丁克家庭“無兒養(yǎng)老” 如何做好保險(xiǎn)理財(cái)
［編者按］ 池先生今年37歲在一家國企工作，月薪1.5萬元，2013年年終獎(jiǎng)10萬元。池太太今年39歲在一家外企工作，稅后月薪2萬元，2013年年終獎(jiǎng)5萬元。 他們夫妻倆名下有兩套房產(chǎn)和兩輛車，其中一套市值430萬元的三室一廳他們用來自住，另一套市值220萬元的一室一廳用來出租，由于該套房產(chǎn)地理位置優(yōu)越，全裝修后每月能以3500元的租金出租。 筆者贊嘆池先生和太太的理財(cái)能力，...
池先生今年37歲在一家國企工作，月薪1.5萬元，2013年年終獎(jiǎng)10萬元。池太太今年39歲在一家外企工作，稅后月薪2萬元，2013年年終獎(jiǎng)5萬元。
他們夫妻倆名下有兩套房產(chǎn)和兩輛車，其中一套市值430萬元的三室一廳他們用來自住，另一套市值220萬元的一室一廳用來出租，由于該套房產(chǎn)地理位置優(yōu)越，全裝修后每月能以3500元的租金出租。
筆者贊嘆池先生和太太的理財(cái)能力，能在15年間就積攢下了如此豐厚的家底。然而，池先生淡淡地表示，他們只是省下了孩子的開銷罷了。原本池先生和太太并沒有打算做“丁克家庭”，只是隨著兩人事業(yè)的不斷發(fā)展，育兒計(jì)劃一直被擱置。久而久之，職場上所帶來的充實(shí)感替代了對于孩子的需求。滿足于現(xiàn)況的他們達(dá)成了不要孩子的默契。
不得不承認(rèn)，由于沒有孩子，他們的生活質(zhì)量明顯要高于同樣收入水平的家庭。房貸除了公積金抵扣，每月現(xiàn)金支出6000元。家里兩輛車每月要花費(fèi)夫妻倆3500元左右。每年他們出國旅行的費(fèi)用在8萬元。池太太喜歡練瑜伽，購買了一張6000元的年卡，而池先生喜歡游泳辦了一張4000元的次卡。最近池太太還迷上了“海淘”(海外網(wǎng)站購物)，據(jù)池先生介紹家里現(xiàn)在大到空氣凈化器，小到肥皂牙膏都是“海淘”來的，池太太的這一愛好每月要花掉4000元左右。
“無兒養(yǎng)老”如何保障退休生活
池先生和太太都非常享受兩人世界的狀態(tài)，并且表示未來也沒有生孩子的打算。他們的理財(cái)訴求是希望保持財(cái)富的增值，并且在“無兒養(yǎng)老”的狀態(tài)下，退休以后仍然能延續(xù)目前的生活質(zhì)量。
池先生算了一下，他們家庭目前存款60萬元，目前主要是購買理財(cái)產(chǎn)品。以前，每月夫妻倆都會(huì)在某只基金定投2000元。池先生自嘲選擇基金眼光欠佳，投資后長期虧損。后來，太太建議贖回基金自己投資股票，當(dāng)前證券賬戶也依然處于虧損狀態(tài)。
今年，偶然情況下，池先生重新審視了一下整個(gè)家庭的投資組合，他發(fā)現(xiàn)穩(wěn)健有余，可是保障性和升值潛力雙雙不足。其中他就向筆者提到，他和太太的單位每年都為兩人購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，該種保險(xiǎn)非常實(shí)用。池先生希望退休以后依舊能擁有這么樣一份保障，但市場上保險(xiǎn)種類繁多，他不知該如何選擇。
此外，池先生和太太喜歡旅行，每年花費(fèi)不菲，他們希望退休后仍然有財(cái)力能支持他們這一愛好。
最重要的一點(diǎn)，池先生直言中國有句古話叫：“養(yǎng)兒防老”，作為“丁克家庭”顯然沒有這層保障。即使目前池先生和太太沒有對“無兒防老”的老年生活有任何擔(dān)憂，但隨著年紀(jì)增長諸多不便的增加，池先生也憂慮自己的想法會(huì)有所改變。因此，為了退休后生活能有所保障，保持財(cái)富的穩(wěn)定增長，提前規(guī)劃養(yǎng)老對于他們家庭來說顯得尤為關(guān)鍵。
理財(cái)建議：保障先行 穩(wěn)健投資
丁克家庭給人的感覺總是帶著份“瀟灑”，從池先生和太太身上我們也有同樣感受。每月開支的2萬多元中，有過半用于購物、娛樂等方面，而一年中旅行費(fèi)用就達(dá)到8萬元，大宗購物、運(yùn)動(dòng)健身等需要4萬元。從這些數(shù)據(jù)可以看出，池先生和太太對生活品質(zhì)有著較高追求，也正是出于這一份追求，兩人希望能在退休后依然能保持當(dāng)前的生活狀態(tài)。
