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人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件。細(xì)分來看，人壽保險(xiǎn)又分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)，顧名思義就是保障終身的人壽保險(xiǎn)，對被保人來說終身壽險(xiǎn)保障的是“確定性事件”，具有很強(qiáng)的長期儲(chǔ)蓄性質(zhì)。它相當(dāng)于是有保底功能的低風(fēng)險(xiǎn)、低收益資產(chǎn)，故賠償杠桿率相對定期壽險(xiǎn)低，可能就是現(xiàn)在交給保險(xiǎn)公司1萬，最終能賠回來三五萬，適合高凈值人士作為財(cái)富傳承的手段，把資產(chǎn)用保險(xiǎn)的形式傳承給后代，不僅有效的分散資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、安全性高，還可以規(guī)避遺產(chǎn)稅。

定期壽險(xiǎn)是一種消費(fèi)型保險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，受益人可以按照合同領(lǐng)取保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)是壽險(xiǎn)產(chǎn)品中保費(fèi)最低但保障最高的，幾乎所有精算師都會(huì)為自己配置定期壽險(xiǎn)，但普通客戶對于是否投保定期壽險(xiǎn)還有疑慮，我們從以下幾點(diǎn)一起來看看：

l 壽險(xiǎn)死了才賠，還買來干什么？

l 已經(jīng)有重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，還要不要買定壽？

l 定壽怎么選擇產(chǎn)品、保額和年限？

l 小結(jié)

一、壽險(xiǎn)死了才賠，還買來干什么？

相比較歐美等發(fā)達(dá)國家，定期壽險(xiǎn)在中國市場還有很大的發(fā)展空間，以美國為例，2016年定期壽險(xiǎn)占所有險(xiǎn)種投保件數(shù)的48%，終身壽險(xiǎn)件數(shù)占總數(shù)的45%，而我國定期壽險(xiǎn)普及率低，對于壽險(xiǎn)保障不重視，投保定期壽險(xiǎn)的比例也非常低。

造成這種情形可能是由兩個(gè)方面引起的：一是我們中國人的傳統(tǒng)理念影響，對于談?wù)摗八劳觥北容^避諱，投保壽險(xiǎn)會(huì)被部分人認(rèn)為“不吉利”；二則是定期壽險(xiǎn)保障期內(nèi)不出險(xiǎn)不返還，很多人也覺得不劃算。

事實(shí)上，從數(shù)據(jù)來看，我國的早亡率要比發(fā)達(dá)國家更高，“生老病死”是人類逃不開的難題，隨著社會(huì)的發(fā)展，越來越多人主動(dòng)尋求保險(xiǎn)解決身故帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于不返還的定壽產(chǎn)品有沒有必要買，為了解決這個(gè)疑惑，我們先看看定期壽險(xiǎn)是什么，能解決什么問題。

定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任非常簡單，就是人不在了或者說全殘了，完全不能給家里帶來經(jīng)濟(jì)收入的情況下，保險(xiǎn)公司給受益人賠錢，解決的是家庭現(xiàn)金流產(chǎn)生永久終止風(fēng)險(xiǎn)的難題。作為家里頂梁柱可能上有老，下有小，可能還有房貸車貸；父母想依靠我養(yǎng)老，我們想讓子女享受更好的生活和教育條件，居住條件，為此我們努力工作賺錢養(yǎng)家，這些都是我們奮斗的目標(biāo)。

對于這些我個(gè)人看法是這樣的，這些未來只要我努力都是美好的，但是這個(gè)美好有個(gè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，這些美好都得靠我賺的錢，萬一我不在了怎么辦？

