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如今人們的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)日漸提升，為防患未然很多人都開(kāi)始主動(dòng)去了解保險(xiǎn)，給自己購(gòu)置一些保障。但是，當(dāng)好不容易下定決心買保險(xiǎn)時(shí)，卻因?yàn)樯眢w上的一些問(wèn)題不能順利購(gòu)買，實(shí)在是懊惱~

所以，我們今天就跟大家來(lái)講一講，如果身體健康異常（高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、大小三陽(yáng)等），該怎么買保險(xiǎn)？

首先，要知道，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一般壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都是需要健康告知進(jìn)行核保的，提交核保后會(huì)有以下幾種結(jié)論：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保、拒保。

1. 標(biāo)準(zhǔn)體承保：以標(biāo)準(zhǔn)體費(fèi)率，正常承保，最好的承保結(jié)果。

2. 加費(fèi)承保：可以說(shuō)是一種比較好的承保結(jié)果，只要在正常的保費(fèi)基礎(chǔ)上增加一定的保費(fèi)比例，就可以正常享受該保障。

3. 除外承保 ：險(xiǎn)公司對(duì)身體的某個(gè)特定部位或特定器官的疾病不承擔(dān)保障責(zé)任。除此之外，其余的疾病都正常承保。

4. 延期承保：目前健康狀況不明，需要一定時(shí)間觀察，待明確診斷后才能決定是否承保。通常大病初愈，例如剛出院或剛做完手術(shù)，至少三個(gè)月內(nèi)不建議投保，建議半年到一年以后嘗試投保；

5. 拒絕承保：最糟糕的情況，保險(xiǎn)公司不接受投保申請(qǐng)，直接不承保。

不難看出，以上5種核保結(jié)論的有利程度依次為：標(biāo)體承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保、拒保。

現(xiàn)如今，人們一邊熬夜一邊修仙還樂(lè)此不疲，加上飲食不規(guī)律，缺乏運(yùn)動(dòng)，大部分人群處于亞健康狀態(tài)、伴有一些病癥、體檢異常（如高血壓、糖尿病、大小三陽(yáng)等），很有可能過(guò)不了健康告知。如果健康異常，以下2種方法或許可以幫助你提高核保通過(guò)率：

智能核保：建議首先考慮，在健康告知不符合的情況下，可以根據(jù)自身的情況來(lái)回答保險(xiǎn)公司線上的一套標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)卷，完成選擇之后會(huì)快速知道核保的結(jié)論，可以立即知道是否能買，是否要加費(fèi)。而且是匿名核保，不會(huì)留下延期、拒保記錄，不影響后續(xù)購(gòu)買其他產(chǎn)品。

選擇健康告知寬松的產(chǎn)品：常見(jiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的健康告知，從嚴(yán)格到寬松的順序一般為：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、定壽、意外險(xiǎn).....不同產(chǎn)品的健康告知都存在一定的差異，可以多看多對(duì)比，盡量選擇不詢問(wèn)相關(guān)病癥的產(chǎn)品。

下面，我們就來(lái)聊聊以下幾種常見(jiàn)疾病該怎么通過(guò)智能核保進(jìn)行投保。

乙肝如何購(gòu)買保險(xiǎn)？

高血壓如何購(gòu)買保險(xiǎn)？

子宮肌瘤如何購(gòu)買保險(xiǎn)？

甲狀腺結(jié)節(jié)如何購(gòu)買保險(xiǎn)？

乙肝

首先，我們來(lái)了解一下什么是乙肝。

乙肝(viral hepatitis type B，又稱慢性乙型病毒性肝炎)系由乙肝病毒(HBV)引起，臨床表現(xiàn)為：乏力、食欲減退、惡心、嘔吐、厭油、肝區(qū)疼、肝大及肝功能異常等。

乙肝是一種統(tǒng)稱，它包含病毒攜帶、大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、乙型肝炎等情況。

病情由輕到重：乙肝病毒攜帶者<乙肝小三陽(yáng)<乙肝大三陽(yáng)<乙型肝炎 

多數(shù)感染了乙肝病毒患者無(wú)慢性肝炎癥狀，肝組織學(xué)檢查正常，被稱為乙肝病毒攜帶者(HBsAg攜帶者)。全世界乙肝病毒攜帶者超過(guò)2.8億,我國(guó)約占9300萬(wàn)。

