體檢后醫(yī)生說我問題不大，為什么保險卻買不了了？！
［編者按］ 這些體檢異?？赡軙绊戀I保險！
常言道，沒有一個社畜，能笑著看完自己的體檢報告。
當(dāng)初天天熬夜、胡吃海塞的時候有多嗨皮，拿到體檢報告時的心情就有多復(fù)雜。
看著體檢單上那些向上↑向下↓的箭頭，以及各種指標(biāo)異常解讀。
emmm，很難不破防。
那么體檢報告指標(biāo)異常嚴(yán)不嚴(yán)重呢？會不會影響買保險？
今天咱們就來好好嘮嘮！
一、臨床醫(yī)學(xué)和保險醫(yī)學(xué)的區(qū)別
可能有很多朋友都遇到過這種情況：
體檢時查出了某項異常，明明醫(yī)生說問題不大，定期復(fù)查就行，沒想到買保險的時候卻因此被拒之門外。
這是怎么回事呢？
其實(shí)，這里就涉及到了臨床醫(yī)學(xué)和保險醫(yī)學(xué)兩個不同的概念。
l 臨床醫(yī)學(xué)：醫(yī)生所掌握的臨床醫(yī)學(xué)是為了治病救人，關(guān)注的是當(dāng)下的風(fēng)險，主要看當(dāng)前的癥狀是否會影響正常的生活或者危及生病，如果不會，那么醫(yī)生通常會認(rèn)為沒有大礙，定期復(fù)查即可。
l 保險醫(yī)學(xué)：保險公司更多關(guān)注的是未來長期的風(fēng)險，需要根據(jù)一個人目前的健康異常狀況，去評估未來是否會發(fā)展成更加嚴(yán)重的疾病，最終基于大數(shù)據(jù)給出核保結(jié)論。
因此，兩者的立場和目的是不同的。
這也是為什么很多醫(yī)生認(rèn)為問題不大的小毛病，保險公司卻會除外、加費(fèi)甚至是拒保。
搞清楚這個問題后，我們就要多留意自己的體檢報告了。
因?yàn)橐恍┏Ｒ姷捏w檢異常，很可能會影響我們買保險！
二、這些體檢異?？赡軙绊戀I保險！
1、高血壓
血壓測量有兩個指數(shù)，一個是收縮壓（高壓），一個是舒張壓（低壓）。
如果非同日3次測量血壓，收縮壓持續(xù)≥140mmHg，和(或)舒張壓持續(xù)≥90mmHg，就屬于高血壓。
高血壓本身并不可怕，可怕的是它能引起一系列嚴(yán)重的并發(fā)癥，因此保險公司往往會對這類人群進(jìn)行限制。
一般來說，如果是2級以下的高血壓患者，能投保的重疾險、醫(yī)療險、壽險產(chǎn)品還相對豐富一些；
但如果是2級、3級高血壓，想買到重疾險、醫(yī)療險甚至是壽險基本就很困難了，可以退而求其次購買防癌險/防癌醫(yī)療險。
2、甲狀腺結(jié)節(jié)
對于甲狀腺結(jié)節(jié)這種常見的體檢異常，很多醫(yī)生通常只要求定期復(fù)查，不用吃藥也無需治療。
但如果是買保險那就要嚴(yán)格一些了，通常需要根據(jù)半年內(nèi)的甲狀腺超聲報告和TI-RADS分級來評估。
根據(jù)分級情況不同，會有不同的核保結(jié)論：
l 重疾險：一般來說，還沒有進(jìn)行手術(shù)，1-2級甲狀腺結(jié)節(jié)大多能正常承保，3級大概率只能除外承保，4級以上通常是延期承保或拒保。
l 醫(yī)療險：1級結(jié)節(jié)有機(jī)會標(biāo)準(zhǔn)體承保，2-3級大多除外承保，4級以上通常是延期承?；蚓鼙?。
l 意外險、壽險：一般不影響，大部分產(chǎn)品可以正常投保。
3、乳腺結(jié)節(jié)
乳腺結(jié)節(jié)是女性朋友們體檢時最常發(fā)現(xiàn)的異常之一，核保過程同樣也比較嚴(yán)格。
通常需要根據(jù)半年內(nèi)的乳腺超聲報告和BI-RADS分級情況來進(jìn)行評估。
根據(jù)分級情況不同，會有不同的核保結(jié)果：
l 重疾險：未做手術(shù)的，1-2級乳腺結(jié)節(jié)通?？梢詷?biāo)準(zhǔn)體承保，3級則大概率除外承保，4級及以上通常拒保；已做手術(shù)，病理結(jié)果為良性且復(fù)查無異常的，大多可以正常承保。
l 醫(yī)療險：未做手術(shù)的，1-3級結(jié)節(jié)符合要求通常除外承保，4級及以上通常拒保；已做手術(shù)，病理結(jié)果為良性且復(fù)查無異常的，有機(jī)會標(biāo)準(zhǔn)體承保。
