老兩口養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃 醫(yī)療保障很重要
［編者按］ 馬先生今年56歲，是某大型企業(yè)基層管理者，月收入9000元;馬太太今年54歲，是一名初中教師，月收入5000元。夫妻二人均有社保和退休金，無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。馬先生的女兒27歲，已經(jīng)出嫁，不需要父母補(bǔ)貼，但是每月也沒(méi)有給父母贍養(yǎng)費(fèi)。 馬先生現(xiàn)有一套無(wú)按揭自置住房，價(jià)值85萬(wàn)，定期存款20萬(wàn)，活期存款5萬(wàn)，股票市值5萬(wàn)。馬先生希望退休后能維持現(xiàn)有生活水平，并且能出國(guó)旅游一次，同時(shí)也...
馬先生今年56歲，是某大型企業(yè)基層管理者，月收入9000元;馬太太今年54歲，是一名初中教師，月收入5000元。夫妻二人均有社保和退休金，無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。馬先生的女兒27歲，已經(jīng)出嫁，不需要父母補(bǔ)貼，但是每月也沒(méi)有給父母贍養(yǎng)費(fèi)。
馬先生現(xiàn)有一套無(wú)按揭自置住房，價(jià)值85萬(wàn)，定期存款20萬(wàn)，活期存款5萬(wàn)，股票市值5萬(wàn)。馬先生希望退休后能維持現(xiàn)有生活水平，并且能出國(guó)旅游一次，同時(shí)也希望退休時(shí)能擁有50萬(wàn)元現(xiàn)金資產(chǎn)。請(qǐng)問(wèn)該如何理財(cái)?
方案一：借鑒“110”規(guī)劃
【財(cái)務(wù)分析】
馬先生夫婦已近退休年齡，家庭月收入14000元，扣除生活開(kāi)銷(xiāo)，月節(jié)余不少于1萬(wàn)元。以馬先生60歲時(shí)夫妻雙方同時(shí)退休推算，還可積累48萬(wàn)元，加上已有的30萬(wàn)現(xiàn)金資產(chǎn)，可輕松實(shí)現(xiàn)退休時(shí)擁有50萬(wàn)現(xiàn)金資產(chǎn)和出國(guó)旅游的目標(biāo)。
馬先生夫婦退休后，即便按現(xiàn)有收入4折計(jì)算，每月也有5600元，維持現(xiàn)有生活水平不成問(wèn)題。每年的退休金節(jié)余可用于旅游。隨著馬先生夫婦的年齡增長(zhǎng)，還可增加雇用小時(shí)工乃至住家保姆的費(fèi)用。馬先生夫婦均有社保和退休金，以現(xiàn)在的年齡再去投保健康、大病等商業(yè)保險(xiǎn)已無(wú)實(shí)際意義，適當(dāng)配置一些低保費(fèi)高保額的意外傷害保險(xiǎn)即可。
【理財(cái)建議】
理財(cái)篇 退休老人面對(duì)的最大問(wèn)題是收入和健康。財(cái)務(wù)上的最大威脅來(lái)自通貨膨脹，必須提早打算。在這一點(diǎn)上，馬先生已有所考慮;其次是健康問(wèn)題，必須保有充足的備用金以應(yīng)對(duì)突發(fā)的醫(yī)療事件，因此退休老人的財(cái)富結(jié)構(gòu)既要考慮收益性，又要保持足夠的流動(dòng)性。
美國(guó)最近有一項(xiàng)被稱為“110”的理財(cái)規(guī)劃，即用110減去現(xiàn)有的年齡，就是應(yīng)該持有的投資性資產(chǎn)比例。以馬先生為例，可以將54%的現(xiàn)金資產(chǎn)投資于股票和基金，同時(shí)隨著年齡增長(zhǎng)，財(cái)富結(jié)構(gòu)逐漸歸于保守，直至全部轉(zhuǎn)為銀行存款。
馬先生目前的投資性資產(chǎn)尚不足現(xiàn)金資產(chǎn)的17%，組合收益率有待提升。
從中短期來(lái)看，馬先生夫婦的收益性需求高于流動(dòng)性需求，應(yīng)降低儲(chǔ)蓄數(shù)額，將其轉(zhuǎn)為股票或基金等風(fēng)險(xiǎn)投資，可考慮“三三配置”，即：10萬(wàn)元安全資產(chǎn)，用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或保本型理財(cái)產(chǎn)品;10萬(wàn)元穩(wěn)健資產(chǎn)，3萬(wàn)元定期儲(chǔ)蓄作為應(yīng)急備付金，7萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)折價(jià)率高的封閉型基金;10萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，用于股票投資。每月節(jié)余的1萬(wàn)元可用于定期儲(chǔ)蓄和ETF基金定投，比例為8：2，積累一段時(shí)間后，再按三三比例重新配置。
