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專業(yè)人士解析：“不得損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)”

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-03-17 08:58 瀏覽：3714 次
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［編者按］ 　　保險(xiǎn)代位求償權(quán)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本制度，各國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)都有相關(guān)規(guī)定。筆者通過比較國(guó)外保險(xiǎn)法、我國(guó)《保險(xiǎn)法》以及《海商法》對(duì)于被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的條款規(guī)定，為完善我國(guó)《保險(xiǎn)法》提出合理建議。 　　我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第61條是關(guān)于非海上保險(xiǎn)中不得損害代位求償權(quán)的規(guī)范內(nèi)容： 　　“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保...

　　保險(xiǎn)代位求償權(quán)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本制度，各國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)都有相關(guān)規(guī)定。筆者通過比較國(guó)外保險(xiǎn)法、我國(guó)《保險(xiǎn)法》以及《海商法》對(duì)于被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的條款規(guī)定，為完善我國(guó)《保險(xiǎn)法》提出合理建議。

　　我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第61條是關(guān)于非海上保險(xiǎn)中不得損害代位求償權(quán)的規(guī)范內(nèi)容：

　　“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。

　　被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。”

　　筆者認(rèn)為，新《保險(xiǎn)法》中關(guān)于“不得損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)”的規(guī)定有以下幾方面值得商榷。

　　第一，該條款將被保險(xiǎn)人放棄向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利分成“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)賠償前”與“保險(xiǎn)賠償后”兩種不同情形，并賦予不同的法律后果。但對(duì)于被保險(xiǎn)人在“保險(xiǎn)合同簽訂前”及“保險(xiǎn)合同簽訂后保險(xiǎn)事故發(fā)生前”的行為對(duì)保險(xiǎn)人將來(lái)可能擁有的代位求償權(quán)產(chǎn)生損害時(shí)應(yīng)如何承擔(dān)責(zé)任未作明確規(guī)定，從而引發(fā)了不少爭(zhēng)論。

　　筆者認(rèn)為對(duì)于“保險(xiǎn)合同簽訂前”的情形，除非被保險(xiǎn)人故意，否則在被保險(xiǎn)人不能預(yù)知保險(xiǎn)事故發(fā)生，更不能預(yù)見到自己的行為會(huì)造成保險(xiǎn)公司追償困難的情形下，不適用《保險(xiǎn)法》第60條第3款。

　　第二，該規(guī)定與國(guó)際通常做法也不相同。依據(jù)大陸法系代位權(quán)外部效力之法理，在第三人不知曉保險(xiǎn)人擁有代位求償權(quán)的情況下，善意地與被保險(xiǎn)人之間達(dá)成的任何協(xié)議在法律上應(yīng)認(rèn)定是有效的。英美海上保險(xiǎn)的司法實(shí)踐與大陸法系代位權(quán)法理基本一致：在保險(xiǎn)人賠償之后，若第三人在取得被保險(xiǎn)人放棄索賠權(quán)的利益時(shí)知道保險(xiǎn)人享有代位權(quán)的事實(shí)，則被保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為無(wú)效，第三人不得以之對(duì)抗保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人提起違約之訴;但若第三人對(duì)保險(xiǎn)人的代位權(quán)不知情，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意放棄對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)時(shí)，則放棄行為有效，保險(xiǎn)人只能以被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同為對(duì)其提起損害賠償之訴，而無(wú)權(quán)向第三人行使權(quán)利。

　　筆者認(rèn)為我國(guó)規(guī)定雖然比較英美法的做法“強(qiáng)化了保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)”，簡(jiǎn)單易行，“具有顯而易見的實(shí)踐價(jià)值”，但確實(shí)沒有保護(hù)第三人善意行為的合法權(quán)益，特別是第三人對(duì)保險(xiǎn)人的代位權(quán)不知情，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償金后未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意放棄對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)這一情形的規(guī)定，應(yīng)仿照國(guó)際慣例，認(rèn)定和解有效，保險(xiǎn)人應(yīng)要求被保險(xiǎn)人返還相應(yīng)賠償金而不是認(rèn)定和解無(wú)效繼續(xù)向第三人追償。

　　第三，《保險(xiǎn)法》第61條第1款規(guī)定，顯然不夠嚴(yán)密。假若被保險(xiǎn)人能夠向第三人索賠的數(shù)額低于保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同下應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，即使被保險(xiǎn)人放棄了對(duì)第三人的索賠，保險(xiǎn)人顯然不應(yīng)該不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。嚴(yán)格地講，保險(xiǎn)人只能在被保險(xiǎn)人的放棄行為所損害其代位求償權(quán)的范圍內(nèi)相應(yīng)地扣減保險(xiǎn)賠償。

　　第四，過錯(cuò)包括過失和故意，過失包括一般過失和重大過失，新《保險(xiǎn)法》第61條第3款的規(guī)定較舊《保險(xiǎn)法》來(lái)說(shuō)，縮小了被保險(xiǎn)人損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)承擔(dān)法律后果的程度范圍。舊《保險(xiǎn)法》第1款、第2款強(qiáng)調(diào)的是故意，第3款強(qiáng)調(diào)的是過錯(cuò)，第3款可以作為第1款、第2款的補(bǔ)充，而在新《保險(xiǎn)法》中，第3款的補(bǔ)充價(jià)值不大，在具體司法中和第1款、第2款還有可能產(chǎn)生矛盾。

　　我國(guó)《海商法》第253條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，或者由于過失致使保險(xiǎn)人不能行使追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償。”

　　《海商法》的規(guī)定，可以解釋為不損害保險(xiǎn)代位求償權(quán)的義務(wù)履行時(shí)間涵蓋了保險(xiǎn)事故發(fā)生前的區(qū)段，而非像新《保險(xiǎn)法》那樣僅僅局限于保險(xiǎn)事故發(fā)生之后。不過，《海商法》的規(guī)定，可能會(huì)引發(fā)另外一個(gè)爭(zhēng)議：在保險(xiǎn)人作出賠付后且第三人知情的情況下，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，依據(jù)《海商法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人似乎只能主張“相應(yīng)地扣減保險(xiǎn)賠償”，而無(wú)權(quán)向第三人主張放棄無(wú)效。

　　筆者認(rèn)為新《保險(xiǎn)法》對(duì)該條規(guī)定應(yīng)作如下修改：

　　第1款為“被保險(xiǎn)人故意或因重大過失致使保險(xiǎn)人不能代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金”，涵蓋保險(xiǎn)人賠付前的三個(gè)情形;

　　第2款為“保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，若第三人對(duì)保險(xiǎn)人的代位權(quán)不知情，保險(xiǎn)人可以要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金;若第三人在取得被保險(xiǎn)人放棄索賠權(quán)的利益時(shí)知道保險(xiǎn)人享有代位權(quán)的事實(shí)，則被保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為無(wú)效”。

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