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經(jīng)?？吹接腥苏f(shuō)，“我身體有點(diǎn)小毛病，還可以買保險(xiǎn)嗎？”“為什么身體不好就不能買保險(xiǎn)了呢？”今天，我們就來(lái)聊聊身體健康狀況不好該怎么買保險(xiǎn)？

為什么身體不好就很難買到保險(xiǎn)？

以甲狀腺結(jié)節(jié)來(lái)說(shuō)，在醫(yī)生看來(lái)，結(jié)節(jié)本身并不危害健康，只需要定期復(fù)查，等惡化了再采取對(duì)應(yīng)的治療措施。

但保險(xiǎn)公司看的是未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在健康問(wèn)題上，很多“小問(wèn)題”都是“大問(wèn)題”的預(yù)備軍。根據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，患有甲狀腺結(jié)節(jié)的人群，以后得甲狀腺癌的的概率遠(yuǎn)高于一般的人群，如果按正常承保的話，對(duì)其它健康的人來(lái)說(shuō)是不公平的，所以保險(xiǎn)公司會(huì)區(qū)別對(duì)待。

健康告知的重要性

在健康問(wèn)題上，既然保險(xiǎn)公司跟醫(yī)生的角度不一樣，那就有了下一個(gè)問(wèn)題：作為消費(fèi)者，我怎么知道哪些問(wèn)題是保險(xiǎn)公司關(guān)心的？難道小時(shí)候的住院經(jīng)歷、5 年前的闌尾炎手術(shù)、幾個(gè)月前的感冒發(fā)燒等等也要一一細(xì)數(shù)，報(bào)告給保險(xiǎn)公司？買保險(xiǎn)之前要先體檢，體檢通過(guò)了才能買？

買過(guò)保險(xiǎn)的人都知道，健康告知是我們?cè)谕侗ａt(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種時(shí)難以回避的環(huán)節(jié)。

首先，我們要明確一點(diǎn)，健康告知很重要！如實(shí)的健康告知是保險(xiǎn)消費(fèi)者的法定義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)也曾在2018年發(fā)文提示保險(xiǎn)消費(fèi)者：在購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，請(qǐng)如實(shí)告知健康狀況，不輕信銷售誤導(dǎo)，避免在發(fā)生保險(xiǎn)事故后出現(xiàn)理賠糾紛，以維護(hù)自身合法權(quán)益。

因健康告知問(wèn)題導(dǎo)致的理賠糾紛案例

從上面我們可以得知健康告知的重要性，正是因?yàn)榻】蹈嬷苤匾?，而很多人又不重視或者不放在心上，由此?dǎo)致的理賠糾紛也時(shí)有發(fā)生。

2011年1月，胡女士購(gòu)買了一份重大疾病保險(xiǎn)，2015年2月，胡女士被確診患有急性心肌梗塞，之后胡女士向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。但經(jīng)保險(xiǎn)公司的核實(shí)，胡女士于2005年因冠心病在一家門(mén)診進(jìn)行治療過(guò)，門(mén)診診斷的冠心病與投保時(shí)保險(xiǎn)公司要求投保人告知的疾病相吻合。保險(xiǎn)公司認(rèn)為胡女士故意隱瞞病情，根據(jù)保險(xiǎn)法做出解除保險(xiǎn)合同、拒絕賠償、不退還保費(fèi)的決定。

上述案例中，胡女士認(rèn)為，投保單中有關(guān)疾病的勾選均為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員所勾選，門(mén)診病歷中有關(guān)冠心病的診斷為“初步診斷”，而并非確診內(nèi)容。但保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，病歷明確記載了診斷結(jié)果為“冠心病、胃炎”，并給出了處理意見(jiàn)“建議做平板運(yùn)動(dòng)”。因此，當(dāng)事雙方各執(zhí)一詞，最終走上了通過(guò)訴調(diào)對(duì)接機(jī)制進(jìn)行庭外調(diào)解這一步。

