暴雨車輛受損嚴重 車險應(yīng)該如何理賠
［編者按］ 暴雨過后，車主更關(guān)心自己的愛車能不能獲得保險公司理賠?如果不能獲得理賠的話，又該怎么辦? “這兩天就有40多輛因車被水淹，來店里檢修，比平常多了不少。很多車主主要擔(dān)心發(fā)動機問題。”該店汽車銷售服務(wù)總監(jiān)謝承運對記者說。謝承運介紹，該廠是人保、太平洋、平安保險的定點理賠修理點。這些車里，有幾輛是因為操作不當導(dǎo)致發(fā)動機進水。由于車主都沒有購買涉水險，發(fā)動機修...
暴雨過后，車主更關(guān)心自己的愛車能不能獲得保險公司理賠?如果不能獲得理賠的話，又該怎么辦?
“這兩天就有40多輛因車被水淹，來店里檢修，比平常多了不少。很多車主主要擔(dān)心發(fā)動機問題。”該店汽車銷售服務(wù)總監(jiān)謝承運對記者說。謝承運介紹，該廠是人保、太平洋、平安保險的定點理賠修理點。這些車里，有幾輛是因為操作不當導(dǎo)致發(fā)動機進水。由于車主都沒有購買涉水險，發(fā)動機修理的不菲費用就得車主自掏腰包了。
“全保”還自掏修理費
豐田4S店內(nèi)一位維修人員說，北邊麗水橋附近地勢低，暴雨時水位較深，很多車輛都是從這些地區(qū)拖回來的。其中一輛豐田銳志車進水很嚴重。
銳志車因為停在一個地勢較低的路面。車主婁女士準備移車時，車輪已泡在水里了。但婁女士仍想將車開動，結(jié)果造成發(fā)動機拉缸和連桿彎曲嚴重受損。
“車輛普通進水，只要購買了車損險就可以賠付，但如果發(fā)動機進水，又沒購買涉水險，就賠不了了。”工作人員趙小姐介紹，這輛銳志后來拖到4S店去修了，估計車主得自掏腰包三萬多元。
“因暴雨進水的車輛，很少有車主買涉水險。”趙小姐告訴記者，涉水險很便宜，10萬元的車不到100元，而被水泡后，車輛如果修發(fā)動機，一般轎車最少也得花5000多元。
“可我上了全險呀!怎么我還要掏錢呢?當初買車時沒有人告訴我還要上什么涉水險啊?”婁女士不理解。
涉水險投保率不高
“購買了全險，但車被水泡了卻不能理賠。”面對不少水淹車車主的抱怨，中國平安保險公司北京分公司的王蕓女士表示，車輛常見的“全保”并非什么都可以保，關(guān)鍵是車主的車輛是否有買中投保的項目。車輛起火時涉及自燃險，水浸時會涉及涉水險，這些險種有些車主通常都會覺得對自己用處不大，大多數(shù)車主沒有購買。
一般車輛都投保了車損險，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)等造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險公司將負責(zé)賠償。
“23日，我辦理了6個續(xù)保車險的顧客，沒有一個要求上涉水險的，24日，又辦理了7個保險，只有一個購買了涉水險。平常十個車主有一個上涉水險的就不錯了。整個平安辦理涉水險的車主在10%左右。”王蕓對記者講。
記者查閱相關(guān)保險條款，涉水險在中國人保財險的電話車險條款中稱為發(fā)動機特別損失險，在中國平安保險中稱為涉水行駛損失險，該附加險主要承保被保險機動車在積水路面涉水行駛和在水中行駛熄火后造成的損失。
而事實上，投保涉水險的保費并不多，通常情況下投保發(fā)動機特別損失險的保費為車損險標準保費的5%，一輛新車購置價10萬元，5座的客車，1年以下的新車投保，那么其投保發(fā)動機特別損失險的保費為90元。如果按商業(yè)險最高優(yōu)惠30%計算則僅有70元保費。