l 意外險、壽險：影響不大，大部分產(chǎn)品可以正常投保。
4、體重異常
沒錯，體重異常比如肥胖同樣也會影響買保險！
怎樣才算肥胖呢？
保險公司一般是通過體重指數(shù)BMI來判斷。
BMI的計算公式是：BMI=體重(kg)/身高(m)的平方
按照我國的參考標(biāo)準(zhǔn)，BMI≥24為超重，BMI≥28即為肥胖。
肥胖之所以會影響投保，主要是因?yàn)樗鼘ι眢w有很多危害，容易引發(fā)高血壓、高血脂、糖尿病等一系列疾病。
一般來說，意外險和壽險對體重的要求比較寬松，大多可以正常承保。
而重疾險和醫(yī)療險就比較嚴(yán)格了，很多產(chǎn)品的健康告知都會涉及BMI，如果不符合標(biāo)準(zhǔn)那就要進(jìn)入核保環(huán)節(jié)，有可能會加費(fèi)、延期承保甚至是被拒保。
當(dāng)然了，每個人的情況、投保的產(chǎn)品不同，結(jié)果自然也不一樣，具體還是要以實(shí)際投保時的核保結(jié)論為準(zhǔn)。
這里就不過多展開了，核保方面有疑問的朋友，可以找顧問老師詳細(xì)咨詢下~
三、體檢發(fā)現(xiàn)異常，保險怎么買？
別慌，小民這就給你支幾招！
1. 如實(shí)告知健康狀況
在健康告知環(huán)節(jié)一定要如實(shí)回答，切勿刻意隱瞞過去的體檢異常情況，以免影響后續(xù)理賠。
不過也要注意，我國大陸地區(qū)實(shí)行的是有限告知，問什么答什么就行了，沒問到的情況無需主動告知。
2. 善用智能核保
如果健康告知有部分異常，可以優(yōu)先選擇支持智能核保的產(chǎn)品，這一功能可以立即出結(jié)果，還不會留下核保記錄。
3. 選擇健康告知寬松的產(chǎn)品
來，簡單舉幾個例子。
l 醫(yī)療險
如果因?yàn)榻】?/span>異常買不到百萬醫(yī)療險，可以考慮購買惠民保。
惠民保的投保條件更為寬松，一般無需健康告知，亞健康人群也可以買。
通常幾十到一百多不等能保上百萬，性價比非常高~
想知道所在地是否已有惠民保，可以點(diǎn)擊下方小程序篩選查詢↓↓
如果當(dāng)?shù)剡€沒推出惠民保，或者已經(jīng)錯過投保時間，也可以選擇全國版的中民?惠民保。
最高500萬醫(yī)療保障，不限地區(qū)、年齡和職業(yè)，無健康告知，只要是參加了基本醫(yī)療保險或公費(fèi)醫(yī)療的人員就能買~
l 定期壽險
要說健康告知比較寬松的定壽產(chǎn)品，那就不得不提一下華貴大麥兜來保2022。
這款定壽只有3條健康告知，像甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)都沒有問詢到，可以直接投保。
不符合健告的話還可以嘗試智能核保，產(chǎn)品核保也相當(dāng)寬松。
常見的24類疾病，像糖尿病、甲狀腺癌、高血壓等，通過智能核保均有機(jī)會可以投保~
l 增額終身壽
手頭比較寬裕的朋友，還可以考慮補(bǔ)充一份增額終身壽，為未來的醫(yī)療支出做更多儲備。
這類產(chǎn)品的健康告知大多比較寬松，健康有異常的朋友也能有機(jī)會買到。
比如弘康金玉滿堂增額終身壽，產(chǎn)品僅1條健康告知，有高血壓、糖尿病、肺結(jié)節(jié)等都能買~
收益表現(xiàn)也非常可觀，能鎖定3.5%的預(yù)定利率復(fù)利增值直至終身，同時還能兼顧靈活性和安全性，綜合實(shí)力很強(qiáng)。
不過，弘康金玉滿堂增額終身壽9月30日就要下架了！
有需要的朋友，抓緊聯(lián)系顧問老師咨詢了解~
寫在最后
買保險要趁早，已經(jīng)是老生常談了。
畢竟越是年輕、健康，投保時的選擇就越多，保費(fèi)也能更便宜~
當(dāng)然了，身體已經(jīng)有異常的朋友們也別慌，有需要可以點(diǎn)擊下方預(yù)約咨詢。
會有專業(yè)的顧問老師提供1對1投保協(xié)助，幫你買到合適的產(chǎn)品~
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