調(diào)解員認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在沒(méi)有心電圖記錄、用藥記錄等，僅憑單一的門(mén)診記錄，證明原告投保前患病，證據(jù)力稍弱。而保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員按照投保單上的內(nèi)容逐一進(jìn)行詢問(wèn)的可能性較小，且勾選項(xiàng)均為業(yè)務(wù)人員勾選，因此胡女士故意不如實(shí)告知的可能性較低。而胡女士作為成年人，應(yīng)當(dāng)清楚在合同上簽名的法律后果，不能僅以簽字時(shí)未仔細(xì)閱讀為由，抗辯簽字確認(rèn)的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中與胡女士進(jìn)行了電話溝通，并明確表達(dá)理賠結(jié)果，不存在未做出理賠決定的情況。因此做出調(diào)解，保險(xiǎn)公司退還部分保費(fèi)，解除雙方所簽保險(xiǎn)合同。

盡管這個(gè)理賠糾紛最終得以化解，但這一案例表明，投保人在投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，一定要履行如實(shí)告知義務(wù)。

那么，要如何做好健康告知才不會(huì)導(dǎo)致理賠糾紛呢？

1、詢問(wèn)告知：?jiǎn)柺裁创鹗裁?，不?wèn)不答

《保險(xiǎn)法》司法解釋三第六條：投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。 

保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

也就是說(shuō)，對(duì)于健康問(wèn)卷詢問(wèn)到的要說(shuō)，沒(méi)有問(wèn)到的可以不說(shuō)。

2、醫(yī)藥記錄：請(qǐng)勿外借！

保險(xiǎn)公司是有權(quán)限看到購(gòu)買者/索賠者的醫(yī)?？ㄙI藥記錄的，醫(yī)?？ǖ男畔⒂涗洷容^特別，只要是你本人的醫(yī)?？?，所有的記錄都默認(rèn)歸于你個(gè)人名下。比如，小王把醫(yī)保卡借給姐姐，姐姐買了用于高血壓治療的藥物，小王后期買保險(xiǎn)被拒，就是因?yàn)樗尼t(yī)保卡里有購(gòu)買高血壓藥物的記錄。所以，請(qǐng)不要隨意借醫(yī)?？ńo別人。

3、關(guān)于體檢：投保前不體檢 

很多人都會(huì)糾結(jié)，投保前到底該不該去體檢？小編的建議是，盡量在等待期后再去體檢。因?yàn)槿绻诘却趦?nèi)體檢出一些疾病癥狀，等待期后再確診相關(guān)重疾，也會(huì)被視為等待期內(nèi)出險(xiǎn)，得不到保險(xiǎn)的賠償。當(dāng)然了，如果保險(xiǎn)公司要求體檢，那就按照要求體檢；如果沒(méi)有體檢要求，就不要擔(dān)心體檢的事情了。

2015年出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》司法解釋三第五條明確：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。

4、關(guān)于“兩年不可抗辯條款”

不可抗辯條款的基本內(nèi)容是：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

兩年不可抗辯針對(duì)的是“被保險(xiǎn)人非故意隱瞞”的情況才適用。如果涉及到惡意騙保，無(wú)論過(guò)多少年保險(xiǎn)公司還是會(huì)拒賠的。

舉個(gè)例子

王先生長(zhǎng)期吸煙，在故意隱瞞吸煙的情況下投保了某款健康險(xiǎn)。投保兩年后去醫(yī)院查出了肺癌，之后向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，但是，經(jīng)保險(xiǎn)公司證實(shí)，王先生在查出患有肺癌時(shí)向醫(yī)生說(shuō)明自己已有10年的吸煙史，且在病歷上記錄下了“10年吸煙史”。即使王先生在兩年前沒(méi)有相關(guān)就診記錄，但是根據(jù)病歷上的“10年吸煙史”，保險(xiǎn)公司也可以據(jù)此認(rèn)定王先生是故意隱瞞告知而拒賠。

