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如何用保險，緩解父母醫(yī)療難題

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時間：2019-10-09 00:00 瀏覽：4929 次

［編者按］ 很多父母存錢就是怕年邁生病拖累子女。但面對巨額醫(yī)療費(fèi)，存款又是杯水車薪。所以，對于大部分工薪階層來說，解決醫(yī)療問題就解決了父母養(yǎng)老的最大問題。因此，很多子女都想給父母買保險。

很多父母存錢就是怕年邁生病拖累子女。但面對巨額醫(yī)療費(fèi)，存款又是杯水車薪。所以，對于大部分工薪階層來說，解決父母的溫飽已經(jīng)不是主要問題，更多的是對未知的恐懼。比如說不知道是否會面臨一場大病，也不知道治療大病需要多少錢。解決醫(yī)療問題就解決了父母養(yǎng)老的最大問題。因此，很多子女都想給父母買保險。


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不過在實際操作中，中老年人買保險有很多限制因素，健康告知過不了，保額不夠，選什么保險等。于是，不少朋友非常困惑：爸媽的保險怎么買？今天，我們就來談?wù)劊降自趺唇o爸媽買保險！


一、爸媽目前的保障情況


首先我們來看一下父母目前的保障情況。了解了現(xiàn)有的保障，才能更好地配置保險。


  • 完全沒保障


很多父母沒有風(fēng)險意識，沒有商業(yè)保險，甚至連社保都沒有。這對于年邁的父母來說，相當(dāng)于沒有任何“保護(hù)傘”行走在“槍林彈雨”中。如果這樣的家庭面臨一場大病會怎樣呢？


  • 爸媽只有社保


父母有社保的情況，就比完全無保障好很多了。如果患病住院，社?？梢詧箐N一部分，也是可以減輕子女經(jīng)濟(jì)壓力的。但如果患了大病，比如中老年高發(fā)的各類癌癥，心腦血管疾病等一般花費(fèi)比較高，三五十萬是很常見的。由于社保報銷范圍、比例及報銷上限的限制，這時社保就不夠用了。


  • 有社保并且還購買了商業(yè)保險


也有的父母早期購買了商業(yè)保險，但早年的線下保險，保額低、保障范圍相對小。比如我有個親戚，他買了一份重疾險，保額只有2萬。在今天來說，面對重疾，2萬塊是不夠用的。所以，建議先檢查一下老人家的現(xiàn)有保障，根據(jù)實際情況把保險搭配好。


二、我們來看看給爸媽買保險，到底有多難


眾所周知，中老年人患病風(fēng)險高。這一點，保險公司也知道。所以，中老年人買保險就會存在一些限制，主要有以下 4 點：


  • 年齡限制


保險產(chǎn)品對年齡都是有要求的。比如百萬醫(yī)療的最高投保年齡一般是60周歲，少數(shù)產(chǎn)品最高投保年齡可以到65歲；重疾險更嚴(yán)格，很多產(chǎn)品最高投保年齡是55周歲。意外險和防癌險對年齡限制相對沒那么嚴(yán)格，七八十歲也是有產(chǎn)品可以選擇的。


  • 健康告知


投保健康險一般要做好健康告知，保險公司將根據(jù)被保人的健康狀況，決定是否承保、以什么方式承保。到了爸媽這個年紀(jì)，一般都會有些小毛小病，比如高血壓、高血脂、高血糖等，這些會直接影響投保。不同程度疾病情況有不同的產(chǎn)品可以選擇，如果身體方面有異常的，看產(chǎn)品重點先看健康告知。


  • 保額限制


因為年齡越大，風(fēng)險越高，所以保險公司對中老年人投保審核更加嚴(yán)格。一般來說，50歲以后買給付型的保險，保額會被限制在10萬-15萬元左右，并且保費(fèi)也會比較高。不過具體可以根據(jù)我們選擇產(chǎn)品來定。對比保費(fèi)和保額，如果，所交保費(fèi)和保額相當(dāng)，比如花八九萬買10萬的保額，這個產(chǎn)品就不建議考慮了。所以，中老年優(yōu)先考慮一些高額醫(yī)療險。


  • 保費(fèi)高，繳費(fèi)期限短


如果買長期健康險，年紀(jì)越大保費(fèi)越高，而且50歲以后投保，很可能面臨只能選擇15年交或更短交費(fèi)年期，這樣一來，也就意味著你的每期保費(fèi)支出會比較高，這樣壓力就更大了。