房貸還不上，我最親愛的父母、孩子還有房子住么？

父母養(yǎng)老衣食住行醫(yī)療她們自己有能力解決么？

孩子最喜歡的興趣班還能上么，喜歡的玩具衣服只能眼巴巴看著別的孩子買么，大學(xué)考研出國留學(xué)還有機(jī)會(huì)么？

解決這些問題的辦法就是：我在我努力賺錢，我不在了有一大筆錢給我家里人把這些問題都解決了。

我不在了，可以留給家里一大筆錢，在這里就可以通過定期壽險(xiǎn)來解決。

假設(shè)深圳某公司高管李先生年薪50萬，房貸200萬，與妻子育有一個(gè)10歲的孩子，雙方父母健在，萬一李先生不幸去世了，留給妻兒的不僅是巨大的悲痛，還有200萬的債務(wù)、孩子長到成年前的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)用、父母的撫養(yǎng)費(fèi)用，以及生活質(zhì)量的直線下降，如果能有幾百萬能賠償給家里，是不是就完全不一樣了呢？

由此我們也可以得出結(jié)論：對家庭有經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的人需要買定期壽險(xiǎn)，而經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最高的人需要優(yōu)先投保定期壽險(xiǎn)，而且一定是被保險(xiǎn)人。從風(fēng)險(xiǎn)保障的角度看，我們建議如下人群都可以投保：

1）收入不高家庭負(fù)擔(dān)暫時(shí)不重但父母沒有較好的養(yǎng)老規(guī)劃的子女，比如剛剛工作的年輕人，尤其現(xiàn)在獨(dú)生子女也多，雖然父母暫時(shí)還無需我們贍養(yǎng)，但晚年肯定需要靠我們；

2）收入高但負(fù)債也高的，比如在一、二線城市有房貸、車貸或其他較高借貸的人們；

3）建立了家庭，上有老下有小的人們。

相對的，對于家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)較輕微的人群，不需要買定期壽險(xiǎn)。

小孩不需要買定期壽險(xiǎn)，一是目前小孩沒有賺錢能力，對家庭沒有任何經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，二來監(jiān)管對18歲以下人群的身故保額有嚴(yán)格限制，就算買得再多，賠償也不會(huì)超過監(jiān)管限額。并且小孩子對家庭沒有經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)。

退休的老人，父母大多已經(jīng)沒有多少收入，養(yǎng)家的重?fù)?dān)也已經(jīng)不在父母身上，所以不需要給父母買定期壽險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)條件好考慮資產(chǎn)傳承給后代的可以買一些終身壽險(xiǎn)，如果暫時(shí)沒有資產(chǎn)傳承的需要也無需買終身壽險(xiǎn)。

其他沒有經(jīng)濟(jì)收入的家庭成員，比如家庭主婦，這種看情況投保，家庭主婦雖然不直接給家庭創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，但家庭主婦承擔(dān)了很多家庭工作，比如照顧老人小孩全家衣食住行，如果家里少了這個(gè)人，對家庭同樣會(huì)帶來間接的經(jīng)濟(jì)損失，可以根據(jù)情況適當(dāng)投保。

而且定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)比較低，以30歲為例，保障30年，投保100萬保額，30年繳，保費(fèi)大約在每年1000元左右。如果有想了解的朋友，課程結(jié)束后都可以聯(lián)系到我們的顧問咨詢。

二、已經(jīng)有重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)了，還要不要買定壽？

除了壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)、含身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)也有人身保障。買了這兩類產(chǎn)品是否能替代定期壽險(xiǎn)的功能呢？

先說意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)一般為1年期短期險(xiǎn)，含有意外身故、意外醫(yī)療等保障，

保費(fèi)與職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度掛鉤，杠桿率也很高。但它仍然不能代替定期壽險(xiǎn)，有以下原因：

1）身故責(zé)任的保障范圍窄，意外險(xiǎn)僅保障外來的、突發(fā)的、非疾病的意外事故造成的死亡，定期壽險(xiǎn)除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范圍內(nèi)，保障更全面。根據(jù)2017年國人死亡原因數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，前十位其中交通意外死因排第九位，其他9個(gè)都是因?yàn)楦鞣N疾病導(dǎo)致的。所以意外險(xiǎn)不能全面覆蓋我們的風(fēng)險(xiǎn)。

