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現(xiàn)在每個孩子都是家里的寶，當孩子來到我們身邊的時候，我們都希望把最好的給TA。但是在買保險這件事上，往往會因為不了解保險，而踩了不少坑。

今天我們要講的是怎么給孩子買保險，主要圍繞以下3點給大家分析，如何不踩坑買到最合適的保險。

一、給孩子買保險，兩大誤區(qū)要避免

我相信很多家庭有了寶寶后，寶寶就是這個家庭的中心，自己省吃省用加班加點都是為了這個家，為了孩子，為人父母總希望把最好的給孩子，我非常能理解大家這種心情，前些天回家，和家人閑聊中得知我弟弟給他孩子上的幼兒園學(xué)費都是上萬，在一個平均收入頂多三四千的縣城這個學(xué)費讓我唏噓不已，正是由于很多父母愛子心切，非常容易陷入以下2個誤區(qū)：

誤區(qū)一：先給孩子買，大人卻裸奔

很多家長都是孩子優(yōu)先原則，孩子要穿好的，吃好的，用好的，苦了誰也不能苦了孩子，這個原則也用到了保險這里，花了幾千元給孩子買保險，而自己卻只有基本的城鎮(zhèn)醫(yī)保，幾乎就是在“裸奔”，每年給孩子交近 1 萬的保費，僅這一項就占太多的家庭預(yù)算，再加上學(xué)費，房貸車貸，吃用等必要的開銷 再想給自己買的時候，才發(fā)現(xiàn)根本就沒剩多少錢了。

其實對一個家庭來講，父母才是孩子最重要的保險，孩子的成長離不開父母離不開一個完整的家庭，如果自己生病都沒錢治，或者賣房賣車來治病亦或不幸去世了，那么孩子的成長影響是非常大的。

所以正確的做法應(yīng)該是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出險，不管是意外疾病還是不幸去世，至少還有一筆理賠金，可以維持正常的生活，讓我們的家人以后的生活不會太累，讓孩子的成長至少在物質(zhì)上不會太難堪。

誤區(qū)二：返本的保險就是好

接下來說第二個，不少人覺得，如果買了保險，最后沒有生病，這錢就打水漂了，正是因為這種想法，許多人更偏愛“有病治病，沒病返本”的返還型保險，有需求就有市場啊，很多熟產(chǎn)品的的口號都是這個。

這個誤區(qū)不管是小孩還是大人都是要避免的，返還型保險險的套路是：我們多交了很多的保費，然后保險公司拿去進行投資，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高，再加上通話膨脹，錢已經(jīng)不值錢了，我是一直不建議普通家庭買返還型保險。

二、孩子存在哪些風(fēng)險

認識上面說的兩個誤區(qū)后，我們再看看應(yīng)該怎么給孩子買保險。

當然買之前我們要知道孩子面臨的風(fēng)險有哪些，這樣才能正確的選擇適合孩子的保險。說到孩子的風(fēng)險，我相信很多已經(jīng)做父母的會更深了解，日常感冒發(fā)燒，磕磕碰碰，現(xiàn)在鄉(xiāng)村道路上都是汽車不絕，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計 中國兒童白血病(15歲以下)發(fā)病率約為4-5/10萬；如擴大至18歲以下，每年新發(fā)患兒1.5萬人左右，這些風(fēng)險都是在我們身邊，小風(fēng)險我們正常都還能承擔得起，大風(fēng)險則可能讓家庭塌陷

這里我給大家整理了孩子常見的三大風(fēng)險：

那么對應(yīng)這些風(fēng)險，我們應(yīng)該怎么配置保險來保障呢？現(xiàn)在大家可以看看下面這張圖。

從圖中我們可以看到，每個對應(yīng)的風(fēng)險都有自己相應(yīng)的保障，不過這里需提醒大家，孩子出生后 第一時間要給孩子去辦醫(yī)保，全民醫(yī)保的政策已經(jīng)普及很久了，應(yīng)該沒有不知道的吧。

除了最基本的醫(yī)保外，孩子需要重點關(guān)注的是意外險、重疾險、醫(yī)療險。壽險一般只給家庭支柱配置，預(yù)防大人不幸早逝，可以留一筆錢繼續(xù)照顧家里的小孩和老人，而對孩子來說，壽險并不是必須購買的，而且想買還買了，因為有年齡和額度限制。