王蕓認為，涉水險的投保率很低，這與北方的氣候有關(guān)系，自己是南方人，南方的雨水像北京這樣稱之為“暴雨”的天氣那是太多了，南方涉水險投保率相對要高一些。但她又表示，即使在夏季雨水較多的南方地區(qū)，車輛投保涉水險也并不是很多，還有部分車主認為車損險已經(jīng)包含了涉水險。
謝承運表示，當然也有部分車主存在僥幸心理而沒有投保涉水險，這也是導(dǎo)致涉水險投保率低的一個原因。同時他還表示，涉水險的投保率并不高，但隨著這幾年發(fā)生一些水淹的案件，車主的投保積極性高了一些。
車損險不賠發(fā)動機
“全國的保險公司對機動車保險都有相同的規(guī)定。盡管現(xiàn)在不少車主都給汽車投保了全險，但是殊不知，涉水險并不在全險中，即使現(xiàn)在車輛被淹導(dǎo)致的發(fā)動機損壞也得不到賠償。”北京平安保險公司的相關(guān)負責(zé)人這樣說。記者經(jīng)過查看幾家保險公司的車損險條款發(fā)現(xiàn)，竟然清一色的都將發(fā)動機損失列為除外責(zé)任。
記者撥打中國人保車險的客服熱線，其工作人員表示：涉水險是一種附加險，不能單獨購買，只有上了車損險以后才能購買，具體保費金額也要根據(jù)車價來定。
記者查閱中國三大家保險公司車輛保險條款發(fā)現(xiàn)，中國平安在車損險的除外責(zé)任中這樣規(guī)定：保險車輛因遭水淹或涉水行駛致使發(fā)動機損壞;太平洋保險公司的車損險條款除外責(zé)任中規(guī)定：發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞;人保財險的電話車險條款也將發(fā)動機進水后導(dǎo)致發(fā)動機的損失列為除外責(zé)任。
王蕓對記者表示，在車主購買了車損險的前提下，如果是車停在家里或者小區(qū)里被水淹了，只要車主不發(fā)動汽車，保險公司的車損險是會理賠的。如果汽車涉水行駛熄火后，車主又強行啟動汽車，那么就會造成發(fā)動機的損失，那么就需要涉水險理賠。
豐田4S店謝承運告訴法治周末記者，如果汽車涉水行駛后熄火，然后車主又強行發(fā)動汽車，那么這樣就很容易造成發(fā)動機進水，對發(fā)動機的損失會很嚴重，發(fā)動機是車的心臟，一旦發(fā)動機損壞，整個車幾乎就報廢了。所以這需要涉水險來理賠。
王蕓告訴記者，如果大雨導(dǎo)致車輛浸泡自動熄火，車主應(yīng)該及時與保險公司取得聯(lián)系。保險公司將會派車免費將車主的車輛拖到4S店進行檢查。
“只要車主在車輛熄火后沒有再私自發(fā)動，而檢查出來的問題，保險公司將進行相關(guān)理賠。一般情況下，只要熄火后不再二次發(fā)動，發(fā)動機的損壞不是很大，拖出來后，經(jīng)過發(fā)動機的清洗、更換車零部件、電子元件等，可以正常上路，不會有什么大問題的”。謝承運對記者介紹說，相反，車輛如在水中熄火后再次嘗試點火，極易對發(fā)動機造成嚴重損壞。如果車主在未購買涉水險的前提下，二次打火，其發(fā)動機損失則不得獲賠。
對于小區(qū)停車場被大雨浸泡的保險機動車輛，“建議車主也不要私自啟動”。王蕓表示，應(yīng)先電話通知4S店的人上門進行檢查，以免因二次啟動發(fā)動機受損而不能獲賠。如果事先投保涉水險，將能夠得到保險公司的賠償。
此外，對于部分車主將車放在地勢較低的地方，導(dǎo)致車內(nèi)進水，車內(nèi)線路出現(xiàn)故障的，大多數(shù)保險公司，原則上只要上車損險，保險公司會根據(jù)情況進行理賠。王蕓補充說。
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