三、掌握正確思路，給爸媽買對保險


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（一）醫(yī)保是國家福利，也是最基礎(chǔ)的保障，每個人都應(yīng)該配置。中老年人也不例外。


（二）主要保障兩大風(fēng)險


配置保險之前，我們先要了解父母這個年齡主要面臨什么風(fēng)險。正如前面說的，中老年人面臨的主要風(fēng)險就是疾病風(fēng)險，其次就是意外的風(fēng)險，這些風(fēng)險帶來的就是大額的醫(yī)療費(fèi)。


所以，給爸媽買保險，要把錢花在刀刃上，配置好意外險、醫(yī)療險、重疾險，就可以了。家庭固定支出不由爸媽負(fù)責(zé)，所以不需要定期壽險；如果沒有資產(chǎn)傳承需求也不需要終身壽險。


1.意外險覆蓋意外風(fēng)險：老年人遭受摔傷、滑到等意外情況概率較大，這時就需要意外險進(jìn)行保障。意外險杠桿比較高，每年只需要幾百元，就能獲得幾十萬的意外保障；也沒有太多限制條件，到了80歲依然有不少產(chǎn)品可以投保。


2.醫(yī)療險覆蓋意外及大病沒錢醫(yī)治的風(fēng)險：爸媽年齡增加，患病的風(fēng)險也在增加。一旦遇到大病，需要住院等，沒錢醫(yī)治是常見的事。如果有了醫(yī)療險，如百萬醫(yī)療險，上百萬的報銷額度，不限社保目錄，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥都能報銷，治病就不愁沒錢了。


3.重疾險覆蓋大病康復(fù)對家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險：如果到了45-60歲，身體依然健康，沒什么毛病，可以考慮購買消費(fèi)型重疾險。如果60歲以后，所交保費(fèi)與保額相當(dāng)，不劃算，就不建議購買重疾險了。（當(dāng)然，超過60歲一般也買不了）


另外，年齡大、身體欠佳、預(yù)算有限而無法購買重疾險和醫(yī)療險的人群可以考慮防癌險（主要保障惡性腫瘤、癌癥等方面）。畢竟中老階段正是癌癥高發(fā)期。


四、給爸媽買保險，有那么便宜？！


眾所周知，人年齡越大，疾病風(fēng)險越高，所以保險費(fèi)也是年齡越大保費(fèi)越貴。也經(jīng)常有客戶跟我說給爸媽買保險，動輒幾萬，保額又低保障不足，壓力太大了。我們來看看給爸媽買保險要花多少錢？


父母買保險當(dāng)然首選百萬醫(yī)療，保障范圍廣，保額高，可以抵御大額醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險。目前市場上大部分百萬醫(yī)療險都要求65歲以下，并且身體健康才能投保。如果年齡超過65歲，或者有三高等健康方面的問題，我們可以考慮防癌醫(yī)療險。


其次是意外險，它能保障生活中的磕磕碰碰、摔倒扭傷、骨折，而且投保條件寬松，一般沒有健康告知、七八十歲也能買，是人手必備的一份保險。


最后，如果年齡在60歲以下，經(jīng)濟(jì)條件比較寬松的情況下，可以在上述產(chǎn)品基礎(chǔ)上，再添一份長期給付型重疾險。


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（一）65歲以下，身體健康


如果父母年齡在65歲以下，身體健康，符合健康告知，可以購置醫(yī)療險和意外險，條件好的再加一份重疾險。下面這個圖是以50歲為例，配置這些保險的價格。男性一年882（+重疾險是4192）元，女性一年882（+重疾險是2896）元。


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（二）有些常見疾病，或年齡在65歲以上


如果父母身體有些常見疾病，比如：糖尿病、冠心病，或者年齡在65歲以上，就比較難買到醫(yī)療險和重疾險了，這時候可以考慮給付型防癌險、防癌醫(yī)療險和意外險。下面這個圖是以50歲為例，配置這些保險的價格。男性一年1802元，女性一年1483元。


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四、總結(jié)


年齡越大真的越難買到保險，特別是身體欠佳的爸媽，能選擇的產(chǎn)品更少了，所以買保險要趁早，不要等風(fēng)險找上門才有防患意識。同時要懂得，保障父母其實也是在保障我們整個家庭的財務(wù)，一定程度上也起到了緩解兒女生活壓力的作用。

【免責(zé)聲明】1

【下一篇】買保險到底要不要選所謂的大公司？小保險公司靠譜嗎？ 【上一篇】重疾險買定期返還型還是消費(fèi)型？看完終于不用糾結(jié)了！

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