成年人如何為自己搭配保險？
［編者按］ 本文小編主要以成年人角度分享，該年齡段人群可能面臨的風險，以及提供參考方案思路
都說成年人不容易，加班，應酬，熬夜，一切的出發(fā)點都為了家庭，但是有考慮過自己嗎？知道你的抵抗力正在下降嗎？知道面臨著未知的意外風險嗎？
大家有沒有發(fā)現(xiàn)，我們從什么時候開始關注保險的呢？按照數(shù)據(jù)統(tǒng)計，單身朋友一般不考慮保險，主動咨詢保險的人中，95%以上是已婚人群。為什么已婚人士這么注重保險呢？那是因為責任。責任讓人有了風險意識。但是沒有意識的人難道就不需要保險了么？
來看看我們的生活常態(tài)是怎么樣的？外賣/加班/熬夜是大多數(shù)人的標配，房貸車貸讓我們不敢放松，父母日漸年邁，孩子嗷嗷待哺。最近大家都特別關注996，007，為什么這些詞那么火，因為這是大多數(shù)人的生活。熬著最長的夜，敷著最貴的面膜，吃著大把大把的保健品，開始保溫杯里放枸杞。看著新聞寫著“某某公司程序員加班猝死”都不敢點進去看，就怕看到我們過著和他一樣的生活。
一．我們先來講講65%的人群對保險都有哪些誤區(qū)。
誤區(qū)1：65%的人群對保險都有哪些誤區(qū)
“我已經(jīng)買過社保了，去醫(yī)院有社?？梢詧箐N就夠了?！钡钦娴膲蛎矗课覀兦翱偫碇扉F基這樣說過：“基本醫(yī)療保障只能是低水平的，“保”而不“包”，“?！奔从幸粋€基本的保障，超出部分主要應通過商業(yè)保險解決?，F(xiàn)在是該轉變舊觀念的時候了，應該明確“健康投資、人人有責”，不能再完全依靠社會，社會要求我們積極參加商業(yè)保險?！?br/>
所以說社保的保障只是基礎性的，很多時候，社保都難以提供充足的保障，社醫(yī)保只能保障我們的基礎醫(yī)療費用，比如說：社保只報銷《社保藥品目錄》中的藥品：社保對新藥及一些進口的昂貴藥品一般是報銷不了的；而且社保也有報銷上限，達到上限之后社保就不管了。那么我們除了這些基礎的醫(yī)療，自費部分怎么辦，康復期間沒有收入怎么辦，甚至萬一我這個人沒了之后家里怎么辦？這些都是社保解決不了的，現(xiàn)在大家還覺得只有社保就夠了嗎？
誤區(qū)2：“我年輕，身體健康，幾年都沒去過一次醫(yī)院，不需要保險”
中民從08年運營至今已經(jīng)有11年了，我們理賠團隊已經(jīng)協(xié)助超過254260個客戶成功理賠，這些理賠客戶中，健康險平均理賠年齡不超過40歲，其中不乏二十出頭的甲狀腺癌患者，其他小毛小病就更不用說了。根據(jù)新聞網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，人一生當中患重大疾病幾率高達72%，聽完這些之后，你還覺得你年輕，身體強壯，不需要保險嗎？
誤區(qū)3：“我買的保險好，什么都保，有病治病，沒病返還”
有病治病，沒病返還，很多人聽了，心里美滋滋的，心想，這么大的便宜，有病報保險，沒病錢還能拿回來，其實這里還是有點學問的，在同等保障的情況下，返還型的產(chǎn)品會比消費型產(chǎn)品貴一倍多甚至兩倍，套路是：我們多交了很多的保費，然后保險公司拿去進行投資，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。買的永遠沒有賣的精，要占保險公司的便宜沒那么容易。我一直不建議普通家庭買返還型保險。？
二．避開這些誤區(qū)后，下面我們再來聊一聊可能面臨的三大風險
第一個風險：面對大額醫(yī)療費用