2）定期壽險(xiǎn)除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范圍內(nèi)，保障更全面；同時(shí)意外險(xiǎn)對職業(yè)要求相對比較嚴(yán)格，而市場有很多壽險(xiǎn)職業(yè)要求寬松，一些高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的人群也可以投保，以瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)為例，投保不限職業(yè)，建筑工人或者一些工作風(fēng)險(xiǎn)比較高的人群也可以投保，保額高達(dá)300萬。

不過意外險(xiǎn)非常便宜，杠桿高，加上現(xiàn)在因?yàn)槿粘３鲂惺褂媒煌üぞ?，哪怕鄉(xiāng)村小路也是車來車往意外風(fēng)險(xiǎn)也是非常高，所以意外險(xiǎn)非常適合作為壽險(xiǎn)的補(bǔ)充。舉個(gè)例子投保100萬壽險(xiǎn)，再投保一份100萬意外險(xiǎn)，如果是意外意外導(dǎo)致的身故，除了壽險(xiǎn)可以給家人留下100萬，意外險(xiǎn)也有100萬，家人就可以拿到200萬了。

再看看重疾險(xiǎn)，是保障特定重大疾病的，主要的保障責(zé)任是疾病，部分產(chǎn)品包含了身故保障，身故責(zé)任一般額度和疾病保額一致，甚至更低。這種產(chǎn)品如果重疾未發(fā)生理賠，身故可以獲得一筆賠償，但如果重疾賠償過，身故保障也就沒有了。而且，哪怕有，你們看看自己的重疾險(xiǎn)保額是多少，大部分人都在50萬上下吧，這個(gè)額度對于以后家庭的規(guī)劃是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。綜合上述2點(diǎn)，重疾里頭的身故保障不一定能賠到，并且保額不夠用，所以重疾險(xiǎn)更多的還是解決疾病的問題，壽險(xiǎn)該買還是得買。

總的來說，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都有各自的職責(zé)范圍，并不沖突，并且互相補(bǔ)充讓保障錦上添花。

三、定壽怎么選擇產(chǎn)品、保額和年限？

如果用一句話形容定期壽險(xiǎn)，那就是：活著是印鈔機(jī)，倒下是人民幣。

因此在選擇定壽產(chǎn)品的時(shí)候，我們也可以根據(jù)“印鈔機(jī)”的產(chǎn)出來推算萬一倒下所需要的“人民幣”。

1）產(chǎn)品的選擇

我們在考慮投保意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，常常要考慮保障內(nèi)容是否齊全，保險(xiǎn)公司理賠等方方面面，但定期壽險(xiǎn)就簡單多了各家公司都差不多，它的保障責(zé)任是比較簡單的，保障身故/全殘，只要符合責(zé)任，保險(xiǎn)公司就會(huì)相應(yīng)賠付保險(xiǎn)金。所以，在這里建議大家，選擇壽險(xiǎn)主要還是看性價(jià)比，同時(shí)責(zé)任免除也是越少越好。

另外定壽產(chǎn)品對于健康告知要求較寬松，身體有點(diǎn)小毛病的朋友可以選擇健康告知更寬松的產(chǎn)品進(jìn)行投保。

2）保額的選擇

定壽保額的選擇，沒有絕對的標(biāo)準(zhǔn)，這里為大家提供一個(gè)思路，可以作為參考。

家庭負(fù)擔(dān)，經(jīng)濟(jì)責(zé)任比較輕的，比如尚未婚育、沒有債務(wù)的年輕人，目前的考慮就是父母養(yǎng)老，可用年收入的10倍作為指標(biāo)。年薪10萬的情況下，可投保100萬的定壽保額。