患有乙肝面臨的風(fēng)險(xiǎn)：

對(duì)于乙肝患者來(lái)說(shuō)，全身的各個(gè)系統(tǒng)都會(huì)出現(xiàn)不同程度的損傷，會(huì)引發(fā)各種并發(fā)癥：

糖代謝紊亂：乙肝會(huì)導(dǎo)致人體內(nèi)的糖代謝紊亂，而這方面又能使人體患上糖尿病，也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，在乙肝患者的任何一天里，都有可能患上糖尿病。

血液系統(tǒng)病變：患有乙肝會(huì)導(dǎo)致白細(xì)胞減少，血小板和全血細(xì)胞也會(huì)隨之減少，因此，乙肝患者很容易引起再生障礙性貧血，也會(huì)帶來(lái)淋巴細(xì)胞的各種病變，還會(huì)因?yàn)榧t細(xì)胞的壽命縮短而引起溶血性貧血。

心血管病變：如心肌炎、心包炎、結(jié)節(jié)性動(dòng)脈周圍炎等。前二者可能為乙肝病毒直接侵犯心血管而引起，后者則系免疫復(fù)合物沉積于小血管壁引起。

肝硬化：數(shù)據(jù)顯示，乙肝患者中大約有五分之一的患者最終會(huì)發(fā)生肝硬化，在確診為乙肝多年之后，肝硬化的幾率會(huì)隨著時(shí)間的增長(zhǎng)而增大。

肝癌：大約有20%的肝癌患者是因?yàn)橐腋螌?dǎo)致的，乙肝病毒也是一種癌變的誘發(fā)因子，肝細(xì)胞長(zhǎng)期在乙肝病毒的誘導(dǎo)下及其容易發(fā)生癌變。當(dāng)大量肝細(xì)胞發(fā)生癌變的時(shí)候，肝癌就發(fā)生了。

民間廣為流傳的“ 肝癌三部曲 ”就是指：乙型肝炎 → 肝硬化 → 肝癌。

世衛(wèi)組織曾在文章中指出，慢性肝炎會(huì)帶來(lái)很高的肝硬化和肝癌風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)引起過(guò)早死亡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，如果沒(méi)有適當(dāng)?shù)闹委煟?span style="font-family:Times New Roman">20-30%的乙型肝炎會(huì)發(fā)展為肝硬化，甚至肝癌。

為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，該怎么選擇保險(xiǎn)來(lái)做保障呢？

我們來(lái)看一下市面上部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保情況：

【乙肝病毒攜帶】

【乙肝小三陽(yáng)】

【乙肝大三陽(yáng)】 

【乙型肝炎】 

注：僅供參考，最終以保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論為準(zhǔn)。 

核保結(jié)論：

下面是總結(jié)的乙肝類疾病各險(xiǎn)種常見(jiàn)的核保結(jié)果：

意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)無(wú)需健康告知，據(jù)了解，只要能夠正常工作和生活就可以購(gòu)買，有乙肝并不影響購(gòu)買意外險(xiǎn)，所以無(wú)論是乙肝病毒攜帶者、乙型肝炎都能獲得意外險(xiǎn)保障。

醫(yī)療險(xiǎn)：乙肝病毒攜帶、乙肝小三陽(yáng)都有很大的機(jī)會(huì)可以投保，但是一般都會(huì)除外，附加的條件一般是“對(duì)乙型病毒性肝炎及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外”責(zé)任承保。而乙肝大三陽(yáng)、乙型肝炎一般一律不可投保。

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)相對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知較為寬松。乙肝病毒攜帶或乙肝小三陽(yáng)，肝功能正常，未曾治療也無(wú)其它肝病的，可正常承保。乙肝大三陽(yáng)，通常需要加費(fèi)，病情嚴(yán)重的不承保。至于乙型肝炎，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)上就有點(diǎn)難，核保一般都不能通過(guò)。

壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)對(duì)于患病者的限制相比健康險(xiǎn)產(chǎn)品，稍有放松，一般情況下，對(duì)于肝功能正常的乙肝病毒攜帶者都是可以按標(biāo)準(zhǔn)體投保的；

綜上，乙肝病毒攜帶者還是比較容易購(gòu)買保險(xiǎn)的，只要肝功能正常，沒(méi)有任何受損，在線上、線下都還有機(jī)會(huì)獲得承保。但是，乙型肝炎從病理上來(lái)講比乙肝病毒攜帶者要嚴(yán)重，一般都是拒保。

高血壓

首先，我們來(lái)了解一下什么是高血壓。

高血壓是一種動(dòng)脈血壓升高的慢性病，它會(huì)使得心臟推動(dòng)血液在血管內(nèi)循環(huán)時(shí)的負(fù)擔(dān)增大，進(jìn)而威脅到心腦血管的健康。

世界衛(wèi)生組織對(duì)于高血壓的標(biāo)準(zhǔn)是：在休息狀態(tài)下，血壓持續(xù)等于或高于140(收縮壓）/90（舒張壓） mmHg，則為高血壓。僅單次體檢出來(lái)的血壓升高，不能立即定義為高血壓，多次復(fù)查血壓異常，長(zhǎng)期維持血壓升高狀態(tài)，才會(huì)逐步確診患了高血壓病。

正常血壓范圍和高血壓分級(jí)請(qǐng)參考下表：

高血壓可以分為原發(fā)性和繼發(fā)性： 

原發(fā)性高血壓：是指找不到確切病因，多種原因復(fù)合而引起的高血壓，可能和遺傳、壓力等因素有關(guān)，90%以上屬于原發(fā)性高血壓。

繼發(fā)性高血壓：能夠找到引起高血壓明確病因的高血壓。繼發(fā)性高血壓由于能夠找出病因，僅需對(duì)原有病癥治療即可，大多也容易治愈。

患有高血壓面臨的風(fēng)險(xiǎn)：

高血壓的發(fā)病率高，最讓人可怕的是由高血壓的引發(fā)的各種癥狀，嚴(yán)重的話甚至?xí){到生命安全。

冠心病：高血壓是冠心病的主要危險(xiǎn)因素之一，高血壓病人患冠心病的危險(xiǎn)是正常者的2倍，長(zhǎng)期高血壓不治療，有50%死于冠心病。

心力衰竭：心力衰竭是高血壓的常見(jiàn)并發(fā)癥，流行病學(xué)研究表明40%—50%的心衰起因于高血壓。血壓越高，又沒(méi)有治療，發(fā)展為心衰的可能性越大。高血壓已被認(rèn)為是導(dǎo)致左心室肥厚和心肌梗塞的主要危險(xiǎn)，而左心室肥厚和心梗可引起心臟功能不全，因此，高血壓在心衰歷程中起著重要作用。

糖尿病：在糖尿病人群中，高血壓的發(fā)病率是正常人群的2倍。糖尿病與高血壓并存相當(dāng)常見(jiàn)，它是病人發(fā)生動(dòng)脈硬化和腎功能衰竭的重要原因。

中風(fēng)：中風(fēng)是很多中老年人害怕的疾病，也是一個(gè)比較常見(jiàn)的疾病，輕則癱瘓?jiān)诖玻貏t會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)死亡，而且一般死亡的幾率會(huì)比較大，不容易救回來(lái)。

《中國(guó)心血管病報(bào)告》顯示，我國(guó)高血壓的患病率仍在持續(xù)攀升。據(jù)測(cè)算，我國(guó)高血壓患病人數(shù)約2.7億；18歲以上居民中，每四個(gè)就有一個(gè)是高血壓患者。臨床統(tǒng)計(jì)：高血壓患者死于冠心病占42%，心力衰竭占28%、腎衰竭占12%。

為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，該怎么選擇保險(xiǎn)來(lái)做保障呢？

我們來(lái)看一下市面上部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保情況：

注：僅供參考，最終以保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論為準(zhǔn)。 

核保結(jié)論：

重疾險(xiǎn)：二級(jí)高血壓以下，一般可正常承?；蚣淤M(fèi)承保；二級(jí)及以上高血壓很大可能都會(huì)拒保。

醫(yī)療險(xiǎn)：市面上大部分醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知都是問(wèn)“是否為2級(jí)以上高血壓或收縮壓大于160，舒張壓大于100”，所以一般二級(jí)以下高血壓都是有機(jī)會(huì)可以投保的，但是一般都會(huì)除外責(zé)任承保。

定壽險(xiǎn)：和重疾險(xiǎn)差不多，一般二級(jí)以下高血壓都是標(biāo)體或加費(fèi)承保，三級(jí)高血壓投保也比較難了。

綜上，如果是1級(jí)輕度高血壓，或血壓值穩(wěn)定在正常水平，且無(wú)其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和并發(fā)癥，投保重疾、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，都還有挺大的選擇空間：重疾險(xiǎn)的核保結(jié)論為正常承保、加費(fèi)承保、拒保；醫(yī)療險(xiǎn)更嚴(yán)格一些，一般除外承保；定壽險(xiǎn)相對(duì)健康險(xiǎn)寬松多了，基本都可正常承保。

如果是2級(jí)或者2級(jí)以上的高血壓，不管是健康險(xiǎn)還是定壽險(xiǎn)，都很難買到，基本拒保。

若實(shí)在是因?yàn)楦哐獕翰∏檩^重?zé)o法購(gòu)買到重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，可以考慮一下防癌險(xiǎn)。據(jù)國(guó)家癌癥中心數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)平均每分鐘就有7個(gè)人確診為癌癥，癌癥屬于高發(fā)病率的一種疾病，為了滿足較大風(fēng)險(xiǎn)的保障，可以選擇防癌險(xiǎn)。防癌險(xiǎn)價(jià)格便宜，健康告知輕松，患有“三高”（高血壓、高血脂、高血糖）的人群可帶病投保，這對(duì)高血壓等慢性病患者來(lái)說(shuō)真的很難得。

子宮肌瘤

首先，我們來(lái)了解一下什么是子宮肌瘤：

子宮肌瘤是女性生殖器官中最常見(jiàn)的一種良性腫瘤，其發(fā)生和生長(zhǎng)與雌激素有關(guān)。通常在停經(jīng)后停止生長(zhǎng)，以至萎縮。雖然在臨床當(dāng)中子宮肌瘤癌變的幾率極其微小，但是身為患者也需要警惕癌變的可能。

雖說(shuō)子宮肌瘤面臨的風(fēng)險(xiǎn)不像乙肝、高血壓那么大，但是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也需要選擇保險(xiǎn)來(lái)為自己保障。

我們來(lái)看一下市面上部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保情況：

注：僅供參考，最終以保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論為準(zhǔn)。 

對(duì)于子宮肌瘤，保險(xiǎn)公司一般會(huì)關(guān)注以下幾點(diǎn)：

（1）有無(wú)手術(shù)治療，手術(shù)類型，是否為良性

（2）婦科超聲描述（如邊界是否清晰，多發(fā)還是單發(fā)）

（3）子宮肌瘤的大小

（4）是否有并發(fā)癥，如貧血等

核保結(jié)論：

醫(yī)療險(xiǎn)：由于子宮肌瘤的發(fā)病率高，所以醫(yī)療險(xiǎn)核保相對(duì)嚴(yán)苛一些。一般需要已做手術(shù)，術(shù)后病理為良性，且術(shù)后痊愈至今已達(dá)6個(gè)月以上，才可正常承保，否則拒保。

重疾險(xiǎn)：對(duì)子宮肌瘤的要求比醫(yī)療險(xiǎn)寬松，子宮肌瘤未手術(shù)的，結(jié)合“肌瘤大小，是否有明顯癥狀，是否有并發(fā)癥”綜合評(píng)估，多數(shù)情況下都可正常承保，不排除個(gè)別會(huì)延期承保和直接拒保的情況。

定期壽險(xiǎn)：一般需根據(jù)病情決定是否正常承保、除外承保、延期承保還是拒保，不過(guò)也有相對(duì)更寬松的產(chǎn)品，其健康告知內(nèi)容比較少，符合健康告知后可直接投保。

綜上，所以就算得了子宮肌瘤，只要如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同的情況，給出不同的核保結(jié)論，不用過(guò)分擔(dān)心買不到保險(xiǎn)，還是有很大的投?？臻g的。

甲狀腺結(jié)節(jié)

首先，我們來(lái)了解一下什么是甲狀腺結(jié)節(jié)：

甲狀腺結(jié)節(jié)是指在甲狀腺內(nèi)的腫塊，可隨吞咽動(dòng)作隨甲狀腺而上下移動(dòng)，是臨床常見(jiàn)的病癥，特別是在中年女性中較多見(jiàn)。

臨床上，對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)，B超是最為常用也準(zhǔn)確的影像學(xué)檢查手段。TI-RADS，甲狀腺影像報(bào)告和數(shù)據(jù)系統(tǒng)，經(jīng)歷近30多年的臨床實(shí)踐，目前被臨床和影像廣泛采用。

患有甲狀腺結(jié)節(jié)面臨的風(fēng)險(xiǎn)：

早期無(wú)明顯癥狀，僅甲狀腺腺體內(nèi)出現(xiàn)硬性無(wú)痛性腫塊，表面不平，生長(zhǎng)速度較快，后期可迅速生長(zhǎng)而出現(xiàn)聲音、吞咽困難、呼吸困難等壓迫癥狀，局部淋巴結(jié)腫大或出現(xiàn)遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。如果發(fā)展到一定的程度還會(huì)引發(fā)一些疾病，如，心血管疾病，糖尿病，腎小管性酸中毒，肝病，甚至甲狀腺癌，嚴(yán)重的威脅到患者的生命安全。

為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，該怎么選擇保險(xiǎn)來(lái)做保障呢？

我們來(lái)看一下市面上部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保情況：

注：僅供參考，最終以保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論為準(zhǔn)。 

核保結(jié)論：

重疾險(xiǎn):重疾險(xiǎn)對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)也不是很友好，通常在其健康告知中會(huì)問(wèn)到“甲狀腺結(jié)節(jié)”或“是否有性質(zhì)不明的結(jié)節(jié)、腫塊”。所以，甲狀腺結(jié)節(jié)的患者，無(wú)法直接投保，需要走線下核保流程。但是一般也都是除外承保的。

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于結(jié)節(jié)的要求比較嚴(yán)格，即使是良性的小結(jié)節(jié)，基本上也是除外承保，不過(guò)也不排除標(biāo)準(zhǔn)體承保的可能。

壽險(xiǎn)：一般都可以標(biāo)準(zhǔn)體承保，健康告知中并未提及腫塊、結(jié)節(jié)，一般的甲狀腺結(jié)節(jié)患者直接購(gòu)買就可以了?？偟膩?lái)說(shuō)，只要不是惡性結(jié)節(jié)，網(wǎng)銷壽險(xiǎn)大都可以標(biāo)準(zhǔn)體承保，即使線下核保，也大概率也是標(biāo)準(zhǔn)體承保。

意外險(xiǎn)：因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)承保的是意外事故造成的傷害，與自身的疾病無(wú)關(guān)，所以甲狀腺結(jié)節(jié)的患者，可以直接購(gòu)買。

綜上，甲狀腺結(jié)節(jié)并不是什么嚴(yán)重的疾病，即使患病也不用擔(dān)心。對(duì)于一般的甲狀腺結(jié)節(jié)患者，投?？臻g還是有的，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)還是有選擇余地的。如果線上的產(chǎn)品不能購(gòu)買，也可以考慮線下多家投保。

寫(xiě)在最后

以上疾病對(duì)購(gòu)買意外險(xiǎn)，沒(méi)有任何影響，無(wú)需健康告知，只要能夠正常工作和生活，就可以投保。但在投保壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)時(shí)一定要記得如實(shí)告知，千萬(wàn)不要有僥幸心理隱瞞身體情況，不然會(huì)存在保險(xiǎn)公司拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。

愿大家都有一個(gè)健康的身體，同時(shí)懂得居安思危，善待身體，并為自己的身體做好保障，趁早投保，防患未然。不要等到身體出了問(wèn)題再來(lái)買保險(xiǎn)，為時(shí)已晚...

與君共勉！