老兩口養(yǎng)老理財規(guī)劃 醫(yī)療保障很重要
［編者按］ 馬先生今年56歲，是某大型企業(yè)基層管理者，月收入9000元;馬太太今年54歲，是一名初中教師，月收入5000元。夫妻二人均有社保和退休金，無其他商業(yè)保險。馬先生的女兒27歲，已經(jīng)出嫁，不需要父母補貼，但是每月也沒有給父母贍養(yǎng)費。 馬先生現(xiàn)有一套無按揭自置住房，價值85萬，定期存款20萬，活期存款5萬，股票市值5萬。馬先生希望退休后能維持現(xiàn)有生活水平，并且能出國旅游一次，同時也...
馬先生今年56歲，是某大型企業(yè)基層管理者，月收入9000元;馬太太今年54歲，是一名初中教師，月收入5000元。夫妻二人均有社保和退休金，無其他商業(yè)保險。馬先生的女兒27歲，已經(jīng)出嫁，不需要父母補貼，但是每月也沒有給父母贍養(yǎng)費。
馬先生現(xiàn)有一套無按揭自置住房，價值85萬，定期存款20萬，活期存款5萬，股票市值5萬。馬先生希望退休后能維持現(xiàn)有生活水平，并且能出國旅游一次，同時也希望退休時能擁有50萬元現(xiàn)金資產(chǎn)。請問該如何理財?
方案一：借鑒“110”規(guī)劃
【財務分析】
馬先生夫婦已近退休年齡，家庭月收入14000元，扣除生活開銷，月節(jié)余不少于1萬元。以馬先生60歲時夫妻雙方同時退休推算，還可積累48萬元，加上已有的30萬現(xiàn)金資產(chǎn)，可輕松實現(xiàn)退休時擁有50萬現(xiàn)金資產(chǎn)和出國旅游的目標。
馬先生夫婦退休后，即便按現(xiàn)有收入4折計算，每月也有5600元，維持現(xiàn)有生活水平不成問題。每年的退休金節(jié)余可用于旅游。隨著馬先生夫婦的年齡增長，還可增加雇用小時工乃至住家保姆的費用。馬先生夫婦均有社保和退休金，以現(xiàn)在的年齡再去投保健康、大病等商業(yè)保險已無實際意義，適當配置一些低保費高保額的意外傷害保險即可。
【理財建議】
理財篇 退休老人面對的最大問題是收入和健康。財務上的最大威脅來自通貨膨脹，必須提早打算。在這一點上，馬先生已有所考慮;其次是健康問題，必須保有充足的備用金以應對突發(fā)的醫(yī)療事件，因此退休老人的財富結構既要考慮收益性，又要保持足夠的流動性。
美國最近有一項被稱為“110”的理財規(guī)劃，即用110減去現(xiàn)有的年齡，就是應該持有的投資性資產(chǎn)比例。以馬先生為例，可以將54%的現(xiàn)金資產(chǎn)投資于股票和基金，同時隨著年齡增長，財富結構逐漸歸于保守，直至全部轉為銀行存款。
馬先生目前的投資性資產(chǎn)尚不足現(xiàn)金資產(chǎn)的17%，組合收益率有待提升。
從中短期來看，馬先生夫婦的收益性需求高于流動性需求，應降低儲蓄數(shù)額，將其轉為股票或基金等風險投資，可考慮“三三配置”，即：10萬元安全資產(chǎn)，用于購買國債或保本型理財產(chǎn)品;10萬元穩(wěn)健資產(chǎn)，3萬元定期儲蓄作為應急備付金，7萬元購買折價率高的封閉型基金;10萬元風險資產(chǎn)，用于股票投資。每月節(jié)余的1萬元可用于定期儲蓄和ETF基金定投，比例為8：2，積累一段時間后，再按三三比例重新配置。
生活篇 空巢家庭的養(yǎng)老最終要依靠社會養(yǎng)老來解決。馬先生可以物色設在風景區(qū)、條件良好的社會養(yǎng)老機構作為養(yǎng)老處所。此外，對于房屋和身后事的處置，也要準備兩個以上的方案，并提前征求女兒意見。
方案二：立刻投保重大疾病終身保險
【財務分析】
即將步入退休年齡的馬先生夫婦收入雖不高，但生活壓力也不大。所以，財富的保值與增值是馬先生理財?shù)闹饕繕?。從家庭資產(chǎn)情況來看，經(jīng)濟狀況較為健康，但過于保守，需要通過合理配置資產(chǎn)來抵御通貨膨脹對養(yǎng)老金的侵蝕。
【理財建議】
儲蓄篇 馬先生希望退休后能出國旅游，同時希望能擁有50萬元現(xiàn)金資產(chǎn)。為此，筆者建議，馬先生應開拓積極有效的投資渠道。
按馬先生夫婦現(xiàn)在每月收入1.4萬元、每月支出4000元計算，夫婦兩人一年至少能儲蓄12萬元;但是考慮到作為教師的馬太太1年后即將退休，依據(jù)事業(yè)單位退休工資按8折來計算，基本上每年家庭凈收入也能保證在10萬元左右。這也就意味著，只要家庭中沒有重大支出，馬先生4年后退休時可以累積的資金一定可以超過50萬元，完全可以滿足馬先生夫婦的旅游和退休養(yǎng)老金計劃。
投資篇 由于馬先生夫婦都快到退休年齡，留有的備用金不僅要考慮日常生活需要，還要考慮突發(fā)的健康保健需要。根據(jù)目前馬先生現(xiàn)有的30萬元的金融資產(chǎn)構成來看，雖然安全性較高，但收益也較少，因此建議馬先生采用穩(wěn)健的理財產(chǎn)品投資組合，為養(yǎng)老做好儲備。
20萬元定期存款可以調(diào)整為15萬元，其中5萬元做一年期定期存款、10萬元分2筆做3年期和5年期國債，提前鎖定收益。原定期存款中剩余的5萬元可以購買債券型基金，建議選擇無申購費用的品種。雖然今年債券預期收益并不高，但其收益基本能高于一年期定期存款收益，并且可以隨時按需贖回，流動性優(yōu)勢明顯。
至于5萬元的股票，如果馬先生夫婦不打算繼續(xù)炒股，可將其轉換為混合型基金，更為省心省力。而5萬元活期存款可維持不變或轉為7天通知存款，作為家庭的應急準備金。
保險篇 雖然馬先生夫妻倆都有社會醫(yī)療保險，但是依然要警惕這個年齡段的重大疾病支出。
一般重大疾病保險的被保險人年齡要求在60周歲以內(nèi)，且保費隨年齡增長逐年遞增。因此建議二人立刻投保帶有重大疾病、殘疾和身故保障的終身保險，同時附帶住院醫(yī)療保障和豁免保費功能，期限建議選擇10年。這樣可以在受到保險條款的制約前享受到自己應得的權利，減少發(fā)生重大疾病等情況時的經(jīng)濟風險。
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