銀保產(chǎn)品退保要慎重 退保損失大
［編者按］ 事實上，銀保渠道誤導(dǎo)銷售的最大危害并非夸大收益，而是避談風(fēng)險。相關(guān)機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有90%的銀行客戶通過銀保渠道購買的理財型保險，在首次付款時并不了解要扣除賬戶管理費、退保時保費損失嚴(yán)重等情況。多位銀?？蛻舾嬷浾撸麄冊谕侗r并不了解退保情況，而一旦投保就不能中途叫停，因此只好被迫選擇每年繼續(xù)繳費。 “退保時，退的是保單的現(xiàn)金價值。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保...
事實上，銀保渠道誤導(dǎo)銷售的最大危害并非夸大收益，而是避談風(fēng)險。相關(guān)機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有90%的銀行客戶通過銀保渠道購買的理財型保險，在首次付款時并不了解要扣除賬戶管理費、退保時保費損失嚴(yán)重等情況。多位銀?？蛻舾嬷浾撸麄冊谕侗r并不了解退保情況，而一旦投保就不能中途叫停，因此只好被迫選擇每年繼續(xù)繳費。
“退保時，退的是保單的現(xiàn)金價值。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱指出。據(jù)悉，所謂保險的現(xiàn)金價值，是帶有儲蓄性質(zhì)的人壽保險合同所具有的價值，在投保人終止保險合同時，它是投保人可領(lǐng)回以前繳付的保費與利息積存金。一般而言，大多數(shù)的人壽保險合同都有保單現(xiàn)金價值，而消費型保險并沒有現(xiàn)金價值，如意外險、一年期健康險等。
現(xiàn)金價值不是投保人所交的保險費，當(dāng)然，隨著投保年數(shù)的增加，現(xiàn)金價值會逐年遞增。投保人在購買保險單的頭幾年，保單要負(fù)擔(dān)的各項費用，如代理人的傭金、保險公司管理這張保單的辦公開支等，加上這張保單的保險費還要和其他同類保單的保險費一起，分擔(dān)賠付責(zé)任，因此也產(chǎn)生一定的給付費用，所以如果在保單剛開始的幾年退保，這張保單中剩下的錢，即保單現(xiàn)金價值就很少甚至沒有。即使以后中途退保，也不值得，因為退保得到的錢，比將來滿期給付的錢要少。據(jù)介紹，具有生存金給付功能和分紅類的保險，其現(xiàn)金價值相對比較高，而投資型的保險，它的現(xiàn)金價值與投資賬戶的資金密切相關(guān)。
一位保險精算師對記者表示，在客戶投保的前五年保險公司收取初始費用，其中第一年收取最高，一般情況下，保險公司在第一年向客戶收取的費用至少是所繳保費的50%，部分險種收費甚至達(dá)到90%，此后逐年遞減。也就是說，如果某客戶第一年繳納10萬元的保費，在第二年選擇退保時本金很有可能只剩1萬元。
如某家保險公司一款分紅險(保障利益以30歲男性為例)，該產(chǎn)品每年繳費為4.92萬元，繳費期為20年，保額10萬元。投保人每繳費期滿兩年將領(lǐng)取生存保險金1.8萬元，61周年后每五年還可領(lǐng)取177120元祝壽金，直至86歲，同時還可獲得累積紅利。雖然生存利益相當(dāng)誘人，但如果客戶投保當(dāng)年退保僅能獲得現(xiàn)金價值1.49萬元，損失3.43萬元，依次第二年退保將損失7.63萬元，第三年客戶可獲1.8萬元的生存保險金，但如果退保仍損失很大。
而終身壽險退保損失最大，如一款每年繳費1萬元、繳費期為20年的終身壽險，保險金額為32萬元，保障至被保險人身故。據(jù)測算，第一年退保將損失本金9108元，一直到第20年繳費期結(jié)束，保險的現(xiàn)金價值僅為保費的50%，因此，在繳費期內(nèi)任何時候退保都將損失嚴(yán)重，只有在首次繳費之后的第42年保單的現(xiàn)金價值才與保費相當(dāng)。
“千萬別退保，否則退回來的錢就是你投保的零頭。”在某網(wǎng)站論壇中，不少有過退保經(jīng)歷的投資者發(fā)表了這樣的留言。
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