生活篇 空巢家庭的養(yǎng)老最終要依靠社會(huì)養(yǎng)老來(lái)解決。馬先生可以物色設(shè)在風(fēng)景區(qū)、條件良好的社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)作為養(yǎng)老處所。此外，對(duì)于房屋和身后事的處置，也要準(zhǔn)備兩個(gè)以上的方案，并提前征求女兒意見(jiàn)。
方案二：立刻投保重大疾病終身保險(xiǎn)
【財(cái)務(wù)分析】
即將步入退休年齡的馬先生夫婦收入雖不高，但生活壓力也不大。所以，財(cái)富的保值與增值是馬先生理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。從家庭資產(chǎn)情況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)狀況較為健康，但過(guò)于保守，需要通過(guò)合理配置資產(chǎn)來(lái)抵御通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的侵蝕。
【理財(cái)建議】
儲(chǔ)蓄篇 馬先生希望退休后能出國(guó)旅游，同時(shí)希望能擁有50萬(wàn)元現(xiàn)金資產(chǎn)。為此，筆者建議，馬先生應(yīng)開(kāi)拓積極有效的投資渠道。
按馬先生夫婦現(xiàn)在每月收入1.4萬(wàn)元、每月支出4000元計(jì)算，夫婦兩人一年至少能儲(chǔ)蓄12萬(wàn)元;但是考慮到作為教師的馬太太1年后即將退休，依據(jù)事業(yè)單位退休工資按8折來(lái)計(jì)算，基本上每年家庭凈收入也能保證在10萬(wàn)元左右。這也就意味著，只要家庭中沒(méi)有重大支出，馬先生4年后退休時(shí)可以累積的資金一定可以超過(guò)50萬(wàn)元，完全可以滿足馬先生夫婦的旅游和退休養(yǎng)老金計(jì)劃。
投資篇 由于馬先生夫婦都快到退休年齡，留有的備用金不僅要考慮日常生活需要，還要考慮突發(fā)的健康保健需要。根據(jù)目前馬先生現(xiàn)有的30萬(wàn)元的金融資產(chǎn)構(gòu)成來(lái)看，雖然安全性較高，但收益也較少，因此建議馬先生采用穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品投資組合，為養(yǎng)老做好儲(chǔ)備。
20萬(wàn)元定期存款可以調(diào)整為15萬(wàn)元，其中5萬(wàn)元做一年期定期存款、10萬(wàn)元分2筆做3年期和5年期國(guó)債，提前鎖定收益。原定期存款中剩余的5萬(wàn)元可以購(gòu)買(mǎi)債券型基金，建議選擇無(wú)申購(gòu)費(fèi)用的品種。雖然今年債券預(yù)期收益并不高，但其收益基本能高于一年期定期存款收益，并且可以隨時(shí)按需贖回，流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)明顯。
至于5萬(wàn)元的股票，如果馬先生夫婦不打算繼續(xù)炒股，可將其轉(zhuǎn)換為混合型基金，更為省心省力。而5萬(wàn)元活期存款可維持不變或轉(zhuǎn)為7天通知存款，作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金。
保險(xiǎn)篇 雖然馬先生夫妻倆都有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是依然要警惕這個(gè)年齡段的重大疾病支出。
一般重大疾病保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人年齡要求在60周歲以內(nèi)，且保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)逐年遞增。因此建議二人立刻投保帶有重大疾病、殘疾和身故保障的終身保險(xiǎn)，同時(shí)附帶住院醫(yī)療保障和豁免保費(fèi)功能，期限建議選擇10年。這樣可以在受到保險(xiǎn)條款的制約前享受到自己應(yīng)得的權(quán)利，減少發(fā)生重大疾病等情況時(shí)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
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