賈乃亮李小璐離婚，夫妻離婚后重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)保單該如何處置？
［編者按］ 昨天#李小璐發(fā)文##賈乃亮李小璐離婚#又雙叒叕登上熱搜，引起一大波圍觀群眾的關(guān)注。吃瓜之余，我們可以發(fā)現(xiàn)，離婚關(guān)注的主要有兩件事，一是孩子的撫養(yǎng)權(quán)，一是財(cái)產(chǎn)的分割。
昨天#李小璐發(fā)文##賈乃亮李小璐離婚#又雙叒叕登上熱搜，引起一大波圍觀群眾的關(guān)注。吃瓜之余，我們可以發(fā)現(xiàn)，離婚關(guān)注的主要有兩件事，一是孩子的撫養(yǎng)權(quán)，一是財(cái)產(chǎn)的分割。
現(xiàn)在稍有保險(xiǎn)意識的家庭，每年的保費(fèi)可能要占5%-10%的家庭支出，也就是婚內(nèi)共同財(cái)產(chǎn)，而不同家庭投保時(shí)情況也錯(cuò)綜復(fù)雜：有的保險(xiǎn)可能是在婚前購買，一方獨(dú)自完成繳費(fèi)，婚后已經(jīng)享受保險(xiǎn)收益；有的保險(xiǎn)可能在婚后購買保險(xiǎn)，夫妻共同繳費(fèi)，離婚時(shí)繳費(fèi)還未完成等等。
如果離婚后直接選擇退保分割現(xiàn)金價(jià)值，不僅造成保障缺失，也是非常不劃算的。
那么，以重疾險(xiǎn)為例，婚前買和婚后買的，在離婚分割財(cái)產(chǎn)是如何規(guī)定的呢？
今天我們就一起來探討這個(gè)話題。
l婚前投保的保單
l婚后投保的保單
l寫在最后
一、婚前投保的保單
長期重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)方式比較靈活，一般可以選擇躉繳或者10年繳、20年甚至30年的繳費(fèi)年限，因此婚前投保的保單歸屬問題，也要看繳費(fèi)方式：
①婚前就已經(jīng)交完保費(fèi)，婚后享受保障的情況：
由于是婚前完成的投保行為，該保單屬于一方的婚前財(cái)產(chǎn)，因此離婚后，當(dāng)事人無需對另一方作任何補(bǔ)償，保單無需分割。
法律依據(jù)：
《婚姻法》第十八條明確規(guī)定，有下列情形之一的為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)。
（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；
（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；
（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；
（四）一方專用的生活用品；
（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。
②婚前未繳完，婚后繼續(xù)繳費(fèi)的情況：
繼續(xù)繳費(fèi)的部分屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，可以分割婚后繳費(fèi)部分的保單現(xiàn)金價(jià)值。
舉個(gè)例子：
王女士25歲時(shí)為自己投保了一份重疾險(xiǎn)，保費(fèi)選擇20年繳，保額50萬，保費(fèi)交了10年后，王女士35歲時(shí)和李先生結(jié)婚，45歲雙方協(xié)議離婚。
假設(shè)當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值為6萬元，則屬于婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)的應(yīng)為3萬元，這3萬元屬于共同財(cái)產(chǎn)，王女士需要向另一方支付1.5萬元。
二、婚后投保的保單
我們知道，很多重疾險(xiǎn)可以選擇“豁免”責(zé)任，很多夫妻也會互為對方投保，有孩子的夫妻也會為孩子投保，這些情況又是如何處理的呢？
1、婚后為自己投保的保單
《婚姻法》第十七條規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有，因此婚內(nèi)投保的保單，離婚后需按照保單的現(xiàn)金價(jià)值一分為二。
舉個(gè)例子：
王女士25歲時(shí)結(jié)婚后為自己投保了一份重疾險(xiǎn)，保費(fèi)選擇20年繳，保額50萬；45歲雙方協(xié)議離婚時(shí)保費(fèi)已繳清。
假設(shè)當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值為6萬元，這6萬元屬于婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)，王女士需要向另一方支付3萬元獲得保單的全部權(quán)益。