在即將步入不惑之年的時(shí)候，池先生和太太想要對退休生活及早規(guī)劃，這一點(diǎn)是相當(dāng)值得肯定的。盡管兩人目前都有著不錯(cuò)的工作和收入，但也看到了自己的財(cái)務(wù)漏洞。
豎起保險(xiǎn)防護(hù)屏障
保障方面比較薄弱就是問題之一。這點(diǎn)對于丁克家庭來說的確應(yīng)當(dāng)引起重視。因?yàn)閮扇宋磥淼酿B(yǎng)老儲備完全需要依靠自己積累，外來的疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)很可能中斷這種積累，更可能侵蝕原本的資產(chǎn)。我們建議池先生和太太從現(xiàn)在起逐步建立起比較系統(tǒng)的保險(xiǎn)保障。
考慮到目前兩人的年度收入基本相當(dāng)，因此在保障額度上應(yīng)注意平衡，可稍稍偏重池先生的保障(男性退休年齡較晚，工作階段較長，收入總體會(huì)較多)。
配置方面，可以考慮以健康險(xiǎn)為主的產(chǎn)品，如重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。池先生提到，目前公司為兩人提供的醫(yī)療保障非常實(shí)用，我們估計(jì)可能與門急診醫(yī)療有關(guān)，不過，這類產(chǎn)品只對團(tuán)險(xiǎn)客戶開放，個(gè)人投保者無法選購。實(shí)際上，在社保保障下，一些小毛小病的就醫(yī)成本已經(jīng)有所降低，我們需要規(guī)避的是那些重大疾病帶來的長期經(jīng)濟(jì)傷痛。建議兩人的重疾險(xiǎn)保額均不低于30萬元，保障期限最好到70周歲。
從池先生對家庭投資的介紹來看，兩人都偏向保守、穩(wěn)健，因此，購買返還型重疾險(xiǎn)也不失為一種選擇，既能在未來獲得一定現(xiàn)金流返還，補(bǔ)充退休收入，也可在保障期間不為疾病治療成本擔(dān)憂。
由于兩人都愛旅行，可以通過“1+N”的形勢建立身故風(fēng)險(xiǎn)保障，即選購一款定期身故保險(xiǎn)(保障期至退休年齡)作為基礎(chǔ)保障，同時(shí)在出門旅行時(shí)，再加買境內(nèi)外旅行保險(xiǎn)或交通意外保險(xiǎn)等。這樣的組合既能節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)，又能在容易出險(xiǎn)的時(shí)間段加固保障。其中，定期壽險(xiǎn)的保額建議不低于每人50萬元。
投資多管齊下、穩(wěn)健配置
從池先生的介紹看，他和太太對股票投資并不擅長，在選擇基金方面也眼光欠佳，想要有所突破。其實(shí)，根據(jù)池先生家庭目前的經(jīng)濟(jì)情況考慮，我們認(rèn)為他并不需要太過追求收益率。
池先生和太太每年可以結(jié)余23萬元，以這樣的財(cái)富積累能力，相信再繼續(xù)工作十多年，資產(chǎn)數(shù)額一定不會(huì)少。如果為了追求高收益而去嘗試風(fēng)險(xiǎn)性較高的投資項(xiàng)目，比如信托投資、P2P投資等，相信心理上會(huì)有不適應(yīng)。
在日常理財(cái)方面，建議池先生關(guān)注目前最火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品。比如近期支付寶推出的定期寶產(chǎn)品，一年收益7%，加上保本保底的承諾，讓人安心不少。盡管7%的收益率較很多短期產(chǎn)品并無太大優(yōu)勢，但1年的期限卻省去了很多麻煩。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)時(shí)期，相信這類產(chǎn)品會(huì)層出不窮，池先生可以考慮投資些。
此外，池先生還可以拓寬投資視野，適當(dāng)參與一些紀(jì)念幣、郵票等投資，這既是培養(yǎng)自己的一種興趣愛好，又有著升值空間。
要知道，等到池先生和太太退休后，除了錢不夠花的煩惱外，還可能會(huì)感到生活空虛、無聊，這也是丁克家庭退休后最大的煩惱。要解決這一問題，除了出門旅行外，最好的方法是培養(yǎng)自己的興趣，讓生活能豐富一些，結(jié)交一些新朋友。
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