車險價格戰(zhàn)背后 財產(chǎn)保險公司偏重于保費規(guī)模
［編者按］ 自2003年1月1日保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)全面實施車險條款費率管理制度改革以來，我國車險費率市場化改革已經(jīng)進入第十個年頭。回顧和分析這期間我國車險市場競爭與發(fā)展，時而艷陽高照、風(fēng)平浪靜，時而云譎波詭，暗流涌動，時而狂風(fēng)驟雨、驚濤駭浪。期間給我們留下最深刻印象的，莫過于慘烈的價格戰(zhàn)。 從全國車險市場來看，車險費率市場化改革的十年內(nèi)，市場分別經(jīng)歷了車險價格戰(zhàn)初期（2003...
自2003年1月1日保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)全面實施車險條款費率管理制度改革以來，我國車險費率市場化改革已經(jīng)進入第十個年頭?；仡櫤头治鲞@期間我國車險市場競爭與發(fā)展，時而艷陽高照、風(fēng)平浪靜，時而云譎波詭，暗流涌動，時而狂風(fēng)驟雨、驚濤駭浪。期間給我們留下最深刻印象的，莫過于慘烈的價格戰(zhàn)。
從全國車險市場來看，車險費率市場化改革的十年內(nèi)，市場分別經(jīng)歷了車險價格戰(zhàn)初期（2003年-2006年）、惡性競爭時期（2007-2008年）、理性回歸時期（2009年至2011年上半年）、價格戰(zhàn)復(fù)燃期（2011年下半年至今）四個階段。除去理性回歸時期的三年，十年內(nèi)有七年的時間各家產(chǎn)險公司都忙于價格戰(zhàn)。在競爭最慘烈的時候，車險價格沒有最低，只有更低。
表面上看，車險價格戰(zhàn)使投保人少交了保費，得到了一定的實惠，實質(zhì)上，由于車險費率偏離了盈虧平衡點，保險公司車險盈利能力急劇下降，于是拖賠、惜賠、無理由拒賠、霸王條款等問題層出不窮，最終使得被保險人的合法權(quán)益得不到有效保障。從某種意義上說，車險理賠難問題是車險價格戰(zhàn)的衍生品。
是哪些因素造成了車險的價格戰(zhàn)局面？車險價格戰(zhàn)的驅(qū)動力有哪些？為何在監(jiān)管部門的三令五申下，在行業(yè)協(xié)會的圍追堵截下，在各公司的海誓山盟下，車險價格戰(zhàn)依然一次次上演？車險又如何走出由亂到治、由治到亂的治亂循環(huán)？隨著機動車輛快速進入家庭，車險對社會經(jīng)濟的影響力逐步提升，對車險價格戰(zhàn)的形成機制進行深入的思考和分析更具現(xiàn)實意義。筆者試從市場紛繁復(fù)雜的表象中，追尋形成車險價格戰(zhàn)局面的元兇。
財產(chǎn)保險公司偏重于保費規(guī)模的考核體系
車險市場化改革的十年間，財產(chǎn)保險業(yè)的經(jīng)營考核體系經(jīng)歷了從單純追求保費規(guī)模到注重速度與質(zhì)量、結(jié)構(gòu)和效益相結(jié)合的綜合考核體系的轉(zhuǎn)變，但是總公司車險考核體系仍存在不科學(xué)、不合理和不嚴謹?shù)默F(xiàn)象。
總公司跑馬占荒、多干快上、急功近利的心態(tài)作祟?？偣緦Ψ种C構(gòu)下達車險保費規(guī)模任務(wù)時，沒有充分結(jié)合市場的實際，每年對車險保費規(guī)模的增長要求過高。按照市場的發(fā)展規(guī)律，比較合理的保費規(guī)模任務(wù)是一種跳起來摘桃子”的狀態(tài)，也就是說分支機構(gòu)通過努力可以達到。但是總公司下達的保費任務(wù)，年年跨越式增長，超出了市場的實際承受能力。如極少數(shù)公司專門針對重點競爭對手進行公開的比拼，比如所謂的踏平計劃、超人計劃，都是總公司對市場競爭不理性的產(chǎn)物。
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