這里給大家的建議就是，在已經(jīng)購買了醫(yī)保的情況下，對于兒童保險的購買順序應(yīng)該是：意外險>重疾險>醫(yī)療險>教育金。

三、給孩子買保險配置要點

上面我們知道了基本的思路，下面一起看看具體到每個險種，又應(yīng)該如何挑選？

首先！我們來說說意外險，寶寶這個時期他們抵御風(fēng)險的能力和意識較差，很容易發(fā)生意外事故，所以為孩子規(guī)劃保險時，首要考慮的險種應(yīng)該是意外險。

意外險保障日常容易遭受的意外傷害，小到被狗咬、摔跤滑到，大到交通意外等都能保障。

1. 兒童意外險，該如何挑選？

意外險主要包括意外身故、意外醫(yī)療，對于孩子，國家有如下的身故限制：

• 0 - 9 歲：身故賠付不能超過 20 萬

• 10 - 17 歲：身故賠付不能超過 50 萬

即便買了多份意外險，意外身故也不能超過上面的限額，但是意外傷殘是沒有限制的。

由于大部分意外都是小磕小碰，遠達不到身故的地步，所以給孩子買意外險，不用過份追求意外險保額。

相對來講，意外醫(yī)療更為實用，建議大家重點關(guān)注：意外醫(yī)療保額、報銷比例、免賠額。

意外醫(yī)療額度：大部分意外，都是需要門診和住院治療的，一般來說額度在1-2 萬左右，我覺得就可以了，因為后面還要規(guī)劃醫(yī)療險，醫(yī)療險也是包含意外和疾病的住院的，如果住院超過一萬了，用醫(yī)療險報銷就可以了。

報銷范圍：目前市面上的意外險絕大多數(shù)都是只保社保范圍內(nèi)的，所以如果有能保社保范圍外的會更好，但是價格應(yīng)該也是會更高。

關(guān)于報銷比例：0免賠社保報銷完剩余100%報銷這樣肯定是最好的了。

2. 如何給孩子挑選重疾險？

講完意外險，下面我們再來看看大病保障部分，首先是重疾險。

現(xiàn)在微信朋友圈經(jīng)常能看到那些籌款的，輕松籌水滴籌之類，少則十幾萬，多則大幾十萬，前段時間有網(wǎng)友統(tǒng)計其朋友圈一年的籌款動態(tài)都有幾十條，為了給孩子治病，父母掏空了全部的積蓄，甚至還欠了許多外債，所以為了轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險，一份一年幾百塊的重疾險也是非常有必要的。

重疾險屬于給付型，確診即賠，能夠轉(zhuǎn)移大病帶來的經(jīng)濟損失風(fēng)險，能最大限度地確保有錢治病及后續(xù)的持續(xù)治療，也能彌補一部分的收入損失，為重疾治療提供了充足的資金保障，所以保額一定要高，我們先說下保障時間怎么選。

對于大多數(shù)普通家庭而言，如果預(yù)算不多或者考慮到等以后小孩年紀大了再作打算的話，建議選擇保 30 年的定期重疾險。

以媽咪保貝附加少兒特定疾病為例，0 歲男孩，保障30年，50 萬保額，20年繳費，每年只要 585 元，也就是大人的一頓飯錢，就能給孩子非常全面的保障。

當然如果你還有一定的預(yù)算，想給孩子更長久的保障，還可以考慮保到 70 歲，或者保終身的重疾險，終身的價格30年繳也就2100。

除了保障期限這一塊，給孩子選擇重疾險，還需要考慮保額和疾病種類！下面我們一下看看這張圖，就比較清楚了。

在這里我們可以看到，重疾疾病種類呢，國家監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)有幫我們把關(guān)了，95%以上的重疾都是覆蓋了的，同時關(guān)注下一些兒童的高發(fā)重疾是否有包含，這里還要再給大家強調(diào)一下重疾險配置的基本原則：一定要高保額，一定要高保額，一定要高保額，重要的事要說三遍，一般建議最少是年收入的5倍，得重疾后一般5年時間是沒有收入來源的，雖然寶寶本身就沒有收入來源，但是如果寶寶患病了，父母肯定要有一方放下工作來照顧孩子的，情況嚴重的夫妻雙方都要陪，重疾險的賠付不只是用于治療，收入補償，生活開銷各方各面都能用這個錢。