什么是大額醫(yī)療費用呢？一般骨折住院、闌尾炎手術，這些費用扣除醫(yī)保報銷后，大概在1千到1萬左右，這個是我們一般家庭可以負擔的金額。但是大的意外事故、大的疾病，住進重癥監(jiān)護室了，每日開銷就是以萬為單位來計算了，這個大額醫(yī)療費用如果沒有保險兜底，對于一般家庭來說，要么賣房賣車到處借錢，要么放棄治療。試問誰能放棄對親人的治療呢？我肯定是做不到的。
給大家來說一個我們中民客戶理賠的典型案例：劉女士是四川人，在廣東中山市居住生活，去年8月5號，有一段時間感覺身體不適，于是向我們中民客服報案登記，去了中山某醫(yī)院治療，結果被診斷為重度膿毒血癥。經(jīng)過初期治療病情無法控制，轉院至廣州市某醫(yī)院治療，到了當月22號，短短17天時間，花費已高達42萬。這時候，醫(yī)生告知由于病情十分危急，需要盡快進行手術以及后續(xù)治療。面對高昂的醫(yī)療費，劉女士家人已很難支付。
劉女士的先生馬上聯(lián)系中民理賠專員，希望能向保險公司申請?zhí)崆爸Ц独碣r款。劉女士先前購買百萬醫(yī)療，僅支持自己墊付后申請理賠報銷。但是考慮被保人劉女士病情危急，治療費用高昂，中民理賠專員緊急與保險公司溝通反饋，采取應急預案，在30號成功拿到一筆預付款25萬，為劉女士一家緩解了燃眉之急。直至11月27日，經(jīng)過多次進行治療，又花費80多萬，出院后被保險人向保險申請理賠，加上預支付的理賠款，保險在保額范圍內(nèi)賠付了100萬。這是活生生大額醫(yī)療費用支出的例子。
普通家庭很難一下子挪動出這么多資金去治療，即使拿出這么多資金也難以持續(xù)治療下去，所以一份百萬醫(yī)療是非常有必要的，可以完美報銷到治療所需要費用，緩解了大額醫(yī)療費的支出，避免家庭苦不堪言的情況。并且價格也不高，30歲也就200元左右。
第二個風險：患病期間收入損失，日常開支，康復費用
百萬醫(yī)療解決了我們大額醫(yī)療費用支出的問題，但是遇上重大疾病治療期間，我們不能工作，沒有收入，還需要有人看護，另外家里衣食住行哪樣不要錢呢？為什么一場大病輕松摧垮一個中產(chǎn)家庭新聞屢見報道，這不僅僅是因為看病難看病貴，更是因為生病后有一段很長的康復期，這期間的花費不比醫(yī)療費少，且社保不買單。
收入損失補償這一部分費用是最容易卻最不該忽視的。比如癌癥患者，治療周期長，前期因為奔走治療以及身體狀況基本不能正常工作。并且一般有5年的危險期，至少要度過這段危險期才能基本恢復工作，即使5年后身體恢復不錯，但一來不能太過操勞，二來脫離崗位多年，技能下降，收入相應的必定下降。所以，重疾成本也需要將“五年康復期”無法工作所導致的收入損失費用考慮在內(nèi)，以彌補房貸車貸，子女教育，衣食住行等費用。
說到康復費用，我拿高發(fā)的腦中風后遺癥來跟大家說一下。一般腦中風發(fā)病一年后還會存在半身不遂或者語言障礙或口眼歪斜等癥狀，這樣的患者，在醫(yī)生精心醫(yī)治和家人照顧下一般能活10年左右。如果找保姆看護，費用按3千元/月算，這樣，看護費用大概需要36萬，還不算日常的生活營養(yǎng)補充。
重疾險有兩個優(yōu)勢，醫(yī)療險無法滿足，第一，重疾險一般是長期的保障，保險期間內(nèi)按時繳費就能享受保障，按照很多人的理解就叫保證續(xù)保了。醫(yī)療險目前我們最大的擔憂會不會停售？第二，重疾險的一次性給付，也彌補了治療同時，家庭面臨著0收入的風險，資金可以自由支配。花錢不斷，收入中斷，一旦患病，對家庭的生活水平，子女教育規(guī)劃，未來養(yǎng)老都有很大影響，重疾治療是一場“持久戰(zhàn)”，提前做好重大疾病的財務準備顯得越來越必要，投保時合理規(guī)劃保額，能彌補家庭收入中斷、下降的風險。
第三個風險：身故后房貸車貸，父母養(yǎng)老，子女教育等問題