與上述例子同理，婚內(nèi)共同繳費(fèi)的部分，其保單現(xiàn)金價(jià)值作為雙方共同財(cái)產(chǎn)分割即可。未完成繳費(fèi)的部分或婚前繳費(fèi)過的部分則不參與。
2、婚后為對方投保的保單
如果夫妻一個(gè)做投保人，一個(gè)做被保人，在離婚時(shí)保單如何處置的問題，暫時(shí)還沒有法律的相關(guān)規(guī)定。但是我們可以按照邏輯推斷：
由于投保人有天然的退保能力，他如果不想繼續(xù)為被保人投?；蛘吡粝履欠荼问强梢赃M(jìn)行退保的，但現(xiàn)金價(jià)值仍然按照婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)分割。
一般來說，退保會損失一部分手續(xù)費(fèi)，如果被保人想繼續(xù)持有這份保障，可以協(xié)商按照現(xiàn)金價(jià)值的一半支付給投保人。
提示：這里要注意的是，如果是互投的保單，離婚后應(yīng)向保險(xiǎn)公司申請變更投保人信息，減少后續(xù)的糾紛。
3、當(dāng)事人為子女投保的保單
為子女購買保險(xiǎn)，受益人是子女，視為父母對子女的贈與，這種情況下是不需要分割的。
4、夫妻共保產(chǎn)品，類似華貴大麥甜蜜家，三峽摯愛一生（夫妻版）定壽，投保了離婚之后該怎么辦？
首先，只要投保時(shí)是合法夫妻，離婚就不會影響保單效力，只要能繼續(xù)交納保費(fèi)即可。
能解決“怎么繼續(xù)交保費(fèi)”這個(gè)問題，其他問題都OK了。
舉個(gè)栗子：
A和B是一對夫妻，兩人都是30歲，A為自己和B投保了華貴大麥甜蜜家定期壽險(xiǎn)：
投保人：A
被保人1：A
被保人2：B
A的受益人：B
B的受益人：A
保額100萬
保30年
30年交費(fèi)
保費(fèi)2030元/年
投保2年后，兩人發(fā)現(xiàn)性格不合要離婚。這時(shí)兩人同樣可以有以下選擇：
1、退保。
2、雙方協(xié)商繼續(xù)由A交保費(fèi)。
退保是最簡單粗暴的，但也是最不明智的。因?yàn)椋?/span>
1、猶豫期后退保，退的是現(xiàn)金價(jià)值，而定壽的現(xiàn)價(jià)比較低，損失較大。
2、如退保后兩人需要重新投保，則等待期需要重新計(jì)算，保費(fèi)也更貴，而且還有不符合健康告知、不能投保的風(fēng)險(xiǎn)。
所以繼續(xù)交費(fèi)是較好的選擇，至于保費(fèi)誰承擔(dān)，兩人可以協(xié)商解決。
“可是都離婚了，我的受益人怎么能還是他？可以改么？？”
可以改，必須可以改！
在投保時(shí)默認(rèn)第一順位受益人為配偶，是為了體現(xiàn)大麥甜蜜家定壽的特點(diǎn)：夫妻定壽。甜蜜家定壽，受益人是對方，是不是更顯恩愛了呢~
但修改受益人是被保人的權(quán)利，所以投保后可以修改。
三、寫在最后
夫妻本是同林鳥，即使離婚也是熟人，因此在處理保單時(shí)建議以協(xié)商為主。因?yàn)橥吮５膿p失不僅僅是保費(fèi)，還有關(guān)鍵時(shí)刻幾十萬的保障。
盲目退保對雙方而言都是“損”的，因此協(xié)商分割現(xiàn)金價(jià)值是更好的選擇。此時(shí)，有關(guān)保單的重要信息，需變更的應(yīng)及時(shí)變更一減少不必要的糾紛。
此處應(yīng)提醒，第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀(jì)要曾指出：
夫妻一方作為被保險(xiǎn)人依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險(xiǎn)金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。
也就是如果附加了身故保障的重疾險(xiǎn)保單，被保人的身故保險(xiǎn)金是屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。
假設(shè)李先生投保附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，受益人為法定，即配偶、父母、妻子；李先生不幸身故時(shí)已離婚且再婚，此時(shí)的受益人“妻子”應(yīng)為現(xiàn)任而不是前妻。
因此，投保時(shí)的受益人是很重要的一環(huán)，投保時(shí)也要重點(diǎn)關(guān)注。
最后，愿我們的生活都能幸福安康！
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【下一篇】首發(fā)|少兒重疾新標(biāo)桿！重疾單次最高300萬！可選重疾2次賠&特定疾病+罕見病額外賠 【上一篇】還沒退休卻意外身故，社保怎么辦？
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