家庭負(fù)擔(dān)，經(jīng)濟(jì)責(zé)任比較重的，就要好好算這一筆賬了，保額可以涵蓋子女教育支出、父母贍養(yǎng)費(fèi)用、貸款債務(wù)等經(jīng)濟(jì)責(zé)任。同時(shí)，如果夫妻雙方收入差不多，經(jīng)濟(jì)責(zé)任相當(dāng)?shù)脑?，還可以考慮市場上推出不久的夫妻定壽，含有保費(fèi)豁免，且在特定節(jié)點(diǎn)還有保額翻倍，雪中送炭。舉個(gè)例子，林女士和先生收入相當(dāng)，年收入30萬，房貸剩余300萬，雙方父母養(yǎng)老每個(gè)月一萬元，25年左右大概需要承擔(dān)300萬，2個(gè)孩子未來生活教育等大概還需200萬，那么這個(gè)家庭需要至少房貸300萬+父母養(yǎng)老300萬+子女教育200萬合計(jì)800萬元，夫妻雙方收入都差不多，可以每人投保400萬保額確保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生生活水平不下降，也可以選擇夫妻版定壽。

3）年限的選擇

定期壽險(xiǎn)主要保障的是一個(gè)家庭責(zé)任，年限的選擇也可以按照家庭責(zé)任輕重作為參考。分2種情況：

家庭責(zé)任比較輕的，或者說還不是非常明確的，退休前可以為家里提供經(jīng)濟(jì)收入，可以選擇保到退休左右的年齡，保障到60周歲。

家庭責(zé)任重的，可以把年限覆蓋責(zé)任最重的階段。

舉個(gè)例子，假設(shè)李先生和妻子需還房貸15年，父母57歲，按照人均壽命77周歲，大約贍養(yǎng)年限為20年，孩子13歲，撫養(yǎng)到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立至少需要10年，考慮考研或者出國深造可能需要15-20年。

這種情況建議李先生優(yōu)先選擇保障20年，或者房貸和子女撫養(yǎng)在占了大頭支出，且父母已經(jīng)有充分養(yǎng)老規(guī)劃的情況下，也可以選擇投保15年。根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整和變動(dòng)。

市場上定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)是非常豐富的，除了上文提到適合夫妻投保的夫妻定壽，還有適合車貸、房貸一族投保的減額定壽，以及前期責(zé)任輕投保保額低，可后續(xù)在特定節(jié)點(diǎn)加保的定壽，不同的情況可以給自己選擇最優(yōu)的產(chǎn)品，具體都可以免費(fèi)咨詢我們的專業(yè)保險(xiǎn)顧問。

并且，投保定期壽險(xiǎn)后，如有需要，可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司指定受益人，更好地利用壽險(xiǎn)做規(guī)劃。尤其終身壽險(xiǎn)作為財(cái)富傳承的，更建議指定受益人，按照被保人的意愿進(jìn)行分配，避免不必要的糾紛。

四、小結(jié)

最后，我們來給大家總結(jié)一下。終身壽險(xiǎn)是一定賠償?shù)?，雖然杠桿不高，但適合高凈值人士作為資產(chǎn)傳承的手段。比如某家庭有一定資產(chǎn)，可以考慮抽出其中一部分買一份終身壽險(xiǎn)，指定受益人，不管以后怎么樣，百年以后都能留給后代一筆錢。

風(fēng)險(xiǎn)保障主要靠定期壽險(xiǎn)。其中，負(fù)責(zé)家庭主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人應(yīng)優(yōu)先投保定壽且作為被保人，對家庭有間接經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的人如家庭主婦可以適當(dāng)投保一些；小孩、老人等沒有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人群不需要投保定壽；投保時(shí)選擇高性價(jià)比的產(chǎn)品即可，年限和保額根據(jù)本人家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的大小進(jìn)行覆蓋，為避免可能有不必要的糾紛，投保同時(shí)可指定受益人。

最后給大家一個(gè)購買順序的參考：對于大部分家庭來說應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先投保定期壽險(xiǎn)，有一定資產(chǎn)或者40歲后年收入與終身壽險(xiǎn)保費(fèi)比較匹配情況下可以考慮加保終身壽險(xiǎn)。

如果您有保險(xiǎn)相關(guān)疑問或者想了解更多壽險(xiǎn)內(nèi)容，歡迎隨時(shí)咨詢我們。