，是否要加費等。而且是匿名核保，不會留下延期、拒保記錄，不影響后續(xù)購買其他產(chǎn)品。
智能核保指南
下面我們通過一個例子，來教你手把手學(xué)會智能核保。以甲狀腺結(jié)節(jié)投保中民的平安e生保為例：
第一步：由于甲狀腺結(jié)節(jié)不符合健康告知要求，所以選擇“至少有一項為‘是’”。
第二步：進入智能核保系統(tǒng)，在“甲狀腺疾病”類別找到“甲狀腺結(jié)節(jié)”。
第三步：根據(jù)系統(tǒng)給出的問題如實回答，即可快速獲得核保結(jié)論。
由此可見，如果患有甲狀腺結(jié)節(jié)，只要經(jīng)穿刺活檢或手術(shù)切除，且病理檢查結(jié)果為良性，就可正常投保平安e生保。
2、選擇健康告知寬松的產(chǎn)品
常見商業(yè)保險的健康告知，從嚴(yán)格到寬松的順序一般為：醫(yī)療險、重疾險、防癌險、定壽、意外險.....不同產(chǎn)品的健康告知都存在一定的差異，可以多看多對比，盡量選擇不詢問相關(guān)病癥的產(chǎn)品。
3、改善身體條件后再投保
一些慢性?。ū热纾焊哐獕?、高血糖、肥胖等），建議調(diào)理到一個穩(wěn)定水平之后再投保。
如果有按時服藥、定期復(fù)查等，也請務(wù)必告訴保險公司，這樣才有利于作出更優(yōu)的核保結(jié)論。
寫在最后
目前市場上的保險公司很多，保險產(chǎn)品也琳瑯滿目，每款產(chǎn)品的健康告知也都不同。如果身體健康有異常買保險，建議找一些專業(yè)的人士來進行指導(dǎo)，比如，可以預(yù)約專業(yè)的保險顧問來幫助自己找到合適的產(chǎn)品。預(yù)約保險顧問有以下幾個好處：
第一，專業(yè)保險顧問遇到的客戶身體健康狀況異常的案例很多，熟知的產(chǎn)品也很多，能夠快速幫我們找到適合我們的高性價比產(chǎn)品，而我們看的產(chǎn)品少，如果自己去對比去找的話，耗時耗力，而且不一定能找到。
第二，他們知道針對不同的疾病或異常哪家公司的核保條件比較友好，能給我們找到最好的核保結(jié)論的產(chǎn)品。能標(biāo)準(zhǔn)買的就不選加費的，能加點錢買到全面保障的就盡量不要除外的。
第三，他們會協(xié)助客戶做好核保健康告知，不給后續(xù)保障及理賠留下隱患。
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