想給自己和家人配置醫(yī)療險，你要知道這幾點！
［編者按］ 現(xiàn)如今商業(yè)醫(yī)療保險也受到越來越多的人重視，但對于怎么選醫(yī)療險，似乎很多人還是十分糊涂。今天我們就來聊一聊這方面的內(nèi)容！
遭遇過突如其來的疾病所帶來的“災(zāi)難性醫(yī)療支出”的人，就會明顯感受到，醫(yī)保的報銷，也只是杯水車薪，加上醫(yī)療資源的分布不均衡，大城市，大醫(yī)院總是人滿為患，小城市，醫(yī)院總是被別人抱怨，醫(yī)療水平差，所以看病貴，你還是會一直聽到，看病難也不絕于耳。
現(xiàn)如今商業(yè)醫(yī)療保險也受到越來越多的人重視，但對于怎么選醫(yī)療險，似乎很多人還是十分糊涂。今天我們就從以下幾方面來聊一聊：
1.醫(yī)療險是什么？真能100%報銷嗎？
2.挑選百萬醫(yī)療險，應(yīng)該注意哪些問題？
3.百萬醫(yī)療險VS重疾險，沖突嗎？
一、醫(yī)療險是什么？真能100%報銷嗎？
醫(yī)療險是醫(yī)療保障體系的組成部分，是為了規(guī)避醫(yī)療費用支出的風(fēng)險而建立的商業(yè)保險。它的重要性在于：
1、彌補社保的不足。社保報銷額度有限，一旦罹患重疾，仍有大量費用需要自付，而商業(yè)醫(yī)療險是對醫(yī)保上保障不足的完善。
2、減緩家庭的經(jīng)濟壓力。購買商業(yè)醫(yī)療險可以獲得疾病診治的治療費用，也可以減輕因為疾病給家庭帶來的經(jīng)濟影響。
平時遇到的大病小病都可以用它報銷，門診或者住院也都有相應(yīng)的醫(yī)療險來保障。不過醫(yī)療險絕大部分產(chǎn)品屬于報銷型的保險，所以一般都需要自己先墊付醫(yī)療費，后找保險公司進行理賠報銷。
但醫(yī)療險也并非100%報銷，醫(yī)療險能報多少，同樣涉及幾個重要概念：
二、挑選百萬醫(yī)療險，應(yīng)該注意哪些問題？
目前最常見到醫(yī)療險可分為小額醫(yī)療險跟百萬醫(yī)療險。小額醫(yī)療險主要報銷住院費用，構(gòu)成比較簡單，基本限制醫(yī)保目錄，自費不報，主要看保額跟保費杠桿比、報銷比例自己能不能接受。
百萬醫(yī)療保障內(nèi)容的構(gòu)成相對豐富，且在投保跟理賠時會設(shè)有一定的門檻，一不小心就容易踩坑。所以給大家說說百萬醫(yī)療險的挑選注意點。
1.首先弄清保障內(nèi)容
買保險就是花錢買保障，保障責(zé)任主要體現(xiàn)在住院醫(yī)療費用、特殊門診費用、門診手術(shù)費用和住院前后的急診費用等，但每款產(chǎn)品有其獨特性，保險報銷范圍和比例、等待期、免賠額也很重要，所以建議結(jié)合自己的需求，對比不同產(chǎn)品差異。
2.查看健康告知
健康告知越寬松，詢問條款越少意味著投保越簡單，如果身體有些小毛病或以前患過一些疾病，無法通過健康告知，我們可以選擇帶有智能核保功能產(chǎn)品?？梢宰屚侗Ｕ呖焖俜奖愕刈鲞M一步核保，從而得到核保結(jié)果。
需要注意的是，百萬醫(yī)療的健康告知部分，各家保險公司都給出了各種限制條件，要求是比較嚴格的，很多理賠糾紛也往往出現(xiàn)在投保時不符合健康告知上，所以投保時，一定要重視健康告知要求，不建議大家硬著頭皮投保。
3.注意續(xù)保條件
對于選擇醫(yī)療險的消費者來說，長期、穩(wěn)定的續(xù)保是至關(guān)重要的一環(huán)。如果購買了一款產(chǎn)品，后續(xù)因為發(fā)生理賠或者身體條件差的情況下，不能繼續(xù)購買，那無疑是非常糟糕的。
目前市場上有一些5-6年保證續(xù)保的產(chǎn)品，如平安E生保保證續(xù)保版，這種續(xù)保條件，毋庸置疑，好于一年期的產(chǎn)品，但并不是否定一年期的產(chǎn)品。
4.加分項的增值服務(wù)
不同的產(chǎn)品增值服務(wù)是不同的，有的可以墊付、支持外購藥、有的卻不行。而像住院墊付功能，贈送綠色就醫(yī)通道等非常實用，特別是提前墊付功能，關(guān)鍵時候可以解燃眉之急。
三、百萬醫(yī)療險VS重疾險，沖突嗎？
同樣轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險，很多人容易將百萬醫(yī)療險和重疾險的作用搞混，關(guān)鍵原因是不清楚二者之間的區(qū)別，其實，一個是雪中送碳（重疾險），一個是錦上添花（醫(yī)療險）。
我們可以通過以下表格簡單區(qū)分：
二者的不同點：
①賠付方式和金額
百萬醫(yī)療險是報銷補償型，治療費用需要本人提前墊付，花費多少治療費按規(guī)定來報銷補償，不能超出實際治療費。
重疾險是定額給付型，一旦滿足合同約定的理賠條件就立馬給付。投保時買的是多少保額就賠付多少保險金，和實際治療費用是無關(guān)的。
②保障期限和保費變化
百萬醫(yī)療的保障期限短，一般是1年，其保費不固定，第二年連續(xù)投保費率會有變化，會隨著連續(xù)投保年齡增加保費。
重疾險可以覆蓋幾十年，最長可選擇終身保障。一般都是長期繳費，鎖定費率，每年交的保費都是固定的。
③續(xù)保和承擔的責(zé)任
百萬醫(yī)療險解決的是醫(yī)療費用的問題，但一年期的產(chǎn)品面臨可能停售的風(fēng)險，假如身體健康情況變差，第二年再想續(xù)保的時候難度就會增大（加費承?；蛘呔鼙＃?/span>
重疾險除了醫(yī)療費用，還可以解決收入損失的問題。不會因為個人身體狀況及產(chǎn)品下架影響理賠，只要按時繳費，合同有效，保障就一直存在。
看到這里，相信大家已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了百萬醫(yī)療和重疾險的作用是不一樣的，隨著重疾發(fā)生率的上升，不僅不沖突，而且是非常好的“醫(yī)療保障+收入損失保障”組合。
為什么優(yōu)先配置醫(yī)療險？
以往，第一份健康保障往往被建議為重疾險，其實不妨考慮下醫(yī)療險。
除了更便宜外，從實際生活里看，比起身患重疾與發(fā)生意外的概率，小至感冒發(fā)燒住院、大至輕度腦中風(fēng)、原位癌等，才是離人們更近的東西。無論是因為重疾還是意外入院后，醫(yī)療險能將最實際的支出風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。
兒童階段重大疾病患病率比較低，同時是沒有收入的，因此，配置百萬醫(yī)療險對沖重大疾病的治療費用就可以了。
45歲后：不論是普通疾病還是重大疾病，發(fā)病率都開始增加，因此只要符合承保條件的，個人強烈建議都買上一份百萬醫(yī)療險，因為醫(yī)療險是會通過限制初次投保年齡、嚴格的健康告知甚至強制體檢等手段來篩選被保險人的。
此時重疾險所繳納的總保費與能夠獲得的各項保障及收益之和其實已經(jīng)相差不大，舉個例子，45歲男投保康惠保旗艦版，20年繳，30萬保額，保至終身，含男女特定疾病，每年需繳費10450元，20年所繳納總保費為209000元，所以可優(yōu)先考慮下醫(yī)療險。
而且這個年齡段，承擔著家庭經(jīng)濟支柱，上養(yǎng)父母下?lián)嶙优黝惣膊〉乃劳雎蔬h遠大于意外傷害的死亡率，建議再購置一份定壽，一旦悲劇降臨，起碼還能有定期壽險為家人留下一筆錢。
當然，如果預(yù)算充足的話，還是建議重疾險+百萬醫(yī)療險搭配購買。兩者的作用不同，相交搭配，形成互補。
結(jié)語：目前市面上的醫(yī)療險產(chǎn)品越來越多，普通用戶可能并不具備辨別的能力。希望文章給你提供一定的建議和參考，幫助大家挑選到適合自己的產(chǎn)品。
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