3. 如何給孩子買醫(yī)療險更有保障？

說完了重疾險，我們接下來說醫(yī)療險。

假如孩子有社保、有意外險，又有了保大病的重疾險，那么還要考慮百萬醫(yī)療險嗎？。答案是非常肯定的。

百萬醫(yī)療不限社保目錄用藥，保費低保額高，全面覆蓋醫(yī)療需求，抗風(fēng)險能力更高，購買百萬醫(yī)療也就幾百塊錢就能可獲得百萬保障，給孩子的生活更充足的安全感。

講完這個百萬醫(yī)療，或許有的小伙伴會問，百萬醫(yī)療保障那么高，醫(yī)療費用都可以報銷，為什么還要買重疾險？這里給大家簡單分析一下。

重疾險很簡單，只要符合條款約定，就可以一次性拿到理賠保險金，比如保額50萬、100萬等，拿到錢后具體怎么花、花多少，都可以由自己來定，有的疾病境內(nèi)可能沒有更好的治療條件要去國外，都是可以用這個錢，這個時候百萬醫(yī)療在境外一般都是不能報銷的。

再說，重疾險的本質(zhì)是彌補我們生病后的收入損失險。一場大病過后，真正的醫(yī)療費用只是一部分，并且醫(yī)療費用都可以用社保和醫(yī)療保險進行報銷。

而真正的大頭其實是他的隱形費用，比如日常生活開支、養(yǎng)病需要的營養(yǎng)費護理費、還有我們生病養(yǎng)病期間的工資損失，這都是在患重病后實際損失掉的金錢，而這些都可以用重疾險的保額進行彌補。

所以就算買了醫(yī)療險，重疾險也是必不可少的一份保障。

最后！我們來講一下教育金

4. 教育金，要不要給孩子買呢？

其實如果為孩子配置好了意外險、百萬醫(yī)療險和重疾險，大人的保險也規(guī)劃全面了，而家庭資金又還有富余，此時可以考慮為孩子購買一份教育金保險，這個教育金我們一般也不推薦傳統(tǒng)的存儲型，每年固定要存多少萬的，現(xiàn)在有很多靈活性的教育金，如果有興趣的客戶 可以在群里提問，這里就不多說了。

講到這里，少兒保險怎么買也接近尾聲了。

其實買保險嘛，不買貴的，只買對的。首要考慮的就是保障孩子的身心健康，意外險+百萬醫(yī)療險+重疾險，三者合一，給孩子全面的保障。在資金允許的情況下，還可以考慮為孩子未來的上學(xué)費用做儲蓄，購買一份教育金保險。

需要再提醒各位家長的是，買商業(yè)保險之前先給孩子加入社會醫(yī)療保險。這對所有孩子都是開放的，是國家福利。并且有了社保以后，購買商業(yè)保險也會更便宜。

最后溫馨提示下各位家長，孩子的保險越早買越好，因為不幸患病的風(fēng)險是隨著年齡增加的，所以孩子的保險費率明顯優(yōu)于成人，很劃算。而且，在孩子最少醫(yī)療記錄的情況下及時為孩子配置保障計劃，減少核保不通過的問題。

我們今天講到的只是簡單對少兒保險的分析，涉及到具體險種應(yīng)該怎么選擇，還要看具體情況才能分析噢，每個家庭情況都不同，在產(chǎn)品選擇上也有所不同，所以大家要好好學(xué)習(xí)保險知識，找個最合適自己孩子的保險產(chǎn)品~

講了這么多，相信大家最關(guān)注的還是價格。我這邊給大家看一下一套非常經(jīng)濟實惠保障齊全的少兒保險方案，這一套下來也就1200多塊錢，非常劃算。大家可以參考下。

這個方案里呢，就包含了少兒意外險，重疾險，百萬醫(yī)療，全面保障，這個價格我相信了解過平安福或了解過線下產(chǎn)品的客戶，絕對是便宜到?jīng)]話說，線下一個少兒終身重疾50萬保額應(yīng)該都是要八九千以上，其實同樣的保障或者說更好的保障只要2000多久可以配置好了，今天和大家先分享到這了，如果您有什么想法或疑問都可以隨時給我們留言。

最后簡單總結(jié)一下: