女性如何購買防癌保險 保額要適度
［編者按］ 專項防癌險和普通重疾險混搭投原則 雖然女性險有如此多的優(yōu)勢，但任何一種產(chǎn)品的存在都有其特定的價值，不能因此而否認普通重疾險的價值。女性可在同樣的保費預(yù)算下，將女性重疾險和普通重疾險合理搭配購買，不僅比較經(jīng)濟，而且獲得的保障可能更全面、針對性更強。 方案一單獨投保20萬元的普通重疾險，方案二投保10萬元保額的普通重疾險搭配10萬元保額的女性重疾險。從身故保障來看，同...
專項防癌險和普通重疾險混搭投原則
雖然女性險有如此多的優(yōu)勢，但任何一種產(chǎn)品的存在都有其特定的價值，不能因此而否認普通重疾險的價值。女性可在同樣的保費預(yù)算下，將女性重疾險和普通重疾險合理搭配購買，不僅比較經(jīng)濟，而且獲得的保障可能更全面、針對性更強。
方案一單獨投保20萬元的普通重疾險，方案二投保10萬元保額的普通重疾險搭配10萬元保額的女性重疾險。從身故保障來看，同樣可以享受70歲前20萬元的身故保障。
從疾病保障來看，方案一可提供對心臟病、動脈手術(shù)、腦中風(fēng)、尿毒癥等10種重大疾病20萬元保額的保障，而方案二則可提供這10種疾病10萬元保額的保障和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、髖部骨折等女性疾病的醫(yī)療保險金。而在保費上，方案二每年可節(jié)省300元，20年共節(jié)約6000元保費。
先保重疾后防癌投保原則
投保健康類保險的順序應(yīng)該是先保重疾，再防癌。消費者可在投保了重疾險之后考慮增加部分防癌險的保障。市場上的防癌險可作為主險單獨購買，也可選擇以附加險的方式購買。保障期限又分為1年期、20年期及終身的防癌險。從長期的保障來看，具有返還功能的產(chǎn)品總保費其實比消費型產(chǎn)品更劃算。消費者也可根據(jù)自身經(jīng)濟情況，搭配購買消費型和返還型。
目前，市場上的防癌險包括中美聯(lián)泰大都會人壽的“萬福防癌計劃”，泰康人壽(微博)保險公司的“千里馬防癌計劃”中的“附加世紀(jì)泰康防癌個人疾病保險”，以及信誠人壽近期推出的“醫(yī)本無憂”防癌保險計劃。
附加險補充保額投保原則
現(xiàn)階段防癌險種類很多，除了定期型、返還型的保險，還包括終身型、消費型等。
所謂定期就是保障有一定期限，目前市面上防癌險一般保到65周歲或者70周歲，如果是返還型的，則到期返還保費。而終身型則是保障投保人的一生，投保人過世后其后人拿到返還保費。
購買重疾險后，感覺對于癌癥保障不足，可以考慮選擇消費型的防癌險。與返還型相比，消費型防癌險保費比較低，現(xiàn)有的消費型防癌險保費一年也就是幾百元，但保障額度與返還型也相差無幾。
以某壽險公司的“腫瘤預(yù)防保險”為例，其最大的特色在于其為純消費型的防癌產(chǎn)品，而且可單獨購買，體現(xiàn)了該產(chǎn)品非常強大的保障性。產(chǎn)品每年一保，自由續(xù)保，每份基本保障金額定為10萬元，不論年齡，保費均為450元。該產(chǎn)品承保年齡范圍16~60周歲，承保年齡較其他健康險有所放寬。納入承保范圍的惡性腫瘤包括原發(fā)性肝癌、胃癌、胰腺癌、結(jié)腸癌、子宮內(nèi)膜癌、乳腺癌和卵巢癌，一旦確診上述7種惡性腫瘤，就按規(guī)定全額給付基本保障金;如果確診為保險條款規(guī)定的部分良性腫瘤同時進行手術(shù)切除，則給付基本保額的10%;如果確診為保險條款規(guī)定的部分良性腫瘤但不進行手術(shù)切除，則給付基本保額的3%。同時，這3項保障內(nèi)容互相不沖突，可各自理賠。
儲蓄、消費適合性投保原則
防癌險并不是一個新鮮的險種，一般分為消費型和儲蓄型兩種。通俗解釋，儲蓄型防癌險帶有返還功能，一般可作為主險來銷售。針對30歲左右的年輕人，保障范圍廣，一般發(fā)病率高的惡性腫瘤都包含在內(nèi)。以30歲左右的女性為例，每年繳納的保費約2000元，就可獲得10萬元的保額，連續(xù)保障10年，這期間如果不幸患上癌癥，多數(shù)防癌險產(chǎn)品都可以提前給付。
區(qū)別于儲蓄型，消費型防癌險一般是掛靠在定期壽險產(chǎn)品上，作為附加險進行銷售，一年一投保。消費型防癌險已經(jīng)逐漸被廣大投保人喜歡，跟其自身的長處是分不開的?，F(xiàn)在金融市場越來越發(fā)達，可選擇的金融理財產(chǎn)品越來越多，在投資渠道增多的情況下，消費型防癌險保費低、保障高的特點自然會受到投保人的青睞。一般每年只需繳納幾百元保費，就可以獲得10萬元的保額。
不過，有利必有弊，消費型防癌險在續(xù)保時難度會相對較大。雖然消費性防癌險前期費用很低，但當(dāng)投保人到了一定年齡后，續(xù)保就會變得不太容易。即使能續(xù)保，保費也會不斷上漲。舉例來說，女性20歲左右投保消費型防癌險，每年的保費只要二三百元，超過了30歲，每年的保費一般就會上浮到千元左右，40歲時再投保，保費就要達到每年3000元左右。
保額適度投保原則
相關(guān)醫(yī)療費用統(tǒng)計顯示，一般婦科癌癥治療費用為8萬~20萬元，系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的治療費用分別在5萬~15萬元、3萬~10萬元。因此一般女性投保重大疾病保險，10萬元的保額都未必充分，20萬元是相對合適的。
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