趙先生是乙肝病毒攜帶者，但是他對(duì)此毫不知情，平時(shí)也沒(méi)有任何癥狀，所以順利投保了某款健康險(xiǎn)。投保兩年后，趙先生不幸被查出肝癌，但是因?yàn)樗耙恢睕](méi)有相關(guān)的就診記錄，也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者。所以這種情況下，保險(xiǎn)公司還是會(huì)照常理賠的。

兩年不可抗辯條款的目的是為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，促使保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)控和限制保險(xiǎn)公司肆意解約并拒賠的行為，絕對(duì)不是騙保的免死金牌。因此，大家在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)千萬(wàn)不要心懷僥幸，認(rèn)為只要熬過(guò)兩年就能獲賠，一定要如實(shí)進(jìn)行健康告知。

怎么爭(zhēng)取最佳的核保結(jié)果？

1、智能核保：建議首先考慮，在健康告知不符合的情況下，可以根據(jù)自身的情況來(lái)回答保險(xiǎn)公司線上的一套標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)卷，完成選擇之后會(huì)快速知道核保的結(jié)論，可以立即知道是否能買，是否要加費(fèi)等。而且是匿名核保，不會(huì)留下延期、拒保記錄，不影響后續(xù)購(gòu)買其他產(chǎn)品。

智能核保指南

下面我們通過(guò)一個(gè)例子，來(lái)教你手把手學(xué)會(huì)智能核保。以甲狀腺結(jié)節(jié)投保中民的平安e生保為例：

第一步：由于甲狀腺結(jié)節(jié)不符合健康告知要求，所以選擇“至少有一項(xiàng)為‘是’”。

第二步：進(jìn)入智能核保系統(tǒng)，在“甲狀腺疾病”類別找到“甲狀腺結(jié)節(jié)”。

第三步：根據(jù)系統(tǒng)給出的問(wèn)題如實(shí)回答，即可快速獲得核保結(jié)論。

由此可見(jiàn)，如果患有甲狀腺結(jié)節(jié)，只要經(jīng)穿刺活檢或手術(shù)切除，且病理檢查結(jié)果為良性，就可正常投保平安e生保。

2、選擇健康告知寬松的產(chǎn)品

常見(jiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的健康告知，從嚴(yán)格到寬松的順序一般為：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、定壽、意外險(xiǎn).....不同產(chǎn)品的健康告知都存在一定的差異，可以多看多對(duì)比，盡量選擇不詢問(wèn)相關(guān)病癥的產(chǎn)品。

3、改善身體條件后再投保

一些慢性?。ū热纾焊哐獕?、高血糖、肥胖等），建議調(diào)理到一個(gè)穩(wěn)定水平之后再投保。

如果有按時(shí)服藥、定期復(fù)查等，也請(qǐng)務(wù)必告訴保險(xiǎn)公司，這樣才有利于作出更優(yōu)的核保結(jié)論。

寫(xiě)在最后

目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司很多，保險(xiǎn)產(chǎn)品也琳瑯滿目，每款產(chǎn)品的健康告知也都不同。如果身體健康有異常買保險(xiǎn)，建議找一些專業(yè)的人士來(lái)進(jìn)行指導(dǎo)，比如，可以預(yù)約專業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)來(lái)幫助自己找到合適的產(chǎn)品。預(yù)約保險(xiǎn)顧問(wèn)有以下幾個(gè)好處：

第一，專業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)遇到的客戶身體健康狀況異常的案例很多，熟知的產(chǎn)品也很多，能夠快速幫我們找到適合我們的高性價(jià)比產(chǎn)品，而我們看的產(chǎn)品少，如果自己去對(duì)比去找的話，耗時(shí)耗力，而且不一定能找到。

第二，他們知道針對(duì)不同的疾病或異常哪家公司的核保條件比較友好，能給我們找到最好的核保結(jié)論的產(chǎn)品。能標(biāo)準(zhǔn)買的就不選加費(fèi)的，能加點(diǎn)錢買到全面保障的就盡量不要除外的。

第三，他們會(huì)協(xié)助客戶做好核保健康告知，不給后續(xù)保障及理賠留下隱患。