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女性如何購買防癌保險 保額要適度
[編者按] 專項防癌險和普通重疾險混搭投原則 雖然女性險有如此多的優(yōu)勢,但任何一種產(chǎn)品的存在都有其特定的價值,不能因此而否認普通重疾險的價值。女性可在同樣的保費預(yù)算下,將女性重疾險和普通重疾險合理搭配購買,不僅比較經(jīng)濟,而且獲得的保障可能更全面、針對性更強。 方案一單獨投保20萬元的普通重疾險,方案二投保10萬元保額的普通重疾險搭配10萬元保額的女性重疾險。從身故保障來看,同...
專項防癌險和普通重疾險混搭投原則
雖然女性險有如此多的優(yōu)勢,但任何一種產(chǎn)品的存在都有其特定的價值,不能因此而否認普通重疾險的價值。女性可在同樣的保費預(yù)算下,將女性重疾險和普通重疾險合理搭配購買,不僅比較經(jīng)濟,而且獲得的保障可能更全面、針對性更強。
方案一單獨投保20萬元的普通重疾險,方案二投保10萬元保額的普通重疾險搭配10萬元保額的女性重疾險。從身故保障來看,同樣可以享受70歲前20萬元的身故保障。
從疾病保障來看,方案一可提供對心臟病、動脈手術(shù)、腦中風(fēng)、尿毒癥等10種重大疾病20萬元保額的保障,而方案二則可提供這10種疾病10萬元保額的保障和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、髖部骨折等女性疾病的醫(yī)療保險金。而在保費上,方案二每年可節(jié)省300元,20年共節(jié)約6000元保費。
先保重疾后防癌投保原則
投保健康類保險的順序應(yīng)該是先保重疾,再防癌。消費者可在投保了重疾險之后考慮增加部分防癌險的保障。市場上的防癌險可作為主險單獨購買,也可選擇以附加險的方式購買。保障期限又分為1年期、20年期及終身的防癌險。從長期的保障來看,具有返還功能的產(chǎn)品總保費其實比消費型產(chǎn)品更劃算。消費者也可根據(jù)自身經(jīng)濟情況,搭配購買消費型和返還型。
目前,市場上的防癌險包括中美聯(lián)泰大都會人壽的“萬福防癌計劃”,泰康人壽(微博)保險公司的“千里馬防癌計劃”中的“附加世紀(jì)泰康防癌個人疾病保險”,以及信誠人壽近期推出的“醫(yī)本無憂”防癌保險計劃。
附加險補充保額投保原則
現(xiàn)階段防癌險種類很多,除了定期型、返還型的保險,還包括終身型、消費型等。
所謂定期就是保障有一定期限,目前市面上防癌險一般保到65周歲或者70周歲,如果是返還型的,則到期返還保費。而終身型則是保障投保人的一生,投保人過世后其后人拿到返還保費。
購買重疾險后,感覺對于癌癥保障不足,可以考慮選擇消費型的防癌險。與返還型相比,消費型防癌險保費比較低,現(xiàn)有的消費型防癌險保費一年也就是幾百元,但保障額度與返還型也相差無幾。
以某壽險公司的“腫瘤預(yù)防保險”為例,其最大的特色在于其為純消費型的防癌產(chǎn)品,而且可單獨購買,體現(xiàn)了該產(chǎn)品非常強大的保障性。產(chǎn)品每年一保,自由續(xù)保,每份基本保障金額定為10萬元,不論年齡,保費均為450元。該產(chǎn)品承保年齡范圍16~60周歲,承保年齡較其他健康險有所放寬。納入承保范圍的惡性腫瘤包括原發(fā)性肝癌、胃癌、胰腺癌、結(jié)腸癌、子宮內(nèi)膜癌、乳腺癌和卵巢癌,一旦確診上述7種惡性腫瘤,就按規(guī)定全額給付基本保障金;如果確診為保險條款規(guī)定的部分良性腫瘤同時進行手術(shù)切除,則給付基本保額的10%;如果確診為保險條款規(guī)定的部分良性腫瘤但不進行手術(shù)切除,則給付基本保額的3%。同時,這3項保障內(nèi)容互相不沖突,可各自理賠。
儲蓄、消費適合性投保原則
防癌險并不是一個新鮮的險種,一般分為消費型和儲蓄型兩種。通俗解釋,儲蓄型防癌險帶有返還功能,一般可作為主險來銷售。針對30歲左右的年輕人,保障范圍廣,一般發(fā)病率高的惡性腫瘤都包含在內(nèi)。以30歲左右的女性為例,每年繳納的保費約2000元,就可獲得10萬元的保額,連續(xù)保障10年,這期間如果不幸患上癌癥,多數(shù)防癌險產(chǎn)品都可以提前給付。
區(qū)別于儲蓄型,消費型防癌險一般是掛靠在定期壽險產(chǎn)品上,作為附加險進行銷售,一年一投保。消費型防癌險已經(jīng)逐漸被廣大投保人喜歡,跟其自身的長處是分不開的?,F(xiàn)在金融市場越來越發(fā)達,可選擇的金融理財產(chǎn)品越來越多,在投資渠道增多的情況下,消費型防癌險保費低、保障高的特點自然會受到投保人的青睞。一般每年只需繳納幾百元保費,就可以獲得10萬元的保額。
不過,有利必有弊,消費型防癌險在續(xù)保時難度會相對較大。雖然消費性防癌險前期費用很低,但當(dāng)投保人到了一定年齡后,續(xù)保就會變得不太容易。即使能續(xù)保,保費也會不斷上漲。舉例來說,女性20歲左右投保消費型防癌險,每年的保費只要二三百元,超過了30歲,每年的保費一般就會上浮到千元左右,40歲時再投保,保費就要達到每年3000元左右。
保額適度投保原則
相關(guān)醫(yī)療費用統(tǒng)計顯示,一般婦科癌癥治療費用為8萬~20萬元,系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的治療費用分別在5萬~15萬元、3萬~10萬元。因此一般女性投保重大疾病保險,10萬元的保額都未必充分,20萬元是相對合適的。
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