解決了醫(yī)療和患病期間風險后，其實家庭經(jīng)濟支柱還有一個大的風險，全家都要靠我養(yǎng)活，萬一我不在了，他們怎么辦？這個問題是很多家庭不曾考慮也不愿意面對的事情。這個話題比較沉重，但非?，F(xiàn)實。意外導致的也好，疾病導致的也好，不幸身故了，能留給家里什么？房貸車貸，還是一大筆錢，就看我們怎么選擇了。
我們來算一筆賬：在深圳買套小兩房，省吃儉用加啃老攢夠了首付，背著300多萬的房貸，小孩衣食住行、上學+各種輔導班，到大學畢業(yè)也要準備個100萬，還沒有算上父母養(yǎng)老的費用，二三線城市可能稍微少一些。這些負債以及開支在我們倒下后都留給了我們最親的家人，有的人會不理解“既然都死了，賠錢有什么用？”是的，逝者已矣，情感上的傷害我們無法彌補，但至少經(jīng)濟上可以讓他們過得好一點。針對這種風險，一份壽險就可以解決。
補充：最后給大家再說說意外風險，有句老話說得好“你永遠不知道意外和明天不知道哪個會先來”，各種意外事故層出不窮，每天因為交通意外身故就有上百人，而且意外險有他的優(yōu)勢，價格便宜杠桿高，一頓快餐的錢就可以買10萬的保障，一百萬也只需要300左右，而且一般也無需健康告知。
三．建議的三種方案
聊了這么多，小伙伴肯定會問，那我該怎么配置保險，保險貴嗎？我在這邊針對不同預算的人群簡單整理了三個方案，分別基礎版，全面版，進階版這3種組合，大家可以根據(jù)自己的實際情況參考這個思路配置保險。
基礎方案
第一個基礎方案，這個是最基礎的保障，適合預算比較低的年輕人。這個方案我覺得是人手必備的方案，優(yōu)點很明確就是便宜，極高的杠桿。25歲女性為例50萬的意外保障+百萬醫(yī)療再加一份30萬保障至70歲的重疾險，保費一千多可以搞定，提供了50萬意外身故傷殘保障，同時解決了我們大額醫(yī)療費用的風險，對大病修養(yǎng)期間收入損失也能做到一定的補充，滿足了我們的基本需求。缺陷就是保障不夠全面，一是重疾保額較低且70后的保障沒有，二，作為家里經(jīng)濟支柱的壽險保障不足。
全面方案
再看看我們這個全面方案，主要針對預算5000以內(nèi)客戶。這個方案可以比較全面保護我們，在基礎方案上增加了定期壽險和長期重疾險，上面我們提到的意外風險，高額醫(yī)療費，重疾，身故后補償保障都有了。這里的重疾險，考慮保額要充足但預算有限，選擇的是保障至70周歲的消費型重疾險，以后經(jīng)濟條件好了可以再考慮加一些保障終身的產(chǎn)品。說到這里這個方案的不足大家可能也留意到了，70歲后重疾保障不足，同時壽險額度100萬，可能對有些小伙伴來說有點少。
進階方案
最后再介紹下我們這個進階方案，這個方案保障最全面，適合高凈值人群，除了稍微貴了點沒有別的缺點。在上一個版本的基礎上，保額更高，重疾保障期限也覆蓋到了終身，并且重疾還可以多次賠付。所謂多次賠付重疾險，是在單次賠付的重疾險的基礎上，增加了重疾的賠付次數(shù)，即使重疾賠付了，合同還是有效的。隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，重疾的存活率也越來越高，但這些人想再買保險幾乎是不可能的，所以多次保障還是有必要的。以最近賣得很火的光大永明的嘉多保重疾險為例重疾最多可賠6次，每次都能賠到至少50萬，其他方面保障也很優(yōu)秀。
【免責聲明】1
【下一篇】70歲也能買的百萬醫(yī)療，還報銷質子重離子醫(yī)療費用！ 【上一篇】中民健康保障計劃怎么樣，附免費